Lorsque vous possédez une carte de crédit, si vous ne payez pas la totalité de votre solde chaque mois, vous paierez des intérêts sur tout solde que vous aurez au-delà du délai de grâce. Ces intérêts, évalués sous forme de frais financiers, sont calculés en fonction du taux d’intérêt de la carte de crédit, variable ou fixe.
La majorité des cartes de crédit que vous rencontrerez auront probablement des taux d’intérêt variables, mais les deux types de taux d’intérêt diffèrent à plusieurs égards. Comprendre le type de taux d’intérêt dont vous disposez peut vous aider à savoir quand vous attendre à des changements de taux d’intérêt.
Quelle est la différence entre les taux d’intérêt fixes et variables ?
| Taux d’intérêt fixe | Taux d’intérêt variable |
|---|---|
| Reste généralement le même | Changements au fil du temps |
| Lié à votre historique de paiement, vos promotions, etc. | Lié au taux d’indice de l’économie |
| L’émetteur de la carte de crédit doit vous informer de toute augmentation de taux | L’émetteur de la carte de crédit n’a pas besoin de vous informer du changement de taux |
Comment le taux est déterminé
Un taux d’intérêt fixe, ou TAEG fixe, ne change pas en fonction d’un taux indexé, mais il peut changer pour d’autres raisons.
Par exemple, votre émetteur peut modifier un taux d’intérêt fixe sur les soldes existants sans préavis lorsque :
- Vous avez plus de 60 jours de retard sur votre paiement par carte de crédit.
- Vous aviez un tarif promotionnel qui a pris fin.
- Vous avez suivi un programme de gestion de la dette.
- Votre réduction d’intérêts en vertu de la Civil Relief Act pour les militaires a pris fin.
En revanche, un taux d’intérêt variable évolue avec le temps. Ceux-ci sont liés à un autre taux d’intérêt, appelé « taux index », qui a tendance à augmenter et à diminuer en fonction de l’économie. Lorsque la Réserve fédérale augmente ou diminue les taux d’intérêt, une modification du taux de votre carte de crédit s’ensuit généralement, car la plupart des émetteurs calculent les taux en fonction des taux généraux du marché.
La plupart des taux d’intérêt variables sont supérieurs d’un certain nombre de points de pourcentage au taux indexé. La différence entre les deux taux est appelée « marge ». Par exemple, si la marge est de 14,49 % et le taux d’indexation de 3 %, le TAEG de votre carte de crédit serait de 17,49 %.
Si vous bénéficiez d’un taux d’intérêt variable, votre contrat de carte de crédit décrira la marge et l’indice utilisé pour calculer votre TAEG. Prêter attention au taux d’indexation vous donnera une idée de l’évolution du taux de votre carte de crédit.
Notifications de changement de taux
Avec une carte de crédit à taux d’intérêt fixe, l’émetteur de votre carte de crédit doit vous donner un préavis de 45 jours avant que l’augmentation n’entre en vigueur.
Une fois que vous recevez la notification d’augmentation du taux d’intérêt, vous êtes autorisé à vous désinscrire de l’augmentation du taux d’intérêt et à rembourser votre solde à l’ancien taux d’intérêt. Vous n’êtes pas obligé d’accepter l’augmentation du taux, mais l’émetteur de votre carte de crédit peut fermer votre carte de crédit si vous choisissez de vous désinscrire.
Important
Avoir une carte de crédit fermée pourrait nuire à votre pointage de crédit en affectant votre utilisation globale du crédit, qui compare les soldes de votre carte de crédit à votre crédit disponible.
Si vous ne vous désinscrivez pas, l’émetteur applique le nouveau taux d’intérêt aux nouveaux achats à partir de 14 jours après l’envoi de l’avis.
Cependant, si vous possédez une carte à taux d’intérêt variable et que le taux d’indexation augmente, l’émetteur de la carte de crédit n’est pas tenu de vous en informer avant la mise en œuvre du changement de taux. En effet, on suppose que les taux d’intérêt variables changent fréquemment au fil du temps.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Gardez à l’esprit que vous ne pouvez pas contrôler si vous avez un taux d’intérêt fixe ou variable : c’est l’émetteur de la carte de crédit qui le détermine. Vous pouvez contrôler le montant des intérêts que vous payez en remboursant vos achats par carte de crédit pendant la période de grâce de votre carte de crédit.
Conseil
Certaines cartes de crédit offrent une fonction de plan de paiement qui vous permet de régler vos achats ou de contracter un emprunt et de rembourser par versements fixes. Ces options vous offrent un échéancier de paiement plus prévisible tout en gardant votre taux d’intérêt fixe.
Le plus grand avantage d’un taux d’intérêt fixe est que l’émetteur de votre carte de crédit doit généralement vous informer avant d’augmenter votre taux. Si vous estimez que ce taux est trop élevé, vous avez alors la possibilité de vous désinscrire.
Un taux d’intérêt variable vous donne la possibilité d’économiser de l’argent sur les intérêts lorsque les taux baissent, mais vous ne pouvez pas rejeter une augmentation du taux si vous le jugez trop élevé.
Avoir une carte avec un TAEG fixe ne signifie pas nécessairement que vous paierez un tarif inférieur à celui d’une carte avec un TAEG variable. En fonction du taux d’indexation, vous pourriez payer des intérêts inférieurs à certains moments et des intérêts plus élevés à d’autres.
L’essentiel
Les taux d’intérêt fixes et variables sont deux types différents de taux d’intérêt que vous pouvez rencontrer lorsque vous utilisez des cartes de crédit.
La plupart ont un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que le taux change en fonction d’un indice économique. En revanche, ceux qui ont des taux d’intérêt fixes ne changent pas aussi fréquemment. Si tel est le cas, l’émetteur de votre carte de crédit est tenu de vous en informer à l’avance. Lorsque le taux d’une carte de crédit à taux d’intérêt variable change, votre émetteur n’est pas tenu de vous en informer.
La meilleure façon d’éviter d’accumuler des intérêts, quel que soit le type de taux d’intérêt utilisé par votre carte, est de rembourser intégralement votre solde chaque mois.
