Lisez les petits caractères sur ces publicités bancaires

Lorsque vous recherchez un nouveau compte bancaire, vous souhaitez faire une bonne affaire. Il est logique de prêter attention aux offres spéciales et aux promotions si vous changez de compte de toute façon, mais parfois ces offres ne sont pas aussi bonnes qu’elles le paraissent.

Les services de publicité des banques savent que vous êtes occupé et que vous n’avez probablement jamais reçu de formation formelle sur des sujets financiers. Certains tentent même de profiter de ces conditions pour vous inciter à ouvrir un compte.

Voici six pièges à surveiller lorsque vous évaluez les banques. Un peu d’examen minutieux peut vous aider à éviter de vous retrouver coincé dans une relation à long terme désastreuse ainsi que des sentiments de déception à l’égard de votre banque. Si les banques sont « peu ouvertes » à propos de leurs services, qu’en est-il de leurs équipes de publicité et de gestion ? Vous ne voulez pas avoir à remettre en question tout ce que vos banques vous envoient.

Table of Contents

Des taux d’épargne exorbitants

Surtout lorsque les taux d’intérêt sont bas, il est tentant de s’adresser à une banque qui paie des taux élevés sur les comptes d’épargne. Mais le diable se cache toujours dans les détails.

Par exemple, une banque de la Hudson Valley à New York a fait la promotion de comptes chèques à haut rendement payant un rendement annuel en pourcentage (APY), alors que la plupart des banques en ligne payaient moins de la moitié de ce montant. Mais la banque ne paie que 4 % sur les premiers 1 000 $ de votre compte et le reste de votre compte ne rapporte que 0,15 %. Si vous ne conservez que 1 000 $ en chèque, vous gagnerez 40 $, mais cela ne vaut guère le temps et l’énergie nécessaires pour changer de compte bancaire et mettre à jour tous vos paiements de factures en ligne.

Comptes chèques de récompense

Les comptes chèques de récompense paient des taux d’intérêt élevés sur les soldes de contrôle, parfois sur des soldes pouvant atteindre 25 000 $. Mais il y a un piège. Pour bénéficier de ce taux d’intérêt, vous devez franchir quelques obstacles. Si vous n’y parvenez pas, vous bénéficierez de taux d’intérêt bien inférieurs et il serait peut-être préférable de laisser votre argent sur un compte d’épargne en ligne.

Par exemple, les comptes chèques de récompense exigent généralement que vous répondiez à des critères rigoureux :

Utilisez votre carte de débit au moins 12 fois par mois (et signez au lieu d’utiliser votre code PIN).
Inscrivez-vous aux relevés dématérialisés.
Connectez-vous à votre compte au moins une fois par mois.
Ajoutez au moins un paiement à votre compte par dépôt direct chaque mois.
Payez au moins une facture en utilisant le service de paiement de factures en ligne de la banque.

C’est beaucoup de travail, mais cela peut s’avérer payant si vous êtes prêt à relever le défi.

Laissez-nous vous aider à développer votre entreprise

Lorsque vous démarrez une entreprise, un financement supplémentaire est toujours utile. Vous recevrez de nombreuses offres de cartes de crédit professionnelles et de prêts aux petites entreprises après avoir enregistré votre entreprise, mais ne soyez pas surpris si vous devez faire une garantie personnelle avec ces prêts.

À moins que votre entreprise ne dispose d’actifs importants à donner en garantie (ou d’un long historique de rentabilité), les banques ne prêteront pas réellement à votre entreprise. Au lieu de cela, ils apposent le nom de votre entreprise sur les prêts et les cartes de crédit, mais ils vous prêtent en réalité individuellement. Les banques examinent vos cotes de crédit personnelles et vos revenus pour déterminer votre solvabilité, et vous signez généralement un accord assumant la responsabilité personnelle de votre prêt commercial (peu importe si votre entreprise est constituée en société). Vous devrez peut-être même donner votre maison en garantie. Si vous ne remboursez pas le prêt, votre crédit en souffrira et vous risquez également de perdre votre maison en raison d’une saisie.

