L’un des aspects les plus flexibles d’une carte de crédit est peut-être la possibilité d’effectuer un paiement minimum sur votre solde chaque mois plutôt que de devoir payer la totalité de votre solde.
Le paiement minimum est le montant le plus bas que vous pouvez payer sur le solde de votre carte de crédit et éviter une pénalité de retard. Tant que vous payez le minimum avant la date d’échéance, votre compte reste en règle.
Bien que le paiement minimum soit le paiement le plus simple à effectuer en raison de son faible montant, payer uniquement le minimum mois après mois est le moyen le plus lent de rembourser le solde de votre carte de crédit. Cela pourrait prendre des années, voire des décennies dans certains cas, pour rembourser Gesundmd. De plus, vous pourriez finir par dépenser des centaines, voire des milliers, en intérêts au moment où Gesundmd sera remboursé.
Comment les paiements sont calculés
Votre contrat de carte de crédit décrira comment votre paiement minimum est calculé. Cela peut être différent pour chacune de vos cartes de crédit.
En règle générale, les paiements minimums sont calculés en pourcentage (environ 1 à 3 %) du solde de votre carte de crédit plus les frais de pénalité qui vous ont été facturés. Par exemple, si vous manquez un paiement, les frais de retard sont ajoutés à votre paiement minimum et doivent être payés pour remettre votre compte à jour.
Note
Vous n’êtes pas obligé d’essayer de calculer vous-même votre paiement minimum. Votre paiement minimum actuel et la date d’échéance du paiement seront indiqués chaque mois sur votre relevé de facturation de carte de crédit.
Paiement minimum, coût maximum
Pour voir l’impact du remboursement d’une carte de crédit avec des paiements minimums uniquement, considérons un solde de carte de crédit de 5 000 $, au TAP moyen actuel de 20,28 % (en juin 2021), et un paiement minimum de 2 % du solde de votre carte de crédit. En effectuant uniquement des paiements minimums, il vous faudrait plus de 30 ans et un total de 23 399 $ pour rembourser ce solde initial de 5 000 $. Cela n’inclut pas les frais que vous pourriez payer pendant la durée de vie du solde de votre carte de crédit.
Augmenter vos versements à 150 $ par mois vous permettrait de rembourser la même dette en un peu plus de 16 ans, pour un total de 10 912 $. Bien sûr, plus vous payez votre dette, plus vous pourrez la rembourser rapidement et plus vous économiserez en intérêts.
Non seulement l’augmentation de vos versements vous permet de rembourser Gesundmd plus tôt, mais vous économisez également de l’argent en intérêts. Dans notre exemple, vous économiseriez plus de 12 000 $ en intérêts simplement en augmentant votre paiement et en le maintenant au même niveau jusqu’à ce que votre solde soit entièrement remboursé.
Note
Les paiements minimums sont généralement calculés en pourcentage de votre solde impayé. L’une des raisons pour lesquelles il faut plus de temps pour rembourser votre solde avec des paiements minimums est que votre paiement minimum diminue chaque mois à mesure que le solde de votre carte de crédit diminue. Le paiement inférieur signifie qu’une moins grande partie de votre solde est remboursée chaque mois.
Avoir des dettes de carte de crédit pendant plusieurs années peut mettre à rude épreuve vos finances et rendre plus difficile la réalisation de vos autres objectifs financiers. Par exemple, les prêteurs examinent votre ratio dette/revenu (DTI) pour déterminer quelle part de votre revenu mensuel est consacrée au remboursement de vos dettes. La plupart des prêteurs aiment voir un ratio dette/revenu inférieur à 36 % ou moins.
Calendrier de paiement minimum
La loi fédérale exige que votre relevé de facturation de carte de crédit indique le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre carte de crédit si vous effectuez uniquement le paiement minimum.Vérifiez une copie récente pour voir la chronologie de votre carte de crédit en fonction de votre solde actuel et de votre taux d’intérêt. Vous pourriez être surpris de voir le nombre d’années qu’il faudra pour rembourser votre solde si vous effectuez le paiement minimum le plus simple.
En plus de la divulgation du paiement minimum, votre relevé de facturation indiquera le paiement mensuel que vous devez effectuer pour rembourser votre solde dans trois ans. Si vous êtes motivé à rembourser votre dette rapidement, ce montant est une bonne indication de ce qu’il faut faire.
Vous pouvez également utiliser un calculateur de remboursement par carte de crédit pour calculer le temps qu’il faudra pour rembourser votre carte de crédit avec des paiements minimums. Un calculateur de gain vous indiquera également le montant des intérêts que vous paierez lorsque vous effectuerez uniquement le paiement minimum et vous permettra de voir comment l’augmentation de votre paiement vous aidera à rembourser votre solde plus tôt.
