Ce que vous devez savoir avant de modifier votre police d’assurance vie

Si un agent d’assurance-vie vous contacte et vous demande d’envisager d’annuler votre police d’assurance-vie actuelle afin de souscrire une police de remplacement, vous devez savoir certaines choses.

6 raisons de modifier une liste de contrôle d’une police d’assurance-vie

1. Vous trouvez une police d’assurance vie moins chère
2. Vous avez un changement de circonstances de vie
3. Vous devez modifier ou ajouter un bénéficiaire 
4. Vous découvrez qu’il existe peut-être un meilleur type de police pour vous, comme une assurance vie entière ou une assurance temporaire.
5. Vous changez de stratégie financière
6. Vous voulez la valeur de rachat au lieu d’emprunter sur votre police d’assurance-vie

Avant de modifier ou d’annuler votre assurance vie

En tant que preneur d’assurance de votre contrat d’assurance vie, vous êtes maître de vos choix en matière de police d’assurance vie. Ni les bénéficiaires ni les polices d’assurance-vie ne peuvent être modifiés sans votre consentement. La seule exception à cette règle peut être si le bénéficiaire de votre police d’assurance-vie est irrévocable. Le preneur d’assurance ne peut pas changer de bénéficiaire irrévocable sans son consentement. 

5 choses importantes à considérer

Si vous envisagez de résilier ou de modifier votre contrat d’assurance vie, voici les éléments à prendre en compte avant de faire un choix. Si vous avez exploré toutes ces options et fait vos recherches, vous avez beaucoup plus de chances de sortir vainqueur.

La visite médicale d’assurance vie

Lorsque vous avez souscrit votre police d’assurance-vie, vous avez peut-être passé un examen médical d’assurance-vie et « réussi ». Si vous essayez d’obtenir une nouvelle police et que vous devez passer un nouvel examen médical d’assurance-vie, vous pourriez ne pas être admissible à une nouvelle police ou être soumis à certaines restrictions. Il se peut même que vous ne soyez pas assurable ou que vous deviez souscrire une police d’assurance plus coûteuse que celle initialement proposée. C’est un gros risque à prendre. 

Comparez les types d’assurance-vie

Avant de modifier des polices d’assurance-vie, examinez les différents types d’options de police : les polices d’assurance temporaire, vie entière ou d’autres polices d’assurance-vie permanente comme l’assurance vie universelle sont quelques-unes des possibilités. 

Renseignez-vous sur la période d’attente de votre police d’assurance-vie

Vous pouvez avoir une période d’attente pour votre contrat ou votre prêt. Vous devez également comprendre la période contestable et la disposition relative au suicide. La clause d’incontestabilité est standard dans les polices d’assurance-vie et signifie essentiellement qu’au cours des deux premières années d’une nouvelle police, votre prestation de décès peut être refusée ou contestée. Si votre contrat actuel date de plus de 2 ans, cette clause ne s’applique plus. Vous perdriez cet avantage en passant à une nouvelle police.

Envisagez de rester auprès de votre compagnie d’assurance actuelle et de convertir la police

Assurez-vous que votre agent a examiné avec vous toutes vos options de remplacement ou de modification d’assurance vie. Parfois, vous pourrez peut-être transformer votre police en ce que vous recherchez et éviter ainsi la période contestable et l’examen médical. Même si vous ne pouvez pas transformer votre police, vous pouvez également envisager la possibilité d’ajouter une autre police pour compléter votre police d’assurance-vie actuelle. cela dépend vraiment de la raison pour laquelle vous souhaitez annuler ou remplacer votre assurance vie en premier lieu. Il existe de nombreuses façons dont un planificateur financier ou un agent compétent peut vous aider. Assurez-vous de consulter tous les conseils que vous pouvez obtenir avant de remplacer votre police. Si aucune option supplémentaire ne vous a été proposée, demandez un deuxième avis !

