Vous effectuez vos opérations bancaires en ligne, faites vos achats en ligne et vous pourriez même passer une partie importante de votre journée à travailler en ligne. Ainsi, lorsque vous avez besoin d’une assurance vie, il est raisonnable d’explorer vos options pour acheter une couverture en ligne. Mais il est important de comprendre que certaines options en ligne peuvent être meilleures que d’autres et que, dans certains cas, souscrire une assurance vie de manière traditionnelle peut même s’avérer préférable.
Puis-je souscrire une assurance vie en ligne ?
Oui. Lorsque vous souscrivez une assurance vie en ligne, votre demande peut être approuvée presque immédiatement. Mais une couverture immédiate n’équivaut pas toujours à la couverture la meilleure ou la plus abordable. Il existe plusieurs options pour souscrire une assurance-vie en ligne et certaines peuvent être meilleures que d’autres.
L’assurance vie « instantanée », qui offre une couverture immédiatement (en supposant que votre demande soit approuvée), n’est qu’une option. Grâce à un processus appelé « souscription accélérée », les assureurs peuvent émettre des polices sans avoir besoin d’un examen ou d’autres étapes fastidieuses. Pour ce faire, les assureurs utilisent des modèles informatiques et des bases de données tierces pour évaluer votre demande. Cette approche est très comparable à la souscription traditionnelle, qui nécessite un examen paramédical (« paramé »), et peut offrir les tarifs en ligne les plus compétitifs.
Note
Si vous avez des problèmes de santé importants, vous pourriez envisager une police d’assurance qui utilise une « souscription simplifiée ». Ces polices nécessitent un examen moins approfondi de votre historique par rapport à la souscription accélérée. Mais par conséquent, vous payez généralement des primes plus élevées.
Vous pouvez également souscrire une assurance-vie via un processus « principalement en ligne ». Dans ce cas, vous pouvez postuler en ligne, mais au lieu d’une approbation instantanée, vous devrez peut-être effectuer des tâches supplémentaires ou attendre que la compagnie d’assurance examine plus en profondeur votre demande. Néanmoins, le processus est probablement moins fastidieux qu’une expérience d’assurance-vie traditionnelle.
Les polices émises « instantanément » ou via une souscription accélérée sont plus couramment disponibles pour l’assurance-vie temporaire et peuvent limiter les montants de couverture et/ou n’être disponibles que pour les candidats jusqu’à un certain âge.
Si vous souhaitez une couverture permanente, un montant de couverture plus généreux ou si vous ne répondez pas aux exigences d’âge, votre demande devra peut-être passer par une souscription traditionnelle, ce qui peut prendre des semaines (ou plus) et inclure un examen paramétré.
Comment fonctionne l’achat d’une assurance vie en ligne ?
Fournir des informations
Lorsque vous souscrivez une assurance vie en ligne, vous fournissez des informations vous concernant. Cela inclut des informations d’identification de base telles que votre nom, votre adresse et votre date de naissance. Vous devrez également nommer les bénéficiaires auxquels vous souhaitez recevoir le capital-décès.
Les compagnies d’assurance vous posent généralement des questions sur votre style de vie pendant le processus de demande. La consommation de tabac et d’alcool est un sujet crucial ; les assureurs doivent également connaître les passe-temps potentiellement dangereux que vous pratiquez. Si vous aimez les activités aventureuses comme l’escalade, la plongée sous-marine et le parachutisme, vous devrez peut-être fournir des informations supplémentaires sur ces passe-temps.
Note
Le tabac, l’alcool et les passe-temps dangereux n’excluent pas une couverture. En étant honnête au sujet de vos activités, vous pouvez vous assurer que si vous décédez dans un accident ou un événement lié à l’activité, l’assureur honorera le contrat et paiera votre bénéficiaire.
Attendez-vous à répondre à des questions sur votre santé, vos antécédents médicaux et ceux de votre famille. Votre taille et votre poids sont des questions courantes sur les demandes d’assurance-vie, et vous devrez peut-être fournir des détails sur vos antécédents médicaux. Vous devrez peut-être également décrire les problèmes médicaux dont vous avez connaissance chez les membres de votre famille.
Autoriser les assureurs à consulter votre historique
Les compagnies d’assurance recherchent vos antécédents médicaux et d’autres détails via des bases de données tierces. Par exemple, ils peuvent consulter l’historique des demandes et des réclamations d’assurance via le Bureau d’information médicale (MIB). Ils examinent également les dossiers de véhicules à moteur et les incidents de conduite avec facultés affaiblies ou d’autres entrées défavorables qui peuvent affecter votre capacité à obtenir une couverture. Les assureurs peuvent même voir quelles ordonnances vous avez utilisées pour mieux comprendre vos antécédents médicaux. Ils peuvent également examiner vos antécédents de crédit pour comprendre vos habitudes financières et votre profil de risque.
