Que vous souhaitiez emprunter pour une maison, une voiture ou une carte de crédit, obtenir une préapprobation de votre prêt vous facilite la vie. Vous savez exactement combien vous pouvez dépenser, vous êtes dans une meilleure position pour négocier et vous comprenez les coûts de votre prêt avant de vous retrouver dans quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre.
Comment obtenir une préapprobation pour un prêt ? Rassemblez des informations sur vos finances et le prêt dont vous avez besoin, puis postulez. Suivez les étapes ci-dessous pour faciliter le processus. Surtout lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt hypothécaire et d’acheter une maison, il est tentant de se lancer dans des tâches plus intéressantes, mais vous vous remercierez de vous être préparé à l’avance.
Gérez votre crédit
Votre crédit est crucial pour presque tous les prêts. À moins que vous n’obteniez un prêt sur salaire (ce qui n’est généralement pas une bonne idée), les prêteurs doivent examiner votre historique d’emprunt. Assurez-vous qu’ils (et vous) n’ayez pas de mauvaises surprises lorsque cela se produit.
Apprenez-en davantage sur le crédit : Votre crédit est l’un des facteurs les plus importants pour obtenir une préapprobation. Comprenez comment cela fonctionne, ce que recherchent les prêteurs et comment fonctionnent les cotes de crédit.
Vérifiez vos rapports : Commandez vos rapports de crédit pour voir ce qu’ils contiennent. Tous les consommateurs américains ont droit à un rapport de crédit gratuit par an en vertu de la loi fédérale.Consultez vos rapports de crédit de chaque bureau de crédit. Lisez le rapport et voyez si des retards de paiement ou des erreurs apparaissent dans vos rapports.
Corriger les erreurs : S’il y a des erreurs dans vos rapports de crédit, corrigez-les. En 2013, la Federal Trade Commission (FTC) a signalé que 5 % des consommateurs avaient des erreurs dans leurs rapports de crédit.Ce nombre est depuis passé à 68 % des consommateurs signalant des erreurs aux trois agences de crédit, principalement en raison de problèmes liés au vol d’identité, selon le rapport annuel 2020 du CFPB sur la réponse des consommateurs.Les conséquences d’une erreur sont graves, entraînant un refus ou des versements hypothécaires considérablement plus élevés chaque mois pendant des années. Signalez toute erreur au bureau de crédit et à tout prêteur qui signale l’erreur. En savoir plus sur la correction des erreurs.
Préparez-vous
Les prêteurs demandent des informations sur vos finances pour évaluer votre demande de prêt. Rassemblez les informations à l’avance afin qu’elles soient faciles à postuler et pour vous rafraîchir la mémoire sur vos finances. Il est utile de consulter des informations à jour sur vos revenus et vos actifs avant de contracter des dettes supplémentaires.
Capacité de remboursement : Vous devrez prouver que vous disposez de revenus suffisants pour contracter de nouveaux prêts. Les prêteurs calculent généralement un ratio dette/revenu, qui tient compte du montant que vous gagnez par rapport aux mensualités de votre prêt. Avec certains prêteurs, vous avez besoin d’un ratio dette/revenu inférieur à 36 % pour être approuvé, bien que d’autres vous permettent d’aller plus haut.
Il peut également être utile de montrer que vous disposez d’autres actifs (tels que des liquidités sur des comptes bancaires) pour vous protéger. Votre prêteur peut demander les documents suivants :
- Fiches de paie de votre emploi actuel
- Relevés W-2 de l’année précédente
- Déclarations fiscales des années précédentes
- Relevés de compte bancaire
- Autres relevés de compte
Vous n’aurez peut-être pas besoin de soumettre des copies de tous de ces documents sont pré-approuvés, mais déterminez au moins où ils se trouvent et familiarisez-vous avec eux. Toutes les informations que vous fournissez sur une demande de prêt doivent être exactes, vous avez donc quand même besoin de ces informations.
Les prêteurs peuvent demander des documents supplémentaires, alors soyez prêt à répondre. Surtout si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez peut-être expliquer comment fonctionne votre entreprise et d’où proviennent les bénéfices.