Comparez les coûts de remplacement de votre police d’assurance-vie

Un certain nombre de coûts peuvent entrer en jeu lorsque vous remplacez votre ancienne police d’assurance-vie par une nouvelle. Voici une liste de contrôle des éléments à considérer et à poser lors du remplacement d’une police d’assurance-vie en plus de la nouvelle prime de la police d’assurance-vie.

Liste de contrôle pour comparer les coûts

• Y aura-t-il des coûts pour démarrer une nouvelle politique ?
• Comment les avantages fiscaux se comparent-ils à l’ancienne politique ? Y aura-t-il des conséquences fiscales ?
• Le moment et la manière dont vous pouvez contracter un prêt sur une nouvelle police peuvent être différents
• La valeur de rachat de votre ancienne police pourrait ne pas être suffisante pour payer la totalité de la nouvelle police à l’avenir, ce qui pourrait entraîner des paiements supplémentaires.
• En fonction de votre âge, vous pourriez payer plus pendant la durée de vie d’un contrat en raison de la souscription d’un nouveau contrat plus tard dans la vie.
• L’assurance vie coûte plus cher à mesure que l’on vieillit
• Les primes ou les prestations varient-elles d’une année à l’autre ?
• Y a-t-il des frais de rachat sur le contrat que vous souhaitez remplacer ?

Quelles informations sont requises ?

À chaque rachat d’un contrat d’assurance vie pour le remplacer, une série de questions vous seront posées. Ces questions sont en place pour vous protéger contre les escroqueries et la fraude et permettent aux compagnies d’assurance de surveiller les situations pour s’assurer que les choses sont faites correctement.

Questions posées pour vous protéger lors du remplacement d’une assurance vie

• Il vous sera demandé le numéro de police d’assurance-vie actuelle, la compagnie d’assurance et l’expiration de la police. 
• Il vous sera demandé si vous envisagez de remplacer votre police actuelle par votre nouvelle.

Les questions posées lorsque vous remplacez une police d’assurance-vie vous protègent ainsi que la compagnie d’assurance contre les agents qui modifient régulièrement les polices d’assurance-vie de leurs clients pour obtenir une commission. Ce type de comportement est appelé barattage lorsqu’un agent d’assurance-vie se comporte de manière douteuse et se crée des commissions répétées sur les mêmes clients. 

Méfiez-vous des escroqueries

Lorsque vous décidez d’apporter des modifications à votre assurance-vie, obtenez toujours un deuxième avis et soyez conscient des signes avant-coureurs d’actions douteuses de quelqu’un qui tente de vous convaincre de modifier votre police. Assurez-vous de ne pas être exploité ou arnaqué. 

En plus de revoir la liste des considérations à prendre en compte avant de modifier votre police d’assurance-vie, il est important de connaître les signes avant-coureurs des agents que vous souhaitez éviter. Si un agent fait l’une de ces choses, vous devez contacter le bureau du commissaire aux assurances de votre État et l’informer de la situation. Les commissaires d’État sont là pour aider à protéger l’intérêt public et, en cas de comportement douteux d’un agent ou d’un représentant, ils peuvent également vous aider à vous protéger.

Votre agent est-il agréé

Si vous vous sentez mal à l’aise ou ressentez l’un des signes d’avertissement ci-dessous, vous pouvez également vérifier si votre agent et votre compagnie d’assurance sont autorisés à vendre de l’assurance dans votre État en appelant la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) au 1-866-470-6242.

Signes d’avertissement des agents

• L’agent vous prévient de ne pas dire à votre assureur actuel et/ou à vos proches que vous envisagez de changer de police. Cela va à l’encontre des procédures des compagnies d’assurance et est le signe que l’agent peut être impliqué dans le désabonnement ou n’est pas agréé !
• L’agent d’assurance vie essaie de vous faire signer des formulaires qui ne sont pas complets ou que vous ne comprenez pas
• L’agent insiste sur le fait que l’utilisation de la valeur de rachat de votre police actuelle pour payer les primes d’une nouvelle police vous offrirait un avantage incroyablement énorme.
• L’agent critique d’autres agents et entreprises. Il s’agit d’un comportement contraire à l’éthique et au professionnalisme et constitue certainement un signe d’avertissement.