Votre historique de paiement de factures
L’historique des paiements détermine 35 % de votre pointage de crédit. En fait, la rapidité avec laquelle vous payez vos factures affecte votre pointage de crédit plus que tout autre facteur. De graves problèmes de paiement, comme les radiations, les recouvrements, la faillite, la reprise de possession, les privilèges fiscaux ou la forclusion, peuvent dévaster votre pointage de crédit, rendant presque impossible l’approbation de tout ce qui nécessite un bon crédit.
La meilleure chose que vous puissiez faire pour améliorer votre cote de crédit est d’effectuer vos paiements à temps chaque mois.
Votre niveau d’endettement est important
Votre niveau d’endettement détermine 30 % de votre pointage de crédit. Les calculs de notation de crédit, tels que le score FICO, examinent quelques facteurs clés liés à votre dette. Le montant de votre dette globale, le rapport entre les soldes de vos cartes de crédit et votre limite de crédit (également appelé utilisation du crédit) et le rapport entre les soldes de vos prêts et le montant initial du prêt.
À titre indicatif, vous devez maintenir l’utilisation de votre carte de crédit à 30 % ou moins, ce qui signifie ne facturer que jusqu’à 30 % de la limite disponible de n’importe quelle carte.
Avoir des soldes élevés ou trop de dettes peut grandement affecter votre pointage de crédit. La bonne nouvelle est que votre pointage de crédit peut s’améliorer rapidement à mesure que vous remboursez vos soldes.
Âge de votre historique de crédit
Quel âge a votre plus ancien compte de crédit ? L’âge du crédit correspond à 15 % de votre pointage de crédit et prend en compte à la fois l’âge de votre compte le plus ancien et l’âge moyen de tous vos comptes. Avoir un âge de crédit « plus avancé » est meilleur pour votre pointage de crédit, car cela montre que vous avez beaucoup d’expérience dans la gestion du crédit. L’ouverture de nouveaux comptes ou la fermeture de comptes existants peut réduire votre âge moyen de crédit. Pour cette raison, ce n’est généralement pas une bonne idée d’ouvrir plusieurs nouveaux comptes à la fois.
Types de crédit sur votre rapport
Il existe deux types fondamentaux de comptes de crédit : les comptes renouvelables et les prêts à tempérament. Avoir les deux types de comptes sur votre rapport de crédit est meilleur pour votre pointage de crédit, car cela indique que vous avez de l’expérience dans la gestion de différents types de crédit.
C’est encore mieux si vous avez des prêts pour différents types d’actifs, comme une voiture ou une maison, en plus des cartes de crédit, et peut-être un prêt étudiant ou personnel. Cependant, les types de crédit ne constituent que 10 % de votre pointage de crédit, donc ne pas avoir un certain type de crédit, comme un prêt à tempérament, ne dévastera pas votre pointage.
Nombre de demandes de crédit
Chaque fois que vous soumettez une demande nécessitant une vérification de crédit, une demande est placée sur votre rapport de crédit indiquant que vous avez fait une demande basée sur le crédit. Les demandes de renseignements représentent 10 % de votre pointage de crédit. Une ou deux demandes ne feront pas beaucoup de mal, mais plusieurs demandes, surtout sur une courte période, peuvent vous coûter plusieurs points sur votre score FICO. Gardez vos demandes au minimum pour préserver votre pointage de crédit.
La bonne nouvelle est que seules les demandes effectuées au cours des 12 derniers mois sont prises en compte dans votre cote de crédit.Les demandes de renseignements disparaissent complètement de votre rapport de crédit après 24 mois.
Notez que la vérification de votre propre rapport de crédit entraîne une demande « douce », qui n’affecte pas votre pointage de crédit.
Facteurs qui n’affectent pas votre crédit
On pense généralement que certains facteurs influencent votre cote de crédit, mais ce n’est pas le cas, du moins pas directement. Des informations telles que les revenus, les soldes bancaires et la situation professionnelle peuvent influencer votre capacité à obtenir une approbation, mais elles ne sont pas réellement prises en compte dans l’algorithme qui calcule votre pointage de crédit. L’âge, l’état civil et l’utilisation d’une carte de débit ou prépayée n’influencent pas non plus votre pointage de crédit.
