Peut-être que vous y avez pensé. Vous savez que votre vie pourrait s’améliorer si vous le faites. Mais comme la plupart des gens, vous avez carrément peur de déclarer faillite.
Ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose. La faillite ne doit pas nécessairement être un dernier recours, mais c’est une étape sérieuse et elle entraîne des conséquences.
Cela dit, la plupart des sombres prédictions que les gens entendent (sur Internet et ailleurs) concernant la « tragédie » du dépôt de bilan ou les complications inévitables auxquelles ils seront confrontés ne se matérialisent tout simplement pas. Voyons pourquoi. . . .
Ne plus jamais vous qualifier pour un prêt hypothécaire (ou un prêt automobile ou une carte de crédit)
Bien sûr, vous pourrez acheter une maison ou une voiture ou récupérer une carte de crédit. Et cela se produira bien plus tôt que vous ne le prévoyiez probablement. La plupart des gens supposent qu’ils ne pourront obtenir aucun crédit avant sept ou dix ans, en fonction de la durée pendant laquelle une faillite apparaîtra sur leur rapport d’évaluation du crédit. En réalité, vous pourrez obtenir un crédit immédiatement après l’octroi de votre libération. C’est vrai !
Comment est-ce possible ? Après tout, n’avez-vous pas simplement effacé un tas de soldes créditeurs ? Qui voudrait tenter sa chance avec toi ? Il s’avère que de nombreux prêteurs le feront. Aucune loi n’empêcherait un créancier de vous accorder un crédit. En fait, certains créanciers font du marketing auprès de personnes ayant récemment terminé un dossier de faillite. Ces créanciers savent que vos options de faillite future sont limitées pendant un certain nombre d’années, de sorte que leurs chances de perdre de l’argent sur vous en raison de la faillite sont nulles. De plus, ces prêteurs peuvent utiliser votre situation financière récente pour justifier de vous facturer un taux d’intérêt plus élevé. Ajoutez à cela le fait que vous venez de libérer des ressources en éliminant d’autres dettes, et vous devenez soudain une perspective intéressante.
Des sociétés telles que Capital One et Discover proposent des cartes de crédit garanties et non garanties aux débiteurs récents. De nombreux débiteurs signalent également que les concessionnaires automobiles locaux leur envoient des lettres proposant de les aider à rétablir leur crédit grâce à des offres de voitures neuves et d’occasion. En fait, de nombreux emprunteurs peuvent prétendre à un prêt FHA ou VA juste un an après une faillite du chapitre 13 ou deux ans après une faillite du chapitre 7.
Il ne fait aucun doute que vous paierez plus cher votre crédit immédiatement après une faillite, mais d’ici environ deux ans, avec un dossier vierge sinon, votre pointage de crédit pourrait atteindre un niveau très respectable qui vous permettra d’obtenir de bons, voire d’excellents taux de crédit.
Je perdrai tous mes biens
Dans moins de 10 % des cas de faillite personnelle, les débiteurs individuels seront tenus de remettre leurs biens à un syndic de faillite.Pour la plupart des déclarants, leurs biens personnels et la valeur nette de leurs biens immobiliers seront exonérés du chiffre d’affaires. Chaque État dispose de son propre régime d’exonération ou utilise le régime inclus dans les lois fédérales sur la faillite. Pour la plupart, ces exemptions seront suffisamment généreuses pour couvrir votre propriété.
Pour la petite minorité dont les biens dépassent les exemptions autorisées, un avocat qualifié en matière de faillite des consommateurs peut souvent travailler avec les débiteurs pour convertir des biens non exonérés (comme de l’argent liquide) en biens exonérés (comme l’épargne-retraite).
Mes amis, ma famille ou mes collègues découvriront que j’ai déclaré faillite !
Ce que nos amis et nos proches pensent de nous est un puissant facteur de motivation. La crainte que notre déclaration de faillite soit rendue publique peut être paralysante. Pour beaucoup, le stress de traiter avec des collecteurs de factures désagréables n’est rien en comparaison de la possibilité qu’une personne que nous connaissons découvre notre dossier de faillite.
Les cas de faillite sont des archives judiciaires publiques, mais en général, les informations sur un cas de faillite individuel ne sont pas largement publiées à moins qu’elles ne soient dignes d’intérêt. Les créanciers du déclarant sont informés par courrier, ainsi que certaines agences gouvernementales, mais l’époque où le nom d’un failli était publié dans une liste dans les mentions légales du journal local est (pour la plupart) révolue depuis longtemps. Les chances que vos connaissances le découvrent sont très faibles, à moins que vous ne le leur disiez vous-même.
Cela pourrait peut-être vous calmer un peu de savoir qu’environ un adulte sur dix fera faillite au cours de sa vie. Alors, la prochaine fois que vous serez à l’église, à une réunion de famille ou même que vous regarderez un match avec des amis, réfléchissez aux chances qu’une personne assise près de chez vous fasse ou fasse faillite. Vous êtes en bonne compagnie.
