Comment déterminer votre épargne-retraite idéale à 30 ans et au-delà

Déterminer de combien d’argent vous aurez besoin à la retraite peut s’avérer difficile au début de votre carrière. Heureusement, quelques repères de planification utiles peuvent vous aider à décider si vous êtes sur la bonne voie.

Le meilleur conseil est généralement d’économiser autant que possible si vous avez la vingtaine. Ensuite, vous commencez à chercher une meilleure façon de suivre vos progrès au fil du temps à mesure que vous vieillissez. Certains critères de référence, tels que ceux fournis par Fidelity, T. Rowe Price et J.P. Morgan Asset Management, peuvent vous aider à déterminer le montant que vous devriez avoir sur vos comptes avant d’atteindre l’âge de 30 ans.

La référence en matière de fidélité 

Fidelity Investments a analysé les données pour estimer le montant idéal d’épargne nécessaire à certains âges. Il s’agit d’une estimation du montant dont vous auriez besoin pour maintenir le même style de vie si vous souhaitez prendre votre retraite à 67 ans.

Fidelity recommande d’avoir épargné le montant de votre salaire actuel avant l’âge de 30 ans. Elle suggère d’épargner au moins 15 % de votre revenu chaque année, à partir de 25 ans. Après cela, vous devriez investir plus de la moitié de votre épargne en actions au cours de votre vie. Si vous souhaitez améliorer votre niveau de vie, ce plan ne fonctionnera pas pour vous. Pour utiliser ce plan à votre meilleur avantage, vous devrez maintenir votre style de vie actuel.

Idéalement, vous voudriez avoir 10 fois votre salaire économisé pour la retraite afin d’arrêter de travailler à 67 ans, en utilisant le même ensemble d’hypothèses.

Source : Investissements Fidelity

La référence de prix T. Rowe

T. Rowe Price adopte une approche légèrement différente dans ses références en matière d’épargne-retraite. Les multiples d’épargne commencent plus petits et augmentent plus rapidement à 50 ans. Ce système indique qu’un homme de 30 ans serait considéré comme en bonne voie s’il avait épargné la moitié du montant de son salaire annuel, mais qu’il lui faudrait mettre de côté 11 fois son salaire avant d’atteindre 65 ans.

Source : T. Rowe Price

Les multiples s’ajustent à votre statut, par exemple célibataire, marié dans un ménage à deux revenus ou marié dans une famille à un seul revenu. T. Rowe Price indique également que vous pouvez ajuster les multiples pour tenir compte des revenus de pension et de sécurité sociale que vous recevrez.

L’indice de référence de J.P. Morgan Asset Management

Le Guide de la retraite 2019 de J.P. Morgan Asset Management utilise quelques modèles d’analyse comparative. Dans le premier cas, il suppose un taux d’épargne brut annuel de 5 % si vous gagnez moins de 100 000 $ par an. Le deuxième modèle suppose un taux de 10 % si vous gagnez 100 000 $ ou plus. D’autres utilisent un rendement avant la retraite de 6 %, un rendement après la retraite de 5 %, un taux d’inflation de 2 % et un âge de la retraite de 65 ans pour le principal soutien économique et de 62 ans pour le conjoint. Cela suppose également que vous passerez 30 ans à la retraite et que vous souhaitez conserver le même style de vie qu’avant votre retraite.

Le modèle de J.P. Morgan utilise une série de multiplicateurs basés sur votre revenu annuel avant impôt. Par exemple, une personne de 30 ans avec un revenu annuel brut de 50 000 $ serait sur la bonne voie avec 0,8 fois son revenu économisé, soit 40 000 $ économisés sur ses comptes de retraite. Le facteur d’épargne passe à 1,2 fois votre revenu (210 000 $) si votre revenu brut annuel est de 175 000 $.

Source : JP Morgan Asset Management

La règle des 80 %

Un autre indicateur utilisé pour estimer l’épargne-retraite est la règle des 80 %. Cette méthode dit que vous devriez vous efforcer de remplacer 80 % de votre revenu d’avant la retraite.

Une version plus simple de cette méthode consisterait à prélever 80 % de votre salaire annuel puis à multiplier le résultat par 20 pour une retraite de 20 ans. Le résultat est le montant dont vous auriez besoin en épargne-retraite globale.

Divisez maintenant ce nombre par le nombre d’années qu’il vous reste avant de prendre votre retraite, en supposant que vous n’avez pas encore commencé à épargner. C’est le montant que vous devriez épargner chaque année pour atteindre votre objectif.

