Les cotes de crédit servent à plusieurs fins. Avec une bonne cote de crédit, vous pouvez obtenir des prêts plus rapidement, bénéficier des taux de prêt les plus avantageux et avoir un accès plus facile au crédit pour acheter une maison, des études, une entreprise ou accéder à des fonds pour les achats quotidiens. Votre pointage de crédit pourrait affecter vos taux d’assurance et les employeurs potentiels pourraient vérifier votre crédit tout en envisageant votre candidature pour un emploi.
Pour tirer le meilleur parti de votre crédit, vous devez savoir comment est calculé votre pointage de crédit. Votre score comporte cinq éléments. Certains portent plus de poids que d’autres. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des cinq principaux éléments de votre pointage de crédit selon FICO.
L’historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit
Sur votre score, 35 % est basé sur votre historique de paiement.Payer à temps peut faire la différence entre un crédit moyen et exceptionnel. Si vous avez l’habitude de payer à temps sur la plupart de vos comptes, mais que vous faites des erreurs occasionnelles et payez en retard, cela n’affectera plus votre pointage de crédit autant qu’avant.
Voici ce que vous devez savoir :
- Quelques jours de retard ne comptent pas contre vous. Un paiement ne peut pas être signalé en retard, sauf s’il est en souffrance depuis 30 jours ou plus.
- La situation dans son ensemble compte davantage désormais. Avec l’ancien système d’avant 2009, un gros problème pourrait faire des ravages sur votre pointage de crédit. Désormais, si tous les autres comptes sont en bon état, un problème grave n’aura pas autant d’importance.
- Les petits problèmes font moins mal. Auparavant, si vous manquiez une petite facture (moins de 100 $) et qu’elle était envoyée au recouvrement, vous constateriez un impact négatif sur votre pointage de crédit. Désormais, votre pointage de crédit ne souffrira plus autant d’un petit malentendu.
Étant donné que cette catégorie a un impact très important sur votre pointage de crédit global, lorsque vous subissez une saisie ou une vente à découvert, ce n’est pas seulement la saisie qui a un impact sur votre crédit, mais également les mois de retard de paiement qui précèdent la saisie.
Le montant dû représente 30 % de votre score
Le prochain élément majeur, qui représente 30 % de votre pointage de crédit, est le montant de la dette renouvelable que vous devez par rapport à vos soldes disponibles.Les cartes de crédit et les marges de crédit sont des formes de dette renouvelable. Cette catégorie est calculée sur une base de compte individuel et sur une base globale.
Par exemple, si vous disposez d’un crédit disponible de 5 000 $ et que vous empruntez 4 000 $ auprès de ce prêteur, cela montrera que vous avez utilisé 80 % de votre crédit disponible sur cette ligne ou cette carte de crédit. Pour maintenir votre cote de crédit élevée, vous ne souhaitez pas emprunter plus de 30 % de votre crédit disponible auprès d’un même prêteur. Cela signifie que contrairement à la croyance populaire, il est préférable de devoir un montant inférieur sur plusieurs cartes plutôt que de limiter une carte au maximum.
La pondération exacte de ce facteur peut varier en fonction de la durée de votre recours au crédit. Quoi qu’il en soit, le montant total de votre dette joue un rôle important dans votre cote de crédit. Cela pourrait avoir un impact aussi important que votre historique de paiement.
Pour améliorer cette partie de votre score, vous pouvez appeler les prêteurs et leur demander d’augmenter votre crédit disponible. Tant que vous n’empruntez pas davantage, cette augmentation du crédit disponible améliorera votre cote de crédit globale. Dans le secteur du crédit, cela s’appelle l’utilisation du crédit.
La durée de vos antécédents de crédit représente 15 % de votre score
La durée de vos antécédents de crédit représente environ 15 % de votre score.Les personnes ayant une cote de crédit supérieure à 800 détiennent généralement des cartes de crédit avec des soldes faibles, qu’elles peuvent avoir ouvertes pendant de nombreuses années chacune.
Lorsque vous remboursez vos dettes, ne clôturez pas cette carte de crédit ou cette ligne de crédit. Pensez plutôt à l’utiliser pour payer une petite facture mensuelle que vous payez chaque mois. Les personnes ayant les meilleurs antécédents de crédit remboursent leurs cartes de crédit chaque mois, donc une petite quantité d’activité payée intégralement chaque mois peut contribuer à améliorer votre pointage de crédit.
Les demandes de renseignements et les nouveaux crédits représentent 10 % de votre score
Les demandes de renseignements et les nouvelles dettes représentent environ 10 % de votre score. La bonne nouvelle ; si vous magasinez pour une maison, toutes les demandes de prêt hypothécaire effectuées dans les 30 jours d’intervalle seront regroupées en une seule demande. Pour les automobiles, il s’agit d’une limite de 14 jours, mais différents systèmes de notation en dehors de FICO peuvent varier.Lorsque vous magasinez pour un crédit, soumettez vos demandes à quelques jours d’intervalle afin que les demandes soient regroupées.
La combinaison de crédits utilisée représente également 10 % de votre score
Les derniers 10 % de votre score sont basés sur le type de crédit : à tempérament ou dette renouvelable. La dette à tempérament, comme un prêt automobile, est considérée plus favorablement que la dette renouvelable (carte de crédit). De plus, vous obtenez des points pour votre capacité à gérer avec succès plusieurs types de dettes ; une hypothèque, un prêt automobile et des cartes de crédit, par exemple.
Lorsque vous additionnez tout cela, qu’est-ce qu’une « bonne » cote de crédit ? Si vous souhaitez bénéficier des meilleurs taux hypothécaires une fois à la retraite, visez un score de 780 ou plus. Tout ce qui dépasse 740 est considéré comme « très bon » ou « exceptionnel », mais plus c’est élevé, mieux c’est. Une bonne cote de crédit se situe entre 670 et 739, 580 à 699 étant « passable ». Si votre score est de 579 ou moins, commencez à prendre des mesures qui peuvent l’améliorer.
