Prêts personnels et cartes de crédit : quelle est la différence ?

Lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent, les prêts personnels et les cartes de crédit sont deux outils populaires. Mais même s’ils peuvent vous aider à atteindre le même objectif, leur fonctionnement est très différent. Par exemple, les prêts personnels sont remboursés en un seul montant, tandis que les cartes de crédit sont une marge de crédit renouvelable.

Il est essentiel de comprendre le fonctionnement de chaque type de prêt pour décider lequel vous convient le mieux. Cela peut vous aider à économiser de l’argent sur les frais d’intérêt et à éviter que les dettes ne persistent trop longtemps.

Quelle est la différence entre un prêt personnel et une carte de crédit ?

Comment ils fonctionnent

Les prêts personnels sont judicieux pour les dettes plus importantes. Il s’agit généralement de prêts ponctuels non garantis que vous recevez sous forme d’une somme forfaitaire. Les prêteurs envoient souvent des fonds directement sur votre compte bancaire, et vous pouvez ensuite faire ce que vous voulez avec cet argent.

Lorsque vous utilisez un prêt personnel, vous recevez la totalité du montant de votre prêt en une seule fois, vous ne pouvez donc généralement pas emprunter davantage par la suite. Toutefois, certaines marges de crédit permettent d’emprunter davantage. L’avantage d’un prêt ponctuel est qu’il n’est pas possible de dépenser plus que le montant qui vous est alloué.

En revanche, les cartes de crédit sont généralement une bonne option pour les dettes à court terme. Ils fournissent une ligne de crédit – ou une réserve d’argent disponible – sur laquelle dépenser.Vous empruntez généralement en effectuant des achats, et vous pouvez rembourser et emprunter à plusieurs reprises tant que vous restez en dessous de votre limite de crédit.

Comme les prêts personnels, les cartes de crédit sont des prêts non garantis, ce qui signifie qu’aucune garantie n’est requise. Cependant, comme il s’agit d’une marge de crédit renouvelable, vous pourriez être plus tenté de dépenser trop.

Comment ils sont utilisés

Bien que les cartes de crédit offrent des avances de fonds, vous devez généralement payer des frais modestes pour retirer de l’argent. Une fois que vous avez effectué une avance de fonds, ces soldes ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que les achats par carte de crédit standard. Si vous effectuez uniquement le paiement minimum sur votre facture de carte de crédit, la partie de votre facture provenant de l’avance de fonds sera payée en dernier.

Cela signifie que les intérêts sur l’avance de fonds continueront de s’accumuler, augmentant ainsi le montant que vous devez à un rythme plus rapide. Si vous avez besoin d’argent liquide, cela peut vous causer des ennuis. Les prêts personnels sont souvent préférables aux cartes de crédit lorsque vous avez besoin de liquidités.

Les chèques de commodité et les transferts de solde vous permettent d’emprunter un montant important sans effectuer d’achat, mais méfiez-vous des frais initiaux.

Les cartes de crédit sont bien adaptées aux achats auprès des commerçants. Vous bénéficiez de fonctionnalités robustes de protection des acheteurs lorsque vous utilisez une carte de crédit. L’émetteur de votre carte ne vous facture généralement pas de frais lorsque vous payez des biens et des services (bien que, en fonction de votre carte de crédit, vous puissiez avoir des frais annuels).

Lorsqu’il s’agit de créer du crédit, les deux types de prêts peuvent être utiles. Cela dit, les cartes de crédit sont des dettes renouvelables, tandis que les prêts personnels sont des dettes à tempérament. L’un n’est pas nécessairement meilleur que l’autre pour votre cote de crédit : l’objectif principal est d’utiliser la dette à bon escient. Cependant, le recours à différents types de dettes (certaines renouvelables et d’autres à tempérament) peut vous aider à augmenter vos scores.

Périodes de remboursement

Les prêts personnels durent généralement de trois à cinq ans, mais des durées plus longues et plus courtes sont disponibles.Plus vous tardez à rembourser, plus votre paiement mensuel requis sera réduit. Mais un faible paiement n’est pas toujours idéal. Après tout, étaler le remboursement peut entraîner des frais d’intérêt plus élevés, augmentant ainsi le coût total de tout ce que vous achetez.

Les cartes de crédit, en revanche, conviennent mieux aux prêts que vous pouvez rembourser en un an. Même s’il n’y a pas de date limite de remboursement précise, gardez à l’esprit la menace d’intérêts. Rembourser votre solde dans le délai de grâce de 30 jours peut vous aider à éviter complètement les frais d’intérêt.

Paiements mensuels

Avec un prêt personnel, le temps supplémentaire nécessaire pour rembourser se traduit par des mensualités plus réduites et prévisibles. Mais vous pourriez finir par payer des frais d’intérêt importants en prenant plusieurs années pour rembourser votre dette.