Détails sur votre achat : Vous devrez peut-être également fournir des informations sur la propriété que vous achetez. Plus vous disposez de détails, mieux c’est : les offres de votre prêteur peuvent changer en fonction de la façon dont vous comptez utiliser l’argent. Par exemple, lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, achetez-vous une résidence unifamiliale ou s’agit-il d’un condo dans un immeuble de 50 logements? Pour les prêts automobiles, quelle est la marque, le modèle et l’année ? Les prêts pour voitures d’occasion sont différents des prêts pour voitures neuves.
Choisissez un prêteur
À ce stade, vous êtes prêt à rechercher des prêteurs. Il vous suffit probablement d’obtenir une approbation préalable auprès d’un seul prêteur pour commencer à magasiner et d’utiliser votre lettre d’approbation préalable comme levier. Néanmoins, cela vaut la peine de comparer les coûts de prêt de plusieurs prêteurs avant de vous engager dans quoi que ce soit. Vous n’êtes pas obligé de faire appel à un prêteur qui vous autorise au préalable, mais il est logique de suivre le processus d’approbation préalable auprès des prêteurs offrant les meilleures conditions. Sinon, vous devrez tout faire plusieurs fois (et partager vos informations personnelles avec de nombreux prêteurs).
Get quotes from different types of lenders: Incluez plusieurs prêteurs (et plusieurs types de prêteurs différents) dans votre recherche. Demandez aux banques et aux coopératives de crédit locales des prêts immobiliers, automobiles et par carte de crédit, et essayez également un prêteur en ligne ou un émetteur de prêt local. Pour les prêts personnels, pensez aux prêteurs en ligne et aux prêteurs P2P. Ils proposent souvent des taux compétitifs et peuvent être disposés à travailler avec des emprunteurs dont le crédit est imparfait.
Obtenez des détails sur le montant que vous paierez, notamment :
- Frais d’origine ou de traitement
- Frais d’intérêt (le taux est-il variable ou fixe ?)
- Pénalités pour remboursement anticipé, le cas échéant
- Frais annuels
Vous pouvez comparer les mensualités résultant de différents montants de prêt, taux d’intérêt et conditions de remboursement à l’aide de notre calculateur de prêt personnel ci-dessous.
Pré-qualifié ou pré-approuvé ? Pour les prêts sur carte de crédit, certains prêteurs établissent une liste de clients potentiels « pré-qualifiés ». Si vous figurez sur cette liste, il y a de fortes chances que le prêteur souhaite travailler avec vous. Cependant, rien ne garantit que votre demande sera approuvée : vous devez toujours soumettre une demande et les prêteurs pourraient trouver quelque chose qui ne leur plaît pas.
Faire une demande de prêt
Après avoir choisi les prêteurs et vous être préparé, il est temps de postuler. Il n’y a qu’une seule façon de savoir combien vous pouvez obtenir : remplir une demande et attendre une réponse.
Les réponses peuvent arriver rapidement ou vous devrez peut-être attendre. Les réponses concernant les prêts automobiles et les prêts personnels en ligne arrivent généralement plus ou moins instantanément. Les prêts hypothécaires peuvent prendre beaucoup de temps, les prêteurs demandant une liste apparemment interminable de documents jusqu’à la clôture. Cela dit, certains prêteurs effectuent une vérification unique plus abrégée lorsque vous obtenez une approbation préalable, de sorte que le processus est généralement plus rapide qu’une souscription complète.
De faux espoirs ? Certains prêteurs prétendent vous approuver au préalable sans vraiment examiner vos finances. S’ils ne gèrent pas votre crédit ou ne vous posent pas de questions sur vos revenus, c’est mauvais signe. Pour que l’approbation préalable ait un sens, les prêteurs doivent réellement évaluer votre solvabilité. Cela ne sert à rien d’obtenir une « approbation préalable » fragile et de découvrir plus tard que vous ne pouvez pas emprunter autant que promis.
Pour éviter les problèmes, travaillez uniquement avec des prêteurs réputés. Commencez par les banques et les coopératives de crédit de votre communauté, ainsi que par les prêteurs en ligne légitimes. Évitez les tenues époustouflantes et tous ceux qui prétendent approuver tout le monde.
