L’une des parties les plus difficiles de la planification de la retraite consiste à déterminer combien d’argent vous devriez épargner. Les trois options les plus courantes sont les régimes de retraite proposés par un employeur, les investissements et la sécurité sociale.
De nombreux guides énumèrent les objectifs que vous devriez essayer d’atteindre. De nombreux experts affirment que vous devriez viser à remplacer entre 70 % et 85 % de votre revenu d’avant la retraite. En d’autres termes, votre objectif devrait être de créer suffisamment d’épargne pour pouvoir vivre avec 70 000 $ à 85 000 $ par an si vous gagnez 100 000 $ par an. Aux États-Unis, les gens vivent en moyenne 20 ans après leur retraite.
Baser vos besoins sur le revenu actuel
Utiliser le revenu actuel pour prévoir les besoins de retraite n’est pas utile pour les personnes qui en sont aux premiers stades de leur carrière. Vous gagnez probablement un revenu de niveau débutant ou intermédiaire dans votre domaine si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine. Vos revenus pourraient baisser pendant un certain temps si vous changez de carrière, ce qui affecterait votre formule d’épargne. Il devient difficile de prévoir le montant dont vous aurez besoin au cours de vos dernières années si vous ne savez pas quel sera votre revenu avant la retraite au fil des ans.
Et si vous étiez un épargnant ?
Un autre problème avec la règle empirique du « remplacez vos revenus » est qu’elle suppose que vous dépensez la majeure partie de vos revenus. Cela implique que vous dépensez entre 70 et 85 % de votre revenu si vous épargnez 10 à 15 % pour la retraite, et peut-être 10 à 15 % supplémentaires pour d’autres types d’épargne autres que la retraite.
Note
Cette approche suppose que vous ne vous attendez pas à ce que vos habitudes de dépenses changent pendant la retraite.
Les gens ne dépensent pas toujours la majeure partie de ce qu’ils gagnent. En fait, certains dépensentplusque ce qu’ils gagnent, se retrouvant endettés par carte de crédit, tandis que d’autres dépensent beaucoup moins que ce qu’ils gagnent. C’est une autre raison pour laquelle baser vos projections de retraite sur vos revenus antérieurs (plutôt que sur vos dépenses futures) ne constitue pas le meilleur cadre de planification.
Concentrez-vous sur les dépenses, pas sur les revenus
Il est sage de baser vos projections de retraite sur votre niveau de dépenses et non sur votre revenu.
Le Bureau of Labor Statistics a constaté une augmentation de 5,4 % des revenus et de 7,8 % des dépenses dans son rapport sur les consommateurs de 2019, avant les effets financiers de la pandémie de 2020. Les dépenses de transport ont connu la plus forte augmentation en pourcentage, avec une augmentation de 10,1 %. Les dépenses en divertissement ont chuté de 4,2 %, et les dépenses en assurances personnelles et en retraites de 1,8 %.
Vos dépenses à la retraite ne seront probablement pas les mêmes que celles d’aujourd’hui. Il se peut que vous n’ayez pas effectué de versement hypothécaire à ce moment-là. Vos enfants sont peut-être grands et vivent seuls, vous n’aurez donc plus à les subvenir aux besoins. Les coûts liés à votre travail, tels que la garde d’enfants, les vêtements de travail et les frais de déplacement, disparaîtront également.
Mais vous devrez engager d’autres coûts que vous n’aurez peut-être pas à supporter aujourd’hui. Les prescriptions personnelles et les frais médicaux pourraient devenir une préoccupation majeure. Vous souhaiterez peut-être également externaliser les tâches ménagères que vous effectuez actuellement vous-même, comme nettoyer les gouttières, ratisser les feuilles ou pelleter la neige. Vous pouvez choisir de voyager davantage ou de profiter de votre retraite pour explorer des passe-temps que vous n’avez pas pu exercer pendant vos années de travail.
Le revenu n’est pas une base parfaite pour déterminer le montant que vous devriez avoir en épargne-retraite. Les dépenses ne sont pas non plus une bonne option. Mais les dépenses peuvent constituer le meilleur indicateur du montant que vous devriez viser à économiser. Certaines de vos dépenses actuelles diminueront, mais d’autres augmenteront. Il est donc logique de prévoir que ce que vous dépensez maintenant sera au moins proche de ce que vous dépenserez pendant vos années de retraite.
Multiplier les dépenses annuelles actuelles par 25
Voici une règle générale que vous pouvez utiliser pour déterminer le montant d’argent dont vous aurez besoin à la retraite : multipliez vos dépenses annuelles actuelles par 25. C’est le montant de votre épargne à la retraite pour vous permettre de retirer en toute sécurité 4 % de ce montant chaque année pour vivre.
Vous aurez besoin d’un portefeuille de placements représentant 25 fois 40 000 $ par an – 1 million de dollars au début de votre retraite – si vous dépensez 40 000 $ par an maintenant. Cette somme vous permet de retirer 4 % au cours de votre première année de retraite, et ces mêmes 4 % ajustés en fonction de l’inflation chaque année à venir. Vous conserverez de bonnes chances de ne pas survivre à votre argent.
