Décider quand prendre sa retraite est l’une des décisions de carrière les plus difficiles qu’un travailleur puisse prendre. Les employés gagnent souvent leur revenu maximum au moment de la retraite, de sorte que les conséquences financières d’une retraite trop précoce peuvent être profondes.
Une planification minutieuse de la transition d’un emploi à temps plein à la retraite peut améliorer vos chances de réaliser un ajustement en douceur. De nombreux éléments sont à considérer avant de prendre une décision finale.
Avant de décider de prendre votre retraite, pensez à :
- Satisfaction au travail
- Capacité physique/mentale à travailler
- Stabilité financière
- Couverture des soins de santé
- Satisfaction de la vie
Points clés à retenir
- Prendre une retraite trop tôt peut avoir de graves conséquences financières, surtout si vous n’êtes pas encore éligible à Medicare ou à la Sécurité sociale.
- Prévoyez d’épargner au moins huit fois votre salaire avant 60 ans et au moins 10 fois votre salaire avant 67 ans.
- Budget pour les frais de santé ; le couple moyen qui a maintenant 65 ans aura besoin de 295 000 $ pour couvrir les frais médicaux à la retraite.
- De nombreux retraités commencent par une retraite « douce », au cours de laquelle ils abandonnent leur travail à temps plein mais ne quittent pas complètement le marché du travail.
Satisfaction au travail
Ne confondez pas une situation professionnelle insatisfaisante avec l’impératif de prendre sa retraite. Les employés qui occupent un emploi qui ne correspond pas à leurs compétences, leurs valeurs et leurs intérêts sont plus susceptibles de précipiter leur retraite.
Prendre une retraite trop tôt peut avoir de graves conséquences financières, surtout si vous n’êtes pas encore éligible à Medicare ou à la Sécurité sociale. Si vous êtes plus jeune que prévu à l’âge de la retraite, posez-vous les questions suivantes :
- Êtes-vous prêt à arrêter complètement de travailler ou prêt à arrêter votre emploi actuel ?
- Seriez-vous quand même à la retraite si vous étiez dans un meilleur environnement de travail ?
- Seriez-vous plus heureux d’un changement de carrière que d’une retraite ?
Si vous avez des doutes, envisagez de travailler avec un conseiller d’orientation ou d’explorer d’autres opportunités d’emploi dans votre domaine. Vous constaterez peut-être qu’un changement de carrière est un meilleur choix pour vous que de prendre votre retraite à ce moment-là.
Vous découvrirez peut-être également que votre manque de satisfaction à l’égard du travail n’a rien à voir avec le travail lui-même mais plutôt avec votre volonté d’arrêter complètement de travailler. Si tel est le cas, il est peut-être temps de commencer à envisager la retraite.
Capacité physique et mentale à travailler
Certains emplois physiquement exigeants, comme le travail dans la construction, sont difficiles à poursuivre au-delà d’un certain âge. Même si vous préférez continuer à travailler, vous pourriez rencontrer des difficultés physiques dans l’exécution de votre travail.
Si vous rencontrez des difficultés cognitives ou si de tels problèmes de santé existent dans votre famille, vous pourriez également envisager de prendre votre retraite plus tôt que vous ne le souhaiteriez autrement.
Si vous êtes préoccupé par votre capacité physique ou mentale à effectuer votre travail, parlez-en à votre médecin. Ils pourront peut-être vous donner un calendrier prévu pour la durée pendant laquelle vous pouvez espérer continuer à travailler.
Si vous prévoyez devoir prendre une retraite anticipée en raison de votre état de santé ou de vos capacités physiques, commencez à planifier tôt la façon dont vous gérerez vos finances et vos soins de santé pendant la retraite.
Stabilité financière
Une fois à la retraite, vous souhaiterez probablement rester à la retraite. Cela signifie que vous devrez disposer de suffisamment d’argent de côté pour répondre à vos besoins. Suivez vos dépenses pour avoir une idée réaliste du revenu dont vous aurez besoin pour maintenir votre style de vie préféré. Voici quelques bons points de référence à prendre en compte :
- Économisez au moins huit fois votre salaire avant 60 ans.
- Économisez au moins 10 fois votre salaire avant 67 ans.
Si vos économies se situent dans cette fourchette, vous pourriez être en bonne santé financière pour prendre votre retraite.
Note
Si vous êtes marié, vous et votre conjoint devrez décider de détails financiers tels que :
- Si les paiements de pension seront forfaitaires, sur une seule tête ou sur une seule tête
- Si votre conjoint prendra sa retraite en même temps que vous
- Quand vous commencerez tous les deux à bénéficier de la sécurité sociale
- Quand commencerez-vous à recevoir des distributions d’un 401(k), d’un IRA, d’un régime de retraite ou d’un autre régime de retraite
En plus de suivre vos dépenses actuelles, vous devrez tenir compte des changements que vous pourriez raisonnablement prévoir après la retraite. Par exemple, vous ne dépenseriez plus en vêtements de travail ou en frais de déplacement, mais vous pourriez dépenser davantage en voyages, divertissements, sorties au restaurant, loisirs et soins de santé.
