Les prêts hypothécaires à taux fixe sont les prêts immobiliers les plus simples et les plus populaires. Ils évitent les surprises qui peuvent survenir avec les prêts hypothécaires à taux variable lorsque votre taux d’intérêt est susceptible d’augmenter plus tard.Mais vous avez encore un choix à faire : devez-vous contracter cette hypothèque à taux fixe pour 15 ans ou pour 30 ans ?
Un prêt hypothécaire sur 15 ans minimise vos coûts d’emprunt totaux et vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire en deux fois moins de temps. Cependant, un prêt sur 30 ans comporte des mensualités moins élevées, ce qui peut libérer une partie de votre argent pour épargner pour d’autres objectifs ou pour payer des dépenses imprévues.
Points clés à retenir
- La durée d’un prêt à taux fixe est généralement de 15 ou 30 ans.
- Un prêt hypothécaire sur 15 ans signifie que vous rembourserez votre dette plus rapidement, mais un prêt sur 30 ans offre des remboursements moins élevés.
- Tenez compte de facteurs tels que le montant des intérêts, vos objectifs financiers et le délai raisonnable dans lequel vous pouvez rembourser le prêt lorsque vous prenez votre décision.
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire de 15 ans et un prêt de 30 ans ?
| Prêts hypothécaires sur 15 ans | Prêts hypothécaires sur 30 ans |
| Le capital que vous empruntez est remboursé en 180 mois, vos mensualités seront donc plus élevées. | Le montant principal que vous empruntez s’étale sur 360 mois, vos mensualités seront donc inférieures. |
| Vous serez libéré de votre hypothèque après 15 ans. | Vous paierez votre prêt hypothécaire pendant 30 ans. |
| Vous paierez moins d’intérêts pendant la durée du prêt hypothécaire. | Vous paierez plus d’intérêts pendant la durée de votre prêt. |
La différence la plus notable entre un prêt hypothécaire sur 15 ans et un prêt sur 30 ans est le paiement mensuel requis. Votre paiement mensuel sera inférieur avec un prêt sur 30 ans, car vous diviserez le solde du capital emprunté sur plus de temps.
Cependant, les mensualités plus élevées associées à un prêt hypothécaire sur 15 ans pourraient ne pas être abordables pour vous. Cela dépend de votre revenu mensuel et du montant de la mise de fonds que vous pouvez verser. Vous pouvez calculer vous-même les chiffres à l’aide de notre calculateur hypothécaire.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Il peut être intéressant d’étaler vos versements sur 30 ans si vous êtes préoccupé par votre flux de trésorerie mensuel, et de toute façon, vous pourriez ne pas obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire sur 15 ans. Les prêteurs approuvent votre demande de prêt en fonction en partie de votre capacité à la rembourser. Ils comparent votre revenu mensuel à vos remboursements mensuels de dettes. Il s’agit de votre ratio d’endettement et cela pourrait vous disqualifier pour un prêt sur 15 ans.
Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire de 15 ans
Vous bénéficierez d’un taux d’intérêt plus bas et paierez moins d’intérêts pendant la durée du prêt.
Vous augmenterez la valeur nette de votre propriété plus rapidement.
Votre prêt hypothécaire est moins susceptible d’être sous-marin si vous êtes obligé de vendre.
Vos paiements mensuels seront plus élevés parce que vous répartissez tout ce capital sur une durée plus courte.
Effectuer des versements hypothécaires plus élevés pourrait vous empêcher d’épargner pour des choses comme la retraite ou les urgences.
Vous courez un risque de défaut de paiement et de saisie si vous ne parvenez pas à honorer vos mensualités plus élevées.
Le graphique ci-dessous illustre la différence entre les taux principaux et les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à 15 et 30 ans.
D’autres différences, moins visibles, sont également significatives.