Nous avons les taux de prêt les plus bas

Les prêteurs sont tenus de respecter des lois strictes lorsqu’ils font de la publicité, mais cela ne signifie pas que vous devez croire tout ce que vous voyez. Lorsque vous constatez un taux d’intérêt bas, vous constaterez peut-être que le taux n’est pas disponible pour vous ou que ce taux n’est pas disponible selon les conditions souhaitées.

Les prêteurs font de leur mieux lorsqu’ils font de la publicité, mais plusieurs facteurs peuvent entraîner un taux plus élevé sur votre prêt :

Des cotes de crédit plus faibles signifient des taux d’intérêt plus élevés. Les meilleurs tarifs sont généralement disponibles pour ceux dont les scores FICO sont supérieurs à 740.
Un petit acompte (moins de 20 %) peut entraîner un taux d’intérêt plus élevé. En déposant davantage, vous minimisez les coûts de plusieurs manières.
Le refinancement par retrait d’argent peut augmenter votre taux en augmentant le risque pour le prêteur.
Les prêts « sans frais de clôture » ont des taux plus élevés. Pour obtenir le taux le plus bas possible, vous devrez peut-être payer les frais de clôture de votre poche (ce qui n’est pas nécessairement une mauvaise idée).

CD liquides : encaissez à tout moment

Les certificats de dépôt (CD) paient souvent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne, mais vous devez bloquer votre argent pendant plusieurs mois ou plusieurs années. Mais certaines banques proposent des CD « liquides » qui vous permettent de retirer des fonds plus tôt. Ces produits offrent de la flexibilité, mais il est essentiel de comprendre leur fonctionnement.

Avant d’utiliser un CD liquide, évaluez les avantages et les inconvénients.

Tarifs inférieurs

Il n’y a pas de déjeuner gratuit. Étant donné que les CD liquides offrent de la flexibilité, ils paient généralement des tarifs légèrement inférieurs à ceux des CD standard. Le compromis en vaut peut-être la peine : il suffit de vérifier avant d’acheter.

Limites de retrait

Il est peut-être vrai que vous pouvez retirer un CD liquide sans pénalité de retrait anticipé, mais vous n’avez probablement pas une liberté totale. Découvrez combien vous pouvez prendre à un moment donné et si vous devez ou non attendre avant votre premier retrait (et tout retrait ultérieur).

Rémunération de courtoisie : ne soyez plus jamais gêné

La plupart des banques proposent des plans de protection contre les découverts, qui vous permettent de dépenser avec votre carte de débit même lorsque votre compte courant est à court d’argent. Les supports publicitaires peuvent expliquer comment éviter la honte dans un supermarché ou un restaurant lorsque votre carte est refusée. Mais vous pourriez décider qu’un peu d’embarras (si même vous pensez que c’est embarrassant – cela arrive tout le temps) est un petit prix à payer par rapport aux frais de découvert.

Au lieu de payer le prix fort – souvent environ 35 $ – pour une protection contre les découverts, vous pouvez utiliser d’autres stratégies :

Se désengager

La protection contre les découverts est facultative. S’il est déjà inclus dans votre compte, vous avez le droit de le supprimer. Dites simplement à votre banque de désactiver la protection contre les découverts. Si vous essayez de dépenser plus que ce que vous avez, les commerçants rejetteront simplement votre carte.

Marge de crédit de découvert

Certaines banques proposent des lignes de crédit de découvert comme alternative à la facturation de frais forfaitaires lorsque vous mettez votre compte à découvert. La marge de crédit est un prêt basé sur l’excédent de vos dépenses et vous ne payez que des intérêts sur le montant que vous empruntez. Dans de nombreux cas, vous ne dépassez que quelques dollars, les frais d’intérêt sont donc négligeables.

Transfert depuis l’épargne

Une autre option consiste à demander à votre banque de transférer l’argent dont vous avez besoin de votre compte d’épargne. Les banques facturent généralement des frais pour cela, mais ceux-ci ont tendance à coûter moins cher que des frais de découvert standard.