Le taux d’intérêt qui vous est proposé par un prêteur a un impact important sur le coût de l’emprunt.
Un taux d’intérêt plus bas rend moins coûteux la souscription d’un emprunt ou l’utilisation d’une carte de crédit, car moins d’intérêts sont ajoutés à votre mensualité. Les taux d’intérêt plus bas sont très recherchés car vous payez moins d’argent à celui qui vous a prêté de l’argent.
Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit et les prêts ne sont pas fixés arbitrairement. Les banques utilisent votre pointage de crédit pour les aider à fixer vos taux d’intérêt.
Pointage de crédit par rapport au taux d’intérêt
Votre pointage de crédit est un nombre qui mesure votre solvabilité. Il indique aux prêteurs quelle est votre probabilité de payer vos factures à temps ou de rembourser l’argent que vous empruntez.
Des cotes de crédit plus élevées sont les meilleures car elles indiquent que vous avez bien géré le crédit dans le passé et que vous êtes susceptible de rembourser un nouveau crédit à temps. Des cotes de crédit inférieures démontrent que vous avez commis de grosses erreurs dans le passé et que vous pourriez ne pas effectuer tous vos paiements si un nouveau crédit vous est accordé.
Note
Vous pouvez avoir plusieurs cotes de crédit différentes, selon la personne qui effectue le calcul, mais votre cote FICO est celle utilisée le plus souvent. Ces cotes de crédit vont de 300 à 850, une cote supérieure à 670 étant considérée comme bonne et une cote supérieure à 740 étant considérée comme très bonne.
Le taux d’intérêt qui vous est facturé sur un prêt est la façon dont les banques gagnent de l’argent et limitent les risques. Si une banque pense que vous êtes plus susceptible de faire défaut sur un prêt, elle souhaite vous facturer un taux d’intérêt plus élevé afin de pouvoir récupérer une plus grande partie du coût de ce prêt dès le début.
Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous courez de risques pour une banque ou une autre institution financière. Cela signifie que plus votre score est élevé, plus votre tarif est bas.
Comment le pointage de crédit affecte les taux des cartes de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit divulguent une gamme de taux d’intérêt potentiels avec chaque offre de carte de crédit.
Par exemple, une carte peut annoncer un TAEG de 13,99 % à 22,99 %, en fonction de votre solvabilité. Votre TAEG final se situerait quelque part dans cette fourchette en fonction de votre pointage de crédit et d’autres facteurs de risque.
Les émetteurs de cartes n’annoncent pas quel pointage de crédit vous donnera un taux d’intérêt spécifique. Cela ne sera déterminé que lorsque vous aurez fait la demande de carte de crédit. En général, si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez vous attendre à recevoir un TAEG inférieur. Avec une mauvaise cote de crédit, vous recevrez un TAEG plus élevé.
Comment la cote de crédit affecte les taux de prêt
Avec les prêts, un taux moyen est souvent annoncé au lieu d’une fourchette. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pourriez avoir droit à un taux égal ou inférieur à la moyenne. Avec une mauvaise cote de crédit, vous risquez de vous retrouver avec un taux bien supérieur à la moyenne.
Note
Une cote de crédit plus élevée ne vous garantit pas le taux d’intérêt le plus bas possible. Les prêteurs hypothécaires tiennent également compte d’autres facteurs lorsqu’ils fixent les conditions de votre prêt, tels que :
- Rapport de crédit
- Niveau d’endettement
- Revenu
- Actifs et épargne
Vous pouvez utiliser un calculateur d’épargne sur prêt pour savoir combien vous pouvez économiser sur un prêt en fonction de votre pointage de crédit. Le calculateur montre des exemples de TAEG et de paiement mensuel pour les prêts hypothécaires ou automobiles avec des périodes de remboursement spécifiques pour différentes plages de cotes de crédit.
Vous ne saurez pas quel TAEG vous sera proposé tant que vous n’aurez pas postulé et obtenu l’approbation d’un prêt. Différents prêteurs peuvent également vous proposer des conditions différentes en matière de taux d’intérêt. Si vous contractez un prêt, il peut s’avérer payant d’obtenir les taux de plusieurs prêteurs, quel que soit votre pointage de crédit.
Comment améliorer votre taux d’intérêt
Les banques sont tenues de vous donner une copie gratuite de votre pointage de crédit lorsque cela vous amène à obtenir l’approbation d’un taux d’intérêt moins que favorable. La divulgation de votre cote de crédit comprendra également quelques détails sur ce qui détermine votre cote de crédit.
Pour un score FICO, ces facteurs incluent :
- Historique des paiements :Votre historique de paiements à temps (ou non) représente 35 % de votre pointage de crédit.
- Montants dus :Le montant de votre dette impayée représente 30 % de votre pointage de crédit.
- Durée des antécédents de crédit :La durée pendant laquelle vous empruntez et remboursez de l’argent représente 15 % de votre pointage de crédit.
- Mélange de crédits :La variété de comptes de crédit que vous possédez représente 10 % de votre pointage de crédit.
- Nouveau crédit :La date à laquelle vous avez ouvert de nouveaux comptes de crédit et le nombre de comptes que vous en avez ouverts constituent les 10 % restants de votre pointage de crédit.
Pour améliorer vos chances d’obtenir un meilleur taux d’intérêt, vous pouvez consacrer quelques mois à travailler pour améliorer votre cote de crédit. C’est particulièrement important dans le cas d’un prêt important comme une hypothèque, où une cote de crédit plus élevée peut diminuer votre paiement mensuel de plusieurs centaines de dollars. Cela peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt.
