L’un des plus grands avantages d’un 401(k) est également un inconvénient potentiel : le prêt 401(k). Tous les plans 401(k) ne permettent pas aux employés d’emprunter une partie de leur propre épargne. Cette décision est laissée à l’employeur et à l’administrateur du régime. Mais de nombreux promoteurs de régimes de retraite offrent cette option.
Si votre plan propose un prêt que vous avez envisagé de contracter, apprenez-en davantage sur les avantages et les inconvénients des prêts 401(k).
Points clés à retenir
- Les avantages des prêts 401(k) incluent des intérêts à impôt différé et des taux d’intérêt compétitifs qui sont généralement inférieurs à ceux des autres prêts.
- Un défaut sur un prêt 401(k) n’a généralement pas le même impact sur votre crédit qu’un défaut sur un prêt traditionnel.
- Souvent, les particuliers sont autorisés à emprunter 50 % du solde de leur compte 401(k) jusqu’à un maximum de 50 000 $.
- Un inconvénient des prêts 401(k) est le risque de défaut de paiement ; si vous perdez votre emploi, votre plan peut exiger que vous remboursiez le prêt dans les 60 jours.
Avantages du prêt 401(k)
Le plus grand avantage d’un prêt 401(k) est que vous êtes à la fois l’emprunteur et le prêteur, vous vous remboursez donc avec intérêts. Si vous devez contracter un emprunt, c’est mieux que de devoir rembourser quelqu’un d’autre. Les prêts 401(k) sont généralement proposés à un taux d’intérêt très compétitif. Les taux d’intérêt sont généralement liés au taux préférentiel et peuvent souvent être nettement inférieurs à ceux d’autres formes de dette telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels. Les intérêts que vous payez vous-même sont à impôt différé et vous ne paierez pas d’impôts dessus jusqu’à ce que le 401(k) soit distribué après la retraite.
Vous évitez de nombreux frais de demande de prêt et de traitement qui peuvent s’ajouter à votre dette de prêt (Remarque : les frais peuvent varier, il est donc important de vérifier s’il y a des frais de demande). Vous devez faire une demande, mais vous ne serez probablement pas refusé et vous pourrez accéder à vos fonds assez rapidement. Ces prêts ont peu ou pas de restrictions et aucune vérification de crédit n’est requise. (Et un défaut sur ce type de prêt n’a pas le même impact sur le crédit que sur un prêt traditionnel.)
401(k) Limites et restrictions
En règle générale, les particuliers sont autorisés à emprunter 50 % du solde de leur compte 401(k) jusqu’à un maximum de 50 000 $. Ils peuvent également avoir un seuil minimum d’environ 1 000 $. Les conditions des prêts 401(k) sont généralement de cinq ans ou moins ; la seule exception serait que si vous utilisez l’argent pour acheter une maison, vous pourriez bénéficier d’une période de récupération plus longue. En tant que propriétaire du compte 401(k), vous pouvez décider des actifs à liquider pour emprunter, afin de pouvoir emprunter de l’argent sans avoir à toucher à vos investissements les plus performants. L’administrateur de votre régime peut vous donner une idée des limites et des restrictions spécifiques à votre compte.
Inconvénients du prêt 401(k)
Un prêt 401(k) présente deux inconvénients majeurs. La première est que vous utilisez l’argent qui, autrement, fonctionnerait pour vous. C’est un coût d’opportunité car vous passez à côté d’un potentiel de croissance. (Pour être honnête, vous pourriez également passer à côté d’un mauvais marché, ce qui peut être une bonne chose.) Bien sûr, vous gagnez des intérêts en tant que prêteur, mais ce n’est pas un taux d’intérêt élevé.
Le deuxième inconvénient est le risque de défaut. Historiquement, si vous perdez votre emploi ou quittez votre emploi, de nombreux régimes exigent que vous remboursiez le prêt dans les 60 jours. Après cela, cela sera considéré comme une distribution sur votre 401(k). Vous devrez probablement des impôts sur l’argent, plus (si vous avez moins de 59 ans et demi) une pénalité de 10 %. Imaginez un scénario dans lequel vous êtes licencié et soudainement obligé de choisir entre une lourde facture de prêt ou une lourde facture fiscale. Cela pourrait facilement se produire si vous contractez un prêt 401(k).
Il existe certaines exemptions aux pénalités de retrait anticipé de 401 000. Les prêts 401(k) sont devenus un peu moins dangereux avec la nouvelle loi fiscale. Lorsque vous quittez un employeur, vous avez désormais jusqu’à la date d’échéance de votre déclaration de revenus (y compris les prolongations) pour remettre l’argent dans votre 401(k), un IRA ou un plan de retraite chez un nouvel employeur.
Note
La loi CARES a permis aux fournisseurs de régimes de suspendre le remboursement des prêts 401(k) pendant un an maximum pour les prêts échus du 27 mars 2020 au 31 décembre 2020.
Alors, devriez-vous contracter un prêt 401(k) ?
L’essentiel est que vous avez besoin d’un 401(k) pour favoriser une retraite sûre. Tout ce qui met cela en danger doit être soigneusement examiné. Si votre seul autre choix est de retirer entièrement l’argent de votre 401(k), alors un prêt est la meilleure option. Cependant, si vous avez d’autres options, laissez simplement le 401(k) tranquille.
