Une commission d’agent de rente est un montant qu’un agent d’assurance reçoit lorsqu’il vous vend une rente. Même si de nombreuses agences publient leurs barèmes de commissions, la plupart sont très complexes. Certains reçoivent une commission pour la vente de la rente et sont ensuite rémunérés annuellement par des « commissions de suivi » ou des « frais de suivi ». Les frais de suivi sont des paiements annuels versés à l’agent à partir de votre rente.
L’industrie s’est bâti une mauvaise réputation en raison de pratiques de vente non réglementées. Les régulateurs des assurances n’ont commencé que récemment à s’intéresser aux commissions de rente, mais des progrès sont en cours. Vous devriez toujours poser des questions sur la rémunération de votre agent si vous envisagez de lui confier votre argent.
Une rente peut être un excellent moyen de financer votre retraite. Cependant, il est essentiel que toutes les personnes impliquées soient franches et claires sur la manière dont ils sont payés et combien ils reçoivent.
Points clés à retenir
- Les agents de rentes reçoivent une commission basée sur le montant que vous déposez.
- Les commissions sont généralement plus élevées pour les rentes comportant des périodes de frais de rachat plus longues.
- En règle générale, plus une rente est complexe, plus la commission tend à être élevée pour l’agent.
La rémunération des agents est intégrée à la politique
Une rente est un montant fixe qui vous est versé par une compagnie d’assurance. Vous placez de l’argent sur un compte et l’agence l’investit pour qu’il grandisse.
Si vous mettez 100 000 $ dans une rente, vous verrez 100 000 $ sur votre relevé. La plupart du temps, vous verrez la valeur de votre compte augmenter. Vous recevrez même des paiements de revenu de votre compte de rente au moment prévu par votre contrat. Votre agent pourrait vous dire que tout ce que vous avez à faire est de lui donner votre argent et il commencera à vous payer conformément à votre contrat avec lui. Ils peuvent également vous dire que vous n’avez rien à payer pour leur service.
Cela semble trop beau pour être vrai. Cependant, personne ne travaille gratuitement et l’agent peut gagner sa vie grâce à cela. Vous commencerez peut-être à vous demander comment ils sont payés. Ils ne reçoivent peut-être pas de commission directement de votre part, mais l’agent ou l’agence est payé au moyen d’une commission sur l’argent que vous leur donnez.
Note
Si vous avez des inquiétudes quant aux motivations d’un agent, vous pouvez signaler l’agent (ou son agence) au service des assurances de votre État. L’Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) peut vous orienter vers le service approprié pour votre état.
Les agents sont payés selon un planning. Leur salaire correspond généralement à un pourcentage du montant que vous déposez, soit sur une option basée sur le dépôt, soit sur l’actif. Cela signifie que les commissions sont intégrées aux rentes, peu importe ce que vous entendez ; vous payez quelqu’un pour gérer votre argent et vous en rendre une partie.
Les frais de rachat élevés affectent les commissions
La plupart des contrats de rente incluent une période pendant laquelle vous ne pouvez pas accéder à vos fonds sans entraîner de pénalités. C’est parce que votre argent est bloqué dans des investissements. L’agence devra déplacer les fonds et engager elle-même des frais pour vous donner le montant souhaité. Cela prend également du temps à l’agent, il doit donc également être payé. La période pendant laquelle vous ne pouvez pas accéder à votre argent est appelée période de frais de rachat. Les pénalités sont appelées frais de rachat.
Habituellement, plus la période de frais de rachat est longue, plus la rémunération de l’agent sera élevée. Vous pouvez toujours accéder à votre argent si vous le devez, mais les frais peuvent être élevés. Si vous devez retirer de l’argent du compte, plus vous pouvez attendre longtemps, moins vous serez facturé pour le retirer. En effet, les sanctions ont tendance à diminuer avec le temps.
La règle générale selon laquelle des frais de rachat plus longs entraînent une rémunération d’agent plus élevée s’applique aux produits différés comme les rentes à taux variable, indexé ou fixe. Un produit différé est un produit pour lequel vous recevez des paiements dans le futur ; les rentes immédiates commencent à vous payer dès que vous donnez votre argent à l’agent.
Note
Une rente indexée avec une période de frais de rachat de 10 ans verse généralement aux agents une commission plus élevée qu’une rente indexée avec des frais de rachat de cinq ans.
La règle ne s’applique pas à la rente de longévité, également appelée rente à revenu différé (DIA). Quelle que soit la durée pendant laquelle vous choisissez de reporter le début du flux de revenus d’un DIA, l’agent recevra le même salaire.