Effectuer un examen paramétré (le cas échéant)
En fonction de la compagnie d’assurance que vous choisissez et des détails de votre demande, vous devrez peut-être effectuer un bref examen médical ou un examen paramétré. Vous ne payez pas pour cela, mais vous devrez peut-être répondre à des questions supplémentaires, fournir des échantillons de sang et d’urine et permettre au paraparamètre de mesurer votre taille et votre poids. Les visites durent généralement moins de 30 minutes et peuvent avoir lieu à votre domicile ou sur votre lieu de travail.
Note
Si vous êtes en excellente santé, vous pourriez bénéficier d’un examen paramédical. En prouvant votre état de santé, vous pourriez bénéficier de tarifs réduits.
Payer des primes
Avec certaines polices, vous effectuez votre premier paiement de prime immédiatement après avoir soumis votre demande. Ce faisant, vous pouvez potentiellement obtenir une couverture immédiatement. C’est généralement une bonne idée de souscrire votre couverture le plus tôt possible, car les accidents ou les maladies peuvent survenir à tout moment. Il n’y a pas grand-chose à gagner en attendant. Cependant, si votre demande rencontre des problèmes, la compagnie d’assurance peut exiger plus d’informations avant le début de la couverture.
Conseils pour souscrire une assurance vie en ligne
Comparer les prix
Obtenez des devis de plusieurs compagnies d’assurance-vie ou travaillez avec un courtier capable de proposer plusieurs assureurs. Vous pouvez également utiliser des sites Internet « agrégateurs » qui proposent des devis de plusieurs compagnies d’assurance différentes, vous permettant ainsi de comparer les prix avec une seule recherche. En fonction de votre état de santé, du montant que vous achetez et d’autres facteurs, différentes compagnies d’assurance peuvent se faire concurrence pour votre entreprise. De plus, avec des antécédents médicaux compliqués ou des passe-temps dangereux, certaines compagnies d’assurance peuvent être plus attractives que d’autres.
Faites appel à des assureurs hautement cotés
Lorsque vous magasinez parmi les compagnies d’assurance, limitez votre recherche aux entreprises financièrement solides. Vous avez besoin que cette entreprise existe depuis plusieurs décennies et qu’elle dispose des ressources financières nécessaires pour verser d’importantes prestations de décès. Pour évaluer les entreprises, examinez leurs notes auprès d’agences comme A.M. Best, Fitch et Standard & Poor’s. Vérifiez les notations d’au moins deux agences, car chacune peut voir les assureurs différemment.
Faites de votre mieux
Si un examen est requis, prenez le processus au sérieux. Les résultats affecteront le montant de vos primes ou si vous bénéficiez ou non d’une couverture. Commencez par comprendre à quoi vous attendre pendant l’examen. De cette façon, vous risquez moins d’être pris par surprise, ce qui peut aider à maintenir votre tension artérielle basse. Il est également judicieux de manger des aliments sains, de boire beaucoup d’eau et d’éviter l’alcool plusieurs jours avant votre rendez-vous.
Demandez à votre assureur des conseils sur la façon de vous préparer à l’examen. Certaines entreprises suggèrent de ne pas manger, faire de l’exercice ou boire autre chose que de l’eau pendant au moins huit heures.
Sachez quand vous êtes couvert
Lorsque vous recherchez des fournisseurs d’assurance-vie en ligne, portez une attention particulière au début de votre couverture. Avec certaines polices, vous pouvez bénéficier d’une couverture presque instantanément après avoir rempli une proposition et effectué un paiement. Pour que cela se produise, vous devez généralement disposer d’une excellente santé et d’informations favorables dans les bases de données médicales.
Note
Les contrats d’assurance-vie ont une période de contestabilité de deux ans. Si vous décédez dans les deux années suivant l’établissement de la police, la compagnie d’assurance examinera attentivement votre proposition pour déceler toute inexactitude ou tout renseignement manquant qui aurait mené à un refus de couverture. S’il y en a, le capital-décès pourrait être réduit ou supprimé.
Même si vous devez passer un examen, vous pourriez obtenir une couverture rapidement. Dans certaines circonstances, vous êtes protégé dès que vous remplissez votre demande et payez. Si vous décédez avant votre examen ou avant que la demande ne soit officiellement approuvée, vos bénéficiaires pourraient toujours recevoir une prestation de décès, en supposant que vous répondiez par ailleurs aux exigences de l’assureur.
Points clés à retenir
- Souscrire une assurance vie en ligne peut être un moyen simple d’obtenir une couverture rapidement.
- Toutes les polices d’assurance à émission instantanée n’utilisent pas les mêmes critères de souscription : certaines peuvent être plus avantageuses que d’autres en fonction de votre état de santé et d’autres facteurs.
- Dans certains cas, la couverture commence immédiatement, après avoir rempli une demande et soumis le paiement.
- Passer un examen paramédical, si nécessaire, pourrait potentiellement vous aider à économiser sur les primes.
- Si vous souhaitez une couverture substantielle ou une police d’assurance vie permanente, vous devrez peut-être ou souhaiterez-vous vous soumettre à un processus de proposition et de souscription plus traditionnel.
