Si vous avez une bonne cote de crédit, on vous demandera peut-être à un moment donné de cosigner un prêt pour quelqu’un d’autre. Par exemple, votre enfant peut avoir besoin d’aide pour obtenir sa première carte de crédit, ou un ami peut avoir besoin d’un cosignataire pour un prêt automobile. Cependant, avant de signer sur la ligne pointillée, vous devez considérer les avantages et les inconvénients associés à la cosignature.
Comprendre la responsabilité d’un cosignataire
Avant de cosigner, vous devez comprendre ce que cela implique. Lorsque vous cosignez un prêt, vous vous engagez à rembourser le prêt si l’emprunteur ne paie pas. Le principal avantage de la cosignature est que vous pouvez aider quelqu’un d’autre à obtenir le crédit dont il a besoin. Par exemple, cosigner pour votre enfant peut l’aider à s’engager sur la voie d’un bon crédit. Votre signature sur le prêt donne une chance à quelqu’un d’autre puisque votre bon historique de crédit rassure le prêteur sur le fait que la dette sera remboursée.
Il y a cependant un inconvénient. Vous devez savoir que vous serez tenu responsable d’un prêt cosigné si l’emprunteur ne paie pas. Lorsque l’emprunteur manque un paiement, le créancier peut s’en prendre à vous parce que vous avez accepté d’être légalement et financièrement responsable du prêt.
Pour beaucoup de gens, cet aspect de la cosignature est suffisamment un inconvénient pour l’éviter complètement, même si cela peut aider quelqu’un. Non seulement la dette apparaît sur votre rapport de crédit, mais elle influence également votre ratio dette/revenu, si vous deviez emprunter de l’argent pour vous-même (en tant que cosignataire) à l’avenir. L’acte de cosignature limite essentiellement le montant de crédit que vous pouvez potentiellement utiliser, qui représente 30 % de votre propre pointage de crédit.
Note
En cas de défaut d’un coemprunteur, le type d’actions de recouvrement qu’un créancier peut entreprendre contre un cosignataire comprend la déclaration du compte en défaut aux agences d’évaluation du crédit, la poursuite d’un jugement civil et, si un jugement est obtenu, la saisie-arrêt des salaires ou des comptes bancaires.
Outre les éventuelles actions de recouvrement, il peut y avoir une autre conséquence négative sous la forme d’une détérioration de la cote de crédit. Puisque le prêt cosigné est à votre nom, il apparaît également sur votre rapport de crédit. Si le co-emprunteur manque un paiement ou fait complètement défaut, le prêteur peut signaler cette activité négative sur votre compte. Le résultat final peut être de graves dommages à votre pointage de crédit, ce qui pourrait rendre plus difficile pour vous d’être admissible à des prêts et de bénéficier des meilleurs taux d’intérêt.
Évaluez votre niveau de confiance envers l’emprunteur avant de cosigner
Avant d’accepter de cosigner un prêt, demandez-vous dans quelle mesure vous faites confiance et connaissez l’emprunteur. Pensez-vous qu’ils effectueront leurs remboursements à temps ? Ont-ils démontré des antécédents d’utilisation responsable du crédit ? Et personnellement ? Ont-ils l’habitude de respecter leurs obligations ou ont-ils rompu leur parole à un moment donné de votre relation ? Ce ne sont pas nécessairement des pensées agréables à avoir, mais elles sont nécessaires pour vous protéger du remboursement d’une dette pour laquelle vous avez cosigné.
Considérez si la cosignature d’un prêt pourrait avoir un impact négatif sur la relation
De plus, vous devez évaluer l’impact potentiel que la cosignature du prêt pourrait avoir sur votre relation avec l’emprunteur. Allez-vous constamment harceler l’emprunteur pour vous assurer qu’il remplit ses obligations ? Que se passe-t-il si l’emprunteur fait défaut ?
Lorsqu’il s’agit de votre propre enfant ou d’un parent, il peut être plus facile de surmonter le fardeau d’un prêt impayé. Cependant, lorsque c’est un ami ou un frère ou une sœur qui ne parvient pas à payer, vous faire payer la facture peut provoquer une rupture irréparable.
L’un des plus grands inconvénients de la cosignature d’un prêt peut être l’effet qu’il a sur une relation chère. Si cela vous inquiète, il serait peut-être préférable d’envisager d’autres moyens d’aider quelqu’un qui est dans une impasse.
Note
Si vous décidez de cosigner un prêt, envisagez de rédiger un billet à ordre écrit qui obligerait le coemprunteur à rembourser toute perte financière que vous subissez en raison de son défaut de paiement.
L’essentiel
Co-signer le prêt de quelqu’un d’autre est un engagement important. Avant de l’accepter, vous devez peser les avantages d’aider quelqu’un à obtenir un prêt dont il pourrait avoir besoin et les inconvénients de devoir éventuellement payer une dette que vous n’avez pas contractée. C’est une décision difficile et qui ne doit pas être prise à la légère.
