Les rentes sont des assurances-vie et sont émises par les compagnies d’assurance-vie. Cependant, les rentes et l’assurance-vie sont très différentes si l’on examine de près leurs propositions de valeur uniques. Les rentes sont principalement utilisées comme prestations de votre vivant (c’est-à-dire prestations du vivant), tandis que l’assurance-vie est utilisée comme stratégie d’héritage fournie par le biais du capital-décès contractuel. De plus, le capital-décès d’une police d’assurance-vie est à la fois libre d’impôt et sans homologation pour les bénéficiaires. Les rentes ne comportent pas la même prestation de décès non imposable ; le produit du capital-décès est imposable.
Pourquoi quelqu’un voudrait-il associer une prestation de décès à un SPIA ?
La réponse courte est le revenu à vie et l’héritage. Fondamentalement, vous pouvez tuer deux oiseaux contractuels avec un contrat auquel est attachée une prestation de décès. Il est important pour de nombreuses personnes de s’assurer que leurs bénéficiaires ou héritiers reçoivent une certaine somme d’argent à leur décès. Vous pouvez personnaliser la structure contractuelle des rentes immédiates à prime unique (SPIA) de sorte qu’une prestation de décès soit intégrée à la police, tandis que vous recevez un flux de revenu à vie. C’est comme transférer deux fois le risque. Le risque de survivre à votre argent et le risque de pouvoir laisser une prestation de décès garantie. Ces deux risques peuvent être transférés contractuellement à l’organisme émetteur de rente.
Il n’y a pas de processus de souscription ou d’approbation
Si votre souffle peut embuer un miroir, une rente est garantie d’être émise. Pour souscrire une assurance vie, vous devez passer des examens médicaux et des analyses de sang ainsi qu’un examen approfondi de vos antécédents médicaux. C’est une situation interdite pour beaucoup de gens.
Si vous avez vécu cette situation, il est bon de comprendre que les rentes immédiates notées offrent des versements plus élevés en raison d’une mauvaise santé. Cela vaut la peine de rechercher le produit si vous recherchez des paiements garantis. L’examen de santé n’est pas aussi approfondi que pour l’assurance-vie, mais vous devez prouver que votre espérance de vie est réduite par la maladie pour être admissible. Les transporteurs vous rencontrent là où vous vous trouvez et acceptent d’être contractuellement obligés de vous payer quelle que soit votre durée de vie, comme n’importe quel SPIA avec des paiements à vie.
Exemple de structure : Vie avec prestation de décès de 50 %.
Cela signifie que les paiements sont garantis à vie, quelle que soit votre durée de vie. Si vous vivez jusqu’à l’âge de 137 ans, la société de rente émettrice doit payer. C’est le véritable avantage de la composante garantie à vie d’un SPIA.
La garantie décès de 50 % signifie que, quoi qu’il advienne du contrat SPIA, la moitié de la prime initiale reviendra aux bénéficiaires sous forme de capital. Ainsi, si vous investissez 500 000 $ dans un SPIA « Vie avec prestation de décès de 50 % », alors 250 000 $ sont garantis d’être versés aux bénéficiaires de votre police indiqués. Cette garantie décès est contractuelle, quelle que soit votre durée de vie et le montant des revenus que vous percevez du SPIA.
Plus la prestation de décès contractuelle est élevée, plus le paiement est faible
Les moyens les plus populaires de structurer une prestation de décès avec un contrat SPIA sont « Vie avec prestation de décès de 25 %, « Vie avec prestation de décès de 50 % » ou « Vie avec prestation de décès de 75 % ».
Les sociétés de rente possèdent de grands bâtiments pour une raison. Ils ne donnent rien gratuitement. Cette réalité factuelle s’applique définitivement à la manière dont vous choisissez de structurer le contrat SPIA.
Existe-t-il alors une garantie de retraite comportant une prestation de décès contractuelle ? La réponse est oui. C’est ce qu’on appelle une rente immédiate à prime unique « Vie avec prestation de décès ».
