La FDIC maintient une limite de couverture de 250 000 $ sur les dépôts détenus dans des institutions financières uniques, mais cela pourrait mettre les retraités les plus riches dans une impasse lorsqu’ils tentent de protéger leurs actifs. Cette limite de 250 000 $ inclut tous les comptes : comptes d’épargne, comptes chèques, certificats de dépôt et comptes du marché monétaire. Gardez à l’esprit que les comptes du marché monétaire sont différents des fonds communs de placement du marché monétaire non assurés par la FDIC.
Il existe une astuce facile à utiliser pour augmenter votre limite totale de couverture à au moins 1 250 000 $ : c’est la désignation « payable au décès ».
Points clés à retenir
- Faire une désignation « payable au décès » peut augmenter votre limite de couverture assurée par la FDIC à 1,25 million de dollars ; c’est une augmentation par rapport aux 250 000 $ standard.
- Lorsqu’un compte est désigné comme étant payable au décès, la personne que vous avez nommée devient propriétaire du compte à votre décès.
- Les inconvénients de cette stratégie pourraient inclure des lois spécifiques à l’État qui rendent la tâche plus difficile si vous deviez changer d’avis.
- Gardez à l’esprit que vous ne pouvez pas annuler vos instructions payables au décès, qui sont un type de fiducie entre vifs révocable, avec un testament.
Que signifie « payable au décès » ?
Lorsque vous désignez un compte bancaire comme étant payable au décès, la personne que vous avez nommée n’a droit à aucune somme d’argent jusqu’à votre décès. Lorsque vous le faites, ils deviennent soudainement propriétaires du compte. Cela contourne votre succession. C’est encore plus puissant que votre dernier testament.
Le compte est un type de fiducie révocable dans la mesure où il y a quelqu’un d’autre qui a un intérêt bénéficiaire dans le compte. C’est la raison pour laquelle ces types de comptes sont souvent appelés « fonds fiduciaire des pauvres ». Pour pratiquement aucune paperasse ni aucun coût, ils obtiennent bon nombre des mêmes effets nets qu’un fonds fiduciaire de base. Les actifs du compte peuvent éviter complètement l’homologation.
En raison de cet intérêt bénéficiaire, la FDIC vous permet actuellement de couvrir jusqu’à 1 250 000 $ dans une seule institution financière. Vous pouvez désigner jusqu’à cinq bénéficiaires payables au décès, mais aucun d’entre eux ne peut être couvert pour plus de 250 000 $.
Comment pouvez-vous augmenter vos limites de couverture FDIC ?
Imaginez que vous êtes médecin et que vous avez cinq petits-enfants. Vous souhaitez conserver tout votre argent dans une seule banque, mais vous voulez également bien dormir la nuit en sachant que vous êtes couvert par les limites de la FDIC. Vous ne voulez pas avoir à placer votre argent dans des bons du Trésor, des obligations ou des billets.
Au lieu de verser 1 250 000 $ sur un compte courant ou un compte d’épargne, vous feriez plutôt quelque chose comme ceci :
- Certificat de dépôt de 250 000 $ ; désigné payable au décès à Jane Smith
- Compte courant de 250 000 $ ; payable au décès à Andrew Smith
- Compte d’épargne de 250 000 $ ; payable au décès à Jason Smith
- Compte du marché monétaire de 250 000 $ ; payable au décès de Sarah Smith
- Compte d’épargne de 250 000 $ ; payable au décès à Heather Smith
Supposons maintenant que la banque fasse faillite suite à un effondrement catastrophique. Dans ce cas, la FDIC interviendrait et restituerait la totalité de 1 250 000 $. Cela représenterait cinq fois les limites de couverture ordinaires.
Pour tester si vous le faites correctement, prenez un moment pour jouer avec le calculateur FDIC EDIE (Electronic Deposit Insurance Estimator), qui vous permettra d’exécuter des scénarios pour voir si vous protégez vos actifs en indiquant combien d’argent vous récupéreriez lors d’une fermeture bancaire.
Inconvénients des comptes payables au décès
Comme pour toutes choses dans la vie, l’utilisation de la désignation payable au décès pour augmenter vos limites d’assurance FDIC sur des éléments tels que les comptes d’épargne ou les certificats de dépôt présente certains inconvénients. De nombreux États du pays ont des lois spécifiques sur le processus qui doit être suivi si vous changez d’avis et souhaitez changer de bénéficiaire désigné sur un compte payable au décès.
Dans d’autres régions du pays, les gens pourraient vous jeter un regard étrange si vous demandez un tel compte. Au lieu de cela, vous devrez peut-être leur dire que vous souhaitez un « Totten Trust ».
L’essentiel
Gardez ceci à l’esprit : vous ne pouvez pas annuler vos instructions payables au décès, qui sont un type de fiducie entre vifs révocable, avec un testament. Supposons que vous nommiez votre fils comme bénéficiaire sur le formulaire de compte. Plus tard, vous léguez l’argent à votre fille dans votre testament. En fin de compte, votre fille ne recevra aucun de ces fonds.
Important
Payables sur les comptes de décès/Les fiducies Totten sont des fiducies vivantes révocables qui deviennent irrévocables une fois votre décès.
Votre fille n’aurait pratiquement aucun recours et votre fils ne serait pas du tout tenu d’honorer votre dernier testament. L’argent lui appartiendrait légalement et légalement à sa guise, car au moment de votre décès, le compte deviendrait sa propriété personnelle.
Vous devez être sûr que le bénéficiaire du compte payable au décès est en mesure de recevoir l’argent de manière responsable, car si quelque chose vous arrivait, c’est exactement ce qui se produirait. Vous devez également composer avec le fait que l’argent ne sera soumis à aucune restriction. Si vous êtes préoccupé par les habitudes de votre bénéficiaire, envisagez plutôt un fonds fiduciaire dépensier.