Consultez un planificateur financier pour savoir si vous disposez de l’argent dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite. La Social Security Administration peut également vous aider à estimer vos prestations de retraite. Contactez les représentants de votre régime de retraite ou de votre régime 401(k) pour identifier votre potentiel de revenu provenant de ces sources.
Note
Le montant réel que vous recevrez en prestations de sécurité sociale peut être différent de toute estimation, en fonction du moment où vous prendrez votre retraite. Les lois régissant les prestations de sécurité sociale pourraient changer, car les réserves du fonds fiduciaire devraient être épuisées d’ici 2034.
Couverture des soins de santé
Peu importe votre état de santé au moment où vous cesserez de travailler, à un moment donné de votre retraite, vos besoins en matière de soins de santé augmenteront. La planification de vos coûts de soins de santé est un aspect clé de la planification de la retraite.
Pour de nombreux retraités, les coûts des soins de santé représentent la plus grande partie de leur budget. Le couple moyen qui a aujourd’hui 65 ans aura besoin de 295 000 $ pour couvrir les frais médicaux à la retraite, et cela n’inclut pas les soins de longue durée.
Note
Parmi les 65 ans d’aujourd’hui, une personne sur cinq peut avoir besoin de soins de longue durée ou d’une aide à la subsistance pendant plus de cinq ans.Réfléchissez à l’opportunité d’investir dans une assurance soins de longue durée, qui peut vous aider à couvrir ces coûts.
Si vous n’êtes pas encore assez vieux pour bénéficier de Medicare, réfléchissez à vos options de couverture d’assurance maladie et connaissez les coûts. Rencontrez un membre du personnel des ressources humaines de votre employeur actuel afin d’être pleinement au courant des avantages en matière de santé après la retraite offerts.
Même une fois que vous êtes éligible à Medicare, il se peut qu’il ne couvre pas tous vos frais médicaux après votre retraite. Environ 14 % des dépenses annuelles moyennes d’un retraité seront liées aux soins de santé, y compris les primes Medicare.Assurez-vous d’avoir un plan pour couvrir les coûts de :
- Primes d’assurance maladie
- Soins préventifs réguliers
- Médicaments sur ordonnance
- Chirurgie et autres procédures
- Soins de longue durée ou aide infirmière
Note
Medicare ne couvre pas les soins de longue durée associés aux activités quotidiennes de la vie, même si vos dépenses de santé sont couvertes.
Satisfaction de la vie
Outre les aspects logistiques de la retraite, vous devez également tenir compte des conséquences émotionnelles et personnelles. Alors que de nombreux retraités jouissent de la liberté de voyager, de rendre visite à leur famille et d’explorer leurs passe-temps après avoir quitté le marché du travail, d’autres souffrent d’un manque d’orientation, de l’ennui et d’une perte de satisfaction dans la vie.
Si vous voulez vous assurer que vous êtes prêt pour la retraite, envisagez de faire un essai tout en vous absentant du travail, par exemple :
- Explorer certaines de vos activités ou passe-temps prévus
- Faire du conseil en parallèle
- Faire du bénévolat auprès d’une organisation qui vous tient à cœur
De nombreux retraités commencent également par une retraite « douce », dans laquelle ils abandonnent leur travail à temps plein mais ne quittent pas complètement le marché du travail. Si vous avez besoin de générer un revenu ou si vous préférez conserver un emploi pour rester occupé, parlez à votre patron de la réduction de vos heures de travail.
Réduire le travail de quelques heures à la fois constitue un moyen de prendre facilement sa retraite sans aucun changement soudain dans votre style de vie ou votre budget. Votre employeur pourrait également envisager de vous retenir dans un autre rôle, comme celui de consultant.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le meilleur moment pour prendre sa retraite ?
Il n’existe pas de meilleur moment pour prendre sa retraite. La décision dépend de votre situation financière, de vos besoins en matière de soins de santé et de vos capacités mentales et physiques. Votre niveau de plaisir dans votre travail joue également un rôle. Si vous aimez généralement votre travail et êtes capable de travailler, plus vous le faites longtemps, moins vous subirez de difficultés financières à la retraite.
Comment calculer mes prestations de sécurité sociale à la retraite ?
L’Administration de la sécurité sociale propose plusieurs façons d’estimer vos prestations. Vous pouvez créer un compte en ligne pour voir exactement quelles prestations vous avez gagnées et ce qu’elles seraient à différents âges de retraite, ou pour estimer vos prestations en fonction de votre salaire actuel et de la date prévue de votre retraite.
Qu’arrive-t-il à mon 401(k) lorsque je prends ma retraite ?
Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez généralement laisser votre 401(k) chez votre employeur et commencer à percevoir les distributions du compte. Une autre option consiste à intégrer votre 401(k) dans un IRA, ce qui préserve les avantages fiscaux et peut vous offrir plus de flexibilité d’investissement. C’est une option particulièrement intéressante si vous possédez déjà un IRA et souhaitez consolider vos comptes.