Note
Vous pourriez constituer un portefeuille d’un million de dollars même avec un salaire de seulement 30 000 à 40 000 dollars si vous commencez à épargner très jeune, dès la vingtaine.
Si vous avez commencé tardivement à épargner
Ne désespérez pas si vous commencez à épargner plus tard dans la vie. La meilleure façon de rattraper un départ tardif est d’épargner davantage.
Plus vous êtes âgé, plus vous devriez épargner et diversifier votre retraite chaque mois. Ne suraffectez pas une partie de votre épargne aux actions en pensant que vous avez besoin d’investissements plus risqués pour compenser des décennies d’épargne perdues. Le risque va dans les deux sens. Vous n’aurez pas autant de temps pour rebondir si vos investissements souffrent.
Utilisez des fonds indiciels. Recherchez des fonds à frais réduits. Répartissez votre argent entre un mélange d’actions et d’obligations. Continuez à le faire tout au long de votre carrière professionnelle, dans le but d’économiser 25 fois votre niveau de dépenses actuel d’ici le jour de votre retraite.
Utilisez un calculateur de retraite pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. Ignorez les gros titres effrayants de l’actualité financière. Vous jouez à un jeu à long terme. Se laisser happer par les hauts et les bas quotidiens du marché ne fera que freiner vos progrès.
Note
Concentrez-vous sur les moyens d’augmenter vos revenus ou de réduire vos dépenses si vous commencez tardivement à épargner pour la retraite. Faire une combinaison des deux est idéal.
Redéfinir la retraite
Le Bureau of Labor Statistics prévoit que la population active atteindra environ 164 millions de personnes d’ici 2024. Ce chiffre comprend environ 41 millions de personnes âgées de 55 ans et plus, et environ 13 millions d’entre elles devraient avoir 65 ans ou plus.
Les gens travaillent plus tard dans la vie pour de nombreuses raisons. Envisagez quelques options avant de prendre votre retraite « officiellement » si vous avez commencé tardivement et avez besoin de gagner plus pour combler la différence entre ce dont vous avez besoin et ce que vous avez.
Il pourrait être judicieux de conserver votre emploi et de profiter des cotisations de contrepartie de l’employeur ainsi que des cotisations de rattrapage de votre 401(k) si vous aimez votre travail. Vous pourrez également conserver vos autres avantages un peu plus longtemps.
Vous pourriez mettre à profit vos décennies d’expérience pour travailler à temps partiel comme consultant pendant quelques années pendant que votre argent continue de croître, ou démarrer une deuxième carrière dans un domaine qui vous a toujours passionné. Embarquez pour une nouvelle aventure dans un nouveau domaine pendant encore quelques années si une réduction de salaire vous permet de rester sur la bonne voie pour répondre à vos besoins d’épargne.
Redéfinissez votre style de vie
Peut-être que vous n’avez pas commencé à épargner tardivement, mais vous ne pouvez tout simplement pas économiser l’argent supplémentaire pour constituer un portefeuille qui reflète votre niveau de dépenses actuel. Vous devrez peut-être redéfinir le type de style de vie que vous souhaitez adopter à la retraite. Il existe de nombreuses façons de réduire les coûts et de maintenir un mode de vie actif.
Il peut être judicieux de réduire les effectifs. Prenez votre retraite dans un État sans impôt sur le revenu au lieu de conserver la maison que vous possédez actuellement. Vous pouvez aller plus loin et prendre votre retraite quelque part à l’étranger où le coût de la vie est moins élevé.
Il existe de nombreuses façons de faire fonctionner la retraite. Il vous suffit de jouer avec les chiffres pour voir ce qui vous convient le mieux. Économisez ce que vous pouvez, même si vous ne prévoyez pas un portefeuille de retraite d’un million de dollars, puis ajustez les habitudes qui définissent votre style de vie.
Foire aux questions (FAQ)
De combien d’argent une personne moyenne a-t-elle besoin pour prendre sa retraite ?
Lorsque vous réfléchissez au montant dont vous aurez besoin pour votre retraite, il est important de vous rappeler la règle des 80 %. La règle des 80 % stipule que vous devrez remplacer 80 % de votre revenu d’avant la retraite. Si vous gagniez 100 000 $ avant la retraite, vous devez pouvoir toucher environ 80 000 $ par an pendant la retraite.
Quel pourcentage de mes revenus dois-je consacrer à mon épargne retraite ?
Il est suggéré de placer au moins 15 % de votre revenu avant impôts sur votre compte d’épargne-retraite ou 401(k). Le pourcentage que vous mettez de côté pour la retraite peut changer en fonction de votre situation particulière, notamment du montant dont vous aurez besoin pendant la retraite et du montant que vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois. Vous pouvez toujours utiliser un calculateur de retraite pour vous aider à estimer le montant dont vous aurez besoin en plus de la sécurité sociale.