Considérez vos autres objectifs
Un prêt hypothécaire sur 30 ans facilite l’épargne-retraite. Vous disposerez de plus d’argent gratuit dans votre budget à consacrer à vos objectifs à long terme au lieu d’effectuer un gros versement hypothécaire chaque mois. Cependant, vous ne serez peut-être pas mieux loti avec un prêt sur 30 ans si vous dépensez chaque mois cet argent supplémentaire en « désirs » et en produits de luxe.
Flexibilité
Un prêt sur 30 ans vous aide à garder vos options ouvertes et à absorber les surprises de la vie. Vous serez probablement reconnaissant de ce paiement mensuel inférieur si vous perdez votre emploi ou si un autre événement imprévu se produit et affecte vos revenus.
En combien de temps pouvez-vous rembourser votre prêt ?
Un prêt hypothécaire sur 15 ans vous aide à rembourser rapidement le solde de votre prêt. Vous réduirez davantage votre dette avec chaque paiement mensuel que vous effectuerez que sur 30 ans. Vous devrez moins d’argent à tout moment, ce qui offre plusieurs avantages.
Vous constituerez une valeur nette plus rapidement, que vous pourrez utiliser pour votre prochain achat de maison ou pour d’autres besoins. Il est également plus facile de refinancer lorsque le ratio prêt/valeur est inférieur. Et vous êtes moins susceptible de vous retrouver « sous l’eau », à devoir plus sur votre maison que sa juste valeur marchande, si vous constatez que vous devez vendre votre propriété pour une raison quelconque.
L’effet des frais d’intérêt
Vous paierez moins d’intérêts avec un prêt hypothécaire sur 15 ans qu’avec un prêt hypothécaire sur 30 ans. Les prêts sur 15 ans sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires sur 30 ans, vous paierez donc moins d’intérêts dès le début. Plus vous empruntez longtemps, plus vous paierez globalement d’intérêts. Le solde de votre prêt – le montant sur lequel vous payez des intérêts – restera élevé pendant une période plus longue.
Note
Consultez un calculateur d’amortissement qui affiche les paiements mensuels, les frais d’intérêt mensuels et le solde de votre prêt en cours pour voir comment fonctionne le processus.
Un exemple
Supposons que vous empruntiez 200 000 $ pour acheter une maison :
- Vous pouvez contracter un prêt à taux fixe sur 30 ans avec un taux de 4,10%
- Vous pouvez contracter un prêt à taux fixe sur 15 ans avec un taux de 3,43%
Le prêt sur 30 ans aurait une mensualité inférieure :
- Votre mensualité sur 30 ans : 966 $
- Votre mensualité sur 15 ans : 1 432 $
Vous rembourserez Gesundmd plus tôt avec un prêt sur 15 ans :
- Solde restant du prêt sur 30 ans après sept ans : 172 513 $
- Solde restant du prêt sur 15 ans après sept ans : 119 674 $
Vous paierez moins d’intérêts avec un prêt sur 15 ans :
- Vous paierez 147 903 $ en frais d’intérêts sur la durée de votre prêt avec l’option de 30 ans.
- Vous ne paierez que 56 122 $ en frais d’intérêt totaux avec un prêt hypothécaire sur 15 ans.
Une autre option
Vous pouvez contracter un prêt sur 30 ans et payer un supplément chaque mois si s’engager sur le paiement le plus élevé sur 15 ans est trop intimidant. Calculez vos versements comme si vous aviez un prêt hypothécaire sur 15 ans, puis effectuez ce versement plus élevé à moins et jusqu’à ce qu’une urgence vous en empêche. Vous devriez également vérifier votre contrat hypothécaire pour vous assurer qu’il est autorisé sans pénalité.
Cette stratégie vous permettra de vous désendetter plus rapidement et vous paierez moins d’intérêts que si vous étaliez vos paiements sur 30 ans.
L’essentiel
Engagez-vous sur l’hypothèque sur 15 ans afin d’obtenir le taux le plus bas possible dès le départ si vous souhaitez dépenser le moins possible pour financer votre maison. Optez pour l’option de 30 ans si vous avez la moindre raison de vous inquiéter des flux de trésorerie sur une période de trois décennies.