Par exemple, si vous gagnez 45 000 $, vous aurez besoin de 80 % de ce montant, soit 36 ​​000 $ par an, à la retraite. Multipliez 36 000 $ par 20 ans et vous obtenez 720 000 $. Si vous avez 30 ans, que vous n’avez pas encore d’épargne-retraite et que vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, vous devrez épargner en moyenne environ 20 600 $ par an pendant les 35 prochaines années : 720 000 $ divisé par 35.

Si vous avez déjà épargné, vous soustrayez le montant dont vous disposez actuellement du montant sur 20 ans. Ensuite, divisez par le nombre d’années dont vous disposez jusqu’à votre retraite pour déterminer combien vous devrez épargner chaque année à l’avenir. Si vous avez déjà économisé 15 000 $, vous soustrayez ce montant de 720 000 $, puis divisez 705 000 $ par 35 pour obtenir une économie d’environ 20 140 $ par an.

Mais qu’en est-il de l’inflation ? Comment savoir combien vous gagnerez ou à quoi ressemblera votre style de vie avant de prendre votre retraite ? Aurez-vous une pension ? Quel est le montant des revenus sociaux que vous percevrez ?

Ce sont toutes des questions valables. Votre revenu après la retraite comprendra une combinaison de pension anticipée (si vous avez la chance d’avoir un employeur qui en fournit une), de sécurité sociale (en supposant que le système reste solvable) et de revenus de placement.

L’inflation est une préoccupation légitime. Pour en tenir compte, vous pouvez ajuster la règle des 80 % pour l’inclure. L’inflation est en moyenne d’environ 2 à 3 % par an, vous pouvez donc utiliser 83 % de votre revenu annuel comme guide.

Prendre tous ces facteurs en considération pour fixer un objectif d’épargne peut sembler un peu intimidant. Heureusement, de nombreux outils en ligne gratuits peuvent faciliter le processus.

Calculateurs de retraite

Vous ne devriez pas vous fier uniquement à des critères de référence pour mesurer les progrès de votre épargne, mais ils fournissent quelques lignes directrices qui peuvent être utiles au cours des premières étapes de votre vie professionnelle.

La meilleure façon de déterminer votre taux d’épargne idéal est d’effectuer un calcul de base pour la retraite. Il est essentiel de s’appuyer sur des estimations de retraite plus détaillées si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite avant la soixantaine, car la plupart des critères de planification de la retraite utilisent une retraite commençant à 65 ou 67 ans dans leurs estimations. 

La plupart des calculateurs vous permettent de saisir des variables personnelles qui peuvent affecter les résultats, telles que l’âge auquel vous avez commencé à travailler et à épargner, le taux de rendement moyen de vos investissements, si vous disposez également d’une pension et si vous possédez (ou prévoyez avoir) d’autres actifs générant des revenus passifs, tels que des immeubles locatifs.

Passer aux prochaines étapes

Ne paniquez pas si le montant actuel de votre épargne-retraite n’atteint pas ces objectifs. Vous pouvez prendre certaines mesures importantes pour mettre votre plan sur la bonne voie.

Tout d’abord, concentrez-vous sur votre bien-être financier global et sur les choses sur lesquelles vous contrôlez actuellement. Construire une base financière solide signifie souvent créer un fonds d’urgence, rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé et épargner au moins suffisamment dans votre plan de retraite pour capter les fonds de contrepartie de l’employeur.

Ensuite, déterminez combien vous pouvez potentiellement économiser. La plupart des planificateurs financiers recommandent d’économiser 10 à 20 % de votre revenu par an pour la retraite. Visez un pourcentage aussi élevé que vous pouvez raisonnablement vous le permettre et engagez-vous à atteindre cet objectif chaque année.

Participer à des programmes d’augmentation automatique des taux qui pourraient être offerts par les régimes de retraite parrainés par l’employeur est un excellent moyen de prendre en compte les augmentations de cotisations au fil du temps et de vous aider à combler tout déficit d’épargne.

Gesundmd ne fournit pas de services ni de conseils fiscaux, d’investissement ou financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur spécifique et peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs. Investir comporte des risques, notamment la perte possible du capital. Les investisseurs devraient envisager de faire appel à un professionnel de la finance pour déterminer une stratégie d’épargne-retraite, de fiscalité et d’investissement appropriée.