Les comptes d’épargne vous aident à accroître votre épargne et à établir un budget pour atteindre vos objectifs. Mais les frais bancaires peuvent anéantir tous vos progrès et même vous laisser avec moins d’argent que ce avec quoi vous aviez commencé chaque mois. Lorsque vous évaluez les offres bancaires, familiarisez-vous avec les frais les plus courants qui menacent votre épargne.
Peut-être plus important encore, tenez compte des coûts d’opportunité que vous ne voyez jamais dans l’historique de vos transactions, mais qui affectent néanmoins vos finances.
Coûts d’opportunité
Certains des coûts les plus importants que vous payez sur un compte d’épargne ne sont pas des frais bancaires : ils sont invisibles. Lorsque vous déposez de l’argent auprès d’une banque, il y a un coût d’opportunité : au lieu de faire autre chose avec votre argent, vous le placez sur un compte d’épargne et gagnez ce que la banque paie. Ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose, mais il est essentiel de comprendre qu’il y a des avantages et des inconvénients à chaque décision que vous prenez.
Autres options bancaires : Les comptes d’épargne paient des intérêts, mais vous pourrez peut-être gagner plus sans changer de banque. Par exemple, les certificats de dépôt (CD) paient généralement des taux plus élevés si vous vous engagez à bloquer votre argent pendant un an ou plus. La différence de taux peut être faible, mais sur les soldes importants, les montants en dollars peuvent être importants.
Remboursement de la dette : Si vous devez de l’argent sur des cartes de crédit, des prêts automobiles ou un prêt immobilier, vous payez probablement des intérêts sur ces prêts. Dans la plupart des cas, les taux d’intérêt sur les prêts sont plus élevés que les taux que vous gagnez sur un compte d’épargne. Cela ne veut pas dire qu’il est insensé de conserver de l’argent dans vos économies, mais vous avez peut-être l’occasion d’améliorer vos finances.
Objectifs à long terme : Si vous épargnez pour un objectif dans 10 ans ou plus, un compte d’épargne pourrait ou non être le meilleur endroit pour votre argent. Si vous êtes à l’aise avec les risques liés à d’autres types de placements, vous pourrez peut-être faire croître votre actif. Les comptes d’épargne sont sûrs (et c’est peut-être exactement ce dont vous avez besoin), mais l’inflation peut ronger votre argent au fil du temps.
Taux de teaser et inertie : Vous pouvez également payer des coûts d’opportunité lorsque vous ouvrez un compte avec un taux promotionnel (temporaire) élevé. Les taux teasers peuvent vous faire franchir la porte, mais ils ne durent pas éternellement et changer de banque est pénible. Il est peut-être préférable de choisir une banque qui paie systématiquement des taux d’intérêt élevés, plutôt que de courir après les taux d’une banque à l’autre. Cela dit, si vous connaissez une banque de grande qualité qui verse un bonus sur les comptes d’épargne, vous pourrez peut-être gagner une année supplémentaire d’intérêts en profitant des offres de bonus.
La « propagation »: Les coûts liés à l’utilisation d’un compte bancaire ne sont pas toujours évidents. Les banques peuvent réaliser des bénéfices à condition de gérer les risques et de profiter des écarts. Par exemple, si les banques peuvent prêter de l’argent à 10 % et payer 2 % sur leur épargne, elles s’en sortent gagnantes. Les banques génèrent des revenus de différentes manières, et les frais bancaires ne sont qu’une méthode parmi d’autres.
Frais d’entretien
Certaines banques vous facturent simplement le privilège d’avoir un compte chez elles. Bien qu’assez rares, les frais de tenue de compte mensuels sur les comptes d’épargne grignotent votre solde et peuvent être particulièrement dommageables lorsque les taux d’intérêt sont bas.
Heureusement, il est facile de trouver des banques qui ne facturent pas de frais mensuels.
- Les banques en ligne imposent rarement des frais de maintenance.
- Les banques locales et les petites coopératives de crédit ont tendance à être des institutions conviviales qui ne vous épuisent pas.
Cependant, ces frais existent, il est donc essentiel de lire les informations relatives aux frais avant d’ouvrir un compte. Par exemple, les comptes d’épargne Avantage de Bank of America facturent 8 $ par mois (mais vous pouvez bénéficier d’une dispense de frais en conservant au moins 500 $ sur votre compte ou en répondant à d’autres critères).
Les frais de tenue de compte et autres frais bancaires sont particulièrement problématiques si vous utilisez plusieurs comptes d’épargne pour organiser vos finances.
Frais de transaction excédentaires
Les clients des banques sont souvent surpris d’apprendre qu’ils n’ont peut-être pas un accès illimité à leurs fonds. La loi fédérale limitait auparavant certains types de retraits de votre compte d’épargne à six par mois.En avril 2020, à la lumière de la pandémie de coronavirus, la Réserve fédérale a modifié la règle pour permettre aux institutions bancaires de suspendre ces limites.Cependant, si votre banque les impose toujours, cela peut inclure des virements vers votre compte courant et d’autres types de virements. Les retraits à un guichet automatique, auprès d’un caissier ou par demande de chèque ne sont généralement pas pris en compte dans cette limite.
Six transferts sont largement suffisants dans la plupart des cas. Mais si jamais vous devez dépasser cette limite, votre banque peut vous facturer des frais. Par exemple, Ally Bank facture 10 $ pour les transactions excédentaires, et d’autres banques facturent des frais similaires, voire rien du tout. Cela dit, après trop de transactions excessives, les banques peuvent fermer votre compte ou le convertir en compte courant.
Autres frais
Il est possible de payer divers frais supplémentaires, en fonction de ce qui se passe sur votre compte. Par exemple, les banques peuvent facturer la fourniture de relevés papier ou l’envoi de cartes ATM de remplacement – des services dont vous n’aurez peut-être jamais besoin. De plus, le dépôt de chèques sans provision sur votre compte peut entraîner des frais, même si ce n’est pas de votre faute si quelqu’un a rejeté un chèque.