Les types de rente affectent les commissions
Les rentes peuvent vous verser des paiements car elles sont basées sur des investissements. L’argent que vous donnez à l’agent est bloqué dans ces investissements. Certains peuvent devenir très complexes. Souvent, plus la rente est complexe, plus le paiement de l’agent est élevé. En effet, la rente doit être gérée de manière à ce qu’elle corresponde au paiement qui vous a été promis.
Les rentes immédiates à prime unique (SPIA) et les rentes de longévité sont des produits simples. En tant que tels, ils ont tendance à avoir des paiements inférieurs. Les rentes variables (VA) et les rentes à indice fixe (FIA) sont de conception complexe et ont tendance à rémunérer davantage les agents.
Il n’est pas surprenant que plus de 75 % des plus de 200 milliards de dollars de rentes vendues chaque année soient des rentes variables et indexées complexes et bien rémunérées. Ces produits offrent les rendements les plus élevés pour l’acheteur. Étant donné que les agents obtiennent des rémunérations plus élevées grâce à ces produits, il est très tentant pour eux de pousser les gens vers des produits plus rémunérateurs.
Rentes du haut-commissariat
Les paiements aux agents et aux conseillers dépendent de quelques facteurs. L’entreprise pour laquelle ils travaillent peut avoir des attentes élevées. Ils pourraient même prendre une part de l’agent. Sans entrer dans les détails des primes des transporteurs, des dérogations et autres formes de rémunération, voici les deux types de rentes avec les commissions les plus élevées :
- Rentes variables (VA): La période des frais de rachat est comprise entre cinq et neuf ans, la rémunération normale de l’agent pourrait donc être de 4 % à 7 %. Les paiements dépendent également du transporteur.
- Rentes à indice fixe (FIA): Même si les rentes indexées peuvent avoir une période de rachat aussi courte que quatre ans, de nombreux FIA sont vendus avec des frais de rachat de 10 ans. Une FIA de 10 ans pourrait payer un agent de 6 à 8 %. Certaines FIA imposent des frais de rachat sur 15 ans, ce qui peut faire grimper la rémunération des agents à plus de 8 %.
Rentes à faibles commissions
Toutes les rentes n’ont pas de frais intégrés élevés. Si vous essayez d’en trouver un avec un salaire d’agent inférieur, assurez-vous de lire le barème des commissions. Ces tableaux indiquent combien les agents recevront en fonction de votre âge et du montant que vous leur donnez. Ils peuvent également vous aider à garantir que les produits génèrent des rémunérations d’agent inférieures à celles de leurs homologues plus coûteux. Sans lire les petits caractères, voici trois rentes populaires à frais modiques :
- Rentes immédiates à prime unique (SPIA): Ces produits à revenus simples n’ont aucune pièce mobile et paient les agents le moins cher possible. Souvent, la rémunération des agents sur un SPIA peut varier de 1 % à 3 %.
- Rentes de longévité (DIA): Ces rentes à revenu différé sont simples. Les paiements des agents sur un DIA varient de 2 % à 4 %.
- Rentes à taux fixe: Ces rentes de type CD peuvent être sans frais et peuvent avoir des frais de rachat allant de trois ans à 10 ans. Le paiement de l’agent peut varier de 1 % à 3 %, selon la durée du contrat.
Protections pour les consommateurs
Vous devriez être nerveux au sujet de la rémunération de l’agent de rente. Il y a eu de nombreuses pratiques contraires à l’éthique dans le passé. Cependant, vous êtes plus protégé maintenant qu’avant. Le NAIC est un groupe de soutien réglementaire composé de commissaires aux assurances de chaque État. Le groupe a élaboré un modèle à adopter par les États, qui devrait permettre de garantir que les agents agissent dans votre meilleur intérêt et non dans le leur.
Le modèle exige que les agents soient plus transparents et divulguent tout conflit d’intérêts avec les produits qu’ils vendent. De nombreux États ont intégré ces modifications à leur réglementation en matière d’assurance.
Cela signifie-t-il que les agents ne seront pas motivés par la rémunération ? Probablement pas. Tant que les compagnies d’assurance paient les agents sur la base d’une commission, les agents voudront que vous achetiez le produit qui leur rapporte le plus. Si vous avez déjà travaillé sous pression et à commission, vous savez peut-être ce que les gens feront pour être payés.
Quelles que soient les circonstances, vous devez toujours vous demander comment un agent est payé. Demandez-leur combien, à quelle fréquence et ce qui peut déclencher des astreintes. Ce sont les facteurs importants sur lesquels vous devez vous renseigner. Si l’agent à qui vous parlez ne peut pas ou ne veut pas tout vous expliquer en détail, vous devriez trouver un autre agent ou une autre agence pour vous aider avec votre argent.
