Si vous planifiez votre retraite, vous devez savoir si vous disposerez de suffisamment d’argent pour maintenir votre style de vie et couvrir vos dépenses de santé nécessaires aussi longtemps que vous vivrez.
C’est là qu’intervient le revenu nominal par rapport au revenu réel. Vous ne connaissez peut-être pas les termes, mais ils sont pertinents pour la façon dont vous planifiez votre retraite.
Revenu réel
Vous devez savoir quelle sera la valeur de votre argent en termes réels ; c’est-à-dire quelle quantité de biens et de services peuvent-ils acheter.
Par exemple, si vous avez assez d’argent pour acheter une miche de pain et payer votre prime d’assurance maladie aujourd’hui, vous voulez également savoir que vous aurez assez d’argent pour acheter une miche de pain et payer votre prime d’assurance maladie dans 15 ans, même si le prix de ces articles a augmenté. C’est ce qu’on appelle les « vrais » dollars. Ils sont réels parce qu’ils achètent la même quantité de biens et de services, ce que vous attendez d’eux.
Revenu nominal
Pour comprendre les dollars nominaux, imaginez que je vous remets un billet de 10 $ aujourd’hui. Vous le mettez dans un tiroir et vous le sortez dans 15 ans. Il s’agit toujours de 10 dollars en termes nominaux ; ce qui signifie que sa valeur nominale est de 10 $. Mais achètera-t-il la même quantité de pain et d’assurance maladie qu’il y a 15 ans ? Peu probable. Cela signifie qu’en termes réels, cela ne vaut pas la même valeur que 10 $ aujourd’hui.
À la retraite, ce dont vous avez besoin, ce sont de vrais dollars. Si vous saviez comment les prix des produits et services dont vous avez besoin augmenteraient ou diminueraient, cela serait relativement facile à calculer. Puisqu’il n’y a aucun moyen de le savoir, vous devez faire une estimation éclairée. Un taux d’inflation de 3 % ou 4 % est le montant standard utilisé.
Taux de rendement
Vous devez également estimer le taux de rendement que rapporteront votre épargne et vos investissements. Supposons que vous investissiez de manière prudente et que votre épargne et vos investissements rapporteront environ 3 % par an. En supposant que les prix augmentent d’environ 3 % par an, quel est votre rendement réel ?
C’est zéro. La valeur de vos investissements augmentera de 3 % par an, mais si l’inflation est également de 3 % chaque année, ils achèteront la même quantité de biens et de services qu’auparavant. Soit dit en passant, c’est un résultat acceptable.
Supposons maintenant que votre épargne et vos investissements rapportent 5 % par an, alors que l’inflation est de 3 %. Quel est votre taux de rendement réel ? C’est 2%. Votre épargne et vos investissements augmentent chaque année et ils achètent plus de biens et de services que l’année précédente.
Sources réelles de revenus de retraite
La sécurité sociale intègre un ajustement au coût de la vie, et l’ajustement est effectué chaque année en fonction de la mesure de l’inflation de l’année précédente. Cela signifie que si vous commencez à recevoir 1 000 $ de sécurité sociale, alors dans 20 ans, ces 1 000 $ devraient encore permettre d’acheter à peu près la même quantité de biens et de services qu’ils ont pu acheter initialement. Mille dollars de revenus de la Sécurité sociale représentent 1 000 dollars de revenu réel.
Si vous travaillez à temps partiel à la retraite, cela peut également vous fournir une source de revenu réel, car les salaires augmentent souvent avec l’inflation.
Sources nominales de revenu de retraite
La plupart des pensions n’ont pas d’augmentation du coût de la vie, elles vous rapporteront donc des dollars nominaux. Cela signifie que pour chaque 1 000 $ de revenu de pension que vous recevez, dans 20 ans, vous achèterez moins de biens et de services qu’au départ.
Toute source fixe garantie de revenu de retraite fournira des dollars nominaux à moins qu’elle n’offre contractuellement un ajustement au coût de la vie.
Certaines rentes offrent des versements ajustés à l’inflation. Il faut plus de capital pour acheter une rente qui offre un versement qui augmentera avec l’inflation (en dollars réels) que pour en acheter une qui offre un paiement mensuel fixe (en dollars nominaux). Cela n’en vaut peut-être pas la peine, car cela vous procurera moins de revenus au début de la retraite, et plus de revenus plus tard, lorsque vous serez moins susceptible d’en avoir besoin. De nombreuses recherches sur les dépenses de retraite montrent que plus tard dans la vie, les gens sortent moins, magasinent moins et voyagent moins, et comme ces choses se produisent moins, ces revenus peuvent être réorientés pour compenser la hausse des prix dans d’autres domaines.
L’inconvénient est que même si vous engagerez moins de dépenses pour les repas, les voyages, les achats, etc., vous assumerez probablement plus de dépenses de santé. Parce qu’aucun d’entre nous ne sait à quoi ressemblera la vie dans le futur, une planification financière responsable signifie économiser de l’argent pour faire face à ces inconnues. Discutez avec un planificateur financier pour établir des projections détaillées de ce à quoi ressemblera votre retraite ou, si vous êtes déjà à la retraite, combien vous pouvez dépenser confortablement tout en joignant les deux bouts au cours des dernières années de votre retraite.
Il est bon d’avoir un revenu réel, mais tous vos revenus de retraite n’ont pas besoin d’augmenter avec l’inflation. La chose importante à faire est d’être cohérent dans la façon dont vous planifiez et de vous rappeler que 10 000 $ dans vingt ans ne valent pas la même chose que 10 000 $ aujourd’hui.