Vos mensualités requises sont généralement fixes, ce qui signifie que vous payez le même montant chaque mois jusqu’à ce que vous remboursiez la dette. Une partie de chaque paiement correspond à vos frais d’intérêts et le reste du montant sert au remboursement de votre dette. Pour voir comment fonctionne ce processus et comprendre vos frais d’intérêt en détail, découvrez comment fonctionne l’amortissement et exécutez les détails de votre prêt via un calculateur d’amortissement de prêt.

Tant que vous effectuez tous les paiements requis, vous remboursez intégralement le prêt à la fin du terme. Et vous saurez exactement quand vous serez libéré de vos dettes.

Avec les cartes de crédit, vous continuez à effectuer des paiements tant que vous avez un solde jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées. Cela signifie que les dettes de carte de crédit peuvent persister pendant une période inconfortablement longue, surtout si vous n’effectuez que les paiements minimums.

Les cartes de crédit peuvent potentiellement facturer des taux d’intérêt extrêmement élevés. À moins d’avoir un excellent crédit, il est facile de se retrouver à payer un TAEG supérieur à 20 %. Même si vous commencez avec des tarifs « teaser » ou promotionnels attractifs, ces tarifs ne durent pas éternellement. De plus, les taux d’intérêt des cartes de crédit sont variables, tandis que les prêts personnels offrent souvent une prévisibilité grâce à des taux fixes.

Cependant, si vous disposez d’un excellent crédit, vous pourrez peut-être « surfer » sur vos dettes en utilisant plusieurs offres de cartes de crédit sans intérêt. Vous ne paieriez alors aucun intérêt sur plusieurs années.

Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?

Pour décider quel type de dette vous convient le mieux, examinez les détails de chaque prêt disponible. Recueillez des informations telles que le taux d’intérêt, les frais annuels sur les cartes de crédit et les frais de montage sur les prêts personnels. Avec ces informations, calculez votre coût total d’emprunt.

Un prêt personnel peut être la meilleure solution pour vous si vous contractez un prêt à long terme, si vous avez besoin de liquidités ou si vous souhaitez la stabilité d’un paiement mensuel fixe.

D’un autre côté, une carte de crédit peut être la meilleure solution si vous recherchez un prêt à plus court terme, si vous souhaitez utiliser l’argent pour des achats auprès de divers commerçants et si vous envisagez de rembourser votre dette pendant la période de grâce de votre carte de crédit.

Si vous évaluez des prêts pour la consolidation de dettes ou gérez des prêts étudiants, vous pouvez avoir des options supplémentaires en plus des cartes de crédit et des prêts personnels.

Comment emprunter

Les prêts personnels sont disponibles auprès de plusieurs sources et il est sage d’obtenir un devis auprès d’au moins trois prêteurs. Essayez différents types de prêteurs et comparez le taux d’intérêt et les frais de traitement de chaque prêt.

• Banques et coopératives de créditsont des sources traditionnelles de prêts personnels. Ces institutions évaluent généralement vos cotes de crédit et vos revenus mensuels pour déterminer si elles doivent ou non vous accorder un prêt. Surtout si vous avez des antécédents de crédit limités (ou des problèmes passés), faire des achats auprès de petites institutions locales peut améliorer vos chances d’obtenir une bonne affaire.
• Prêteurs en lignefonctionnez entièrement en ligne et vous postulez avec votre ordinateur ou votre appareil mobile. Ces prêteurs ont la réputation de maintenir les coûts bas et d’utiliser des moyens créatifs pour évaluer votre solvabilité et prendre des décisions d’approbation. Si vous ne correspondez pas au profil idéal traditionnel (une longue histoire d’emprunts sans faille et un revenu élevé), les prêteurs personnels en ligne valent certainement le détour. Même les emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées peuvent trouver de bonnes affaires.
• Prêteurs spécialisésaccorder des prêts personnels à des fins spécifiques. Dans la bonne situation, ces prêts peuvent constituer une excellente alternative à l’endettement à long terme sur carte de crédit. Par exemple, certains prêteurs se concentrent sur le traitement de l’infertilité et d’autres procédures médicales.

Les cartes de crédit sont disponibles auprès des banques et des coopératives de crédit, et vous pouvez également ouvrir un compte directement auprès d’un émetteur de carte.

L’essentiel

Les prêts personnels peuvent être utiles lorsque vous avez besoin d’un prêt à long terme, que vous souhaitez être remboursé sous forme d’une somme forfaitaire et que vous souhaitez des mensualités fixes. Les cartes de crédit pourraient être la meilleure option si vous souhaitez disposer d’une marge de crédit renouvelable que vous pourrez utiliser encore et encore sur une période plus longue.

Gardez à l’esprit les taux d’intérêt, ainsi que l’utilisation que vous faites de votre prêt lorsque vous décidez lequel vous convient le mieux.