Qu’est-ce que le Takaful ?

Définition et exemples de Takaful

Le terme takaful se traduit souvent par « solidarité » ou « garantie mutuelle », qui est le principe de la pratique comme alternative à l’assurance conventionnelle. Les membres du contrat takaful travaillent ensemble pour se protéger mutuellement des pertes en mettant en commun leurs ressources financières collectives. Takaful fonctionne avec un groupe de participants choisissant de payer des primes mensuelles en échange d’une couverture contre des accidents ou des malheurs spécifiés. Les participants conviennent mutuellement d’utiliser le total des primes au profit de tout membre du groupe qui subit un sinistre couvert.

Le concept de takaful remonte aux débuts de l’Islam. Les membres de la communauté ont eu recours aux pratiques d’assurance sociale pour mettre en commun leurs ressources et aider à couvrir les pertes.

Le système takaful est basé sur la charia, ou loi religieuse islamique, qui constitue le code de conduite et les directives religieuses des musulmans. Plus précisément, le takaful suit les principes islamiques, notamment le bien-être, la responsabilité partagée et la coopération.

• Nom alternatif: Assurance islamique

Comment fonctionne le Takaful ?

Contrairement à l’assurance conventionnelle, les participants à un contrat takaful sont à la fois les assureurs et les assurés. Chaque membre du groupe takaful s’engage à verser des cotisations ou primes régulières. L’argent est placé sur des comptes individuels et investi dans des investissements conformes à la charia. L’adhésion au contrat takaful consiste notamment à accepter de faire don d’une partie des fonds de votre compte si un autre membre subit une perte. De même, vos co-membres s’engagent à vous couvrir si vous subissez des pertes.

En pratique, le takaful peut ressembler beaucoup à une assurance conventionnelle. Par exemple, disons que vous protégez votre maison avec des biens takaful. Une tempête cause des dégâts à votre maison et la rend inhabitable. Heureusement, votre accord takaful couvrait les frais de subsistance supplémentaires après un accident. Vous recevrez une indemnisation pour votre logement pendant que vous attendez la fin des réparations sur votre maison, un peu comme des frais de subsistance supplémentaires sur une réclamation d’assurance habitation.

Il peut sembler que le takaful soit la même chose qu’une assurance conventionnelle, comme l’assurance automobile ou la couverture habitation. Cependant, un accord takaful est conforme à la charia, contrairement à l’assurance conventionnelle. L’assurance conventionnelle viole trois concepts spécifiques de la charia :gharar,monsieur, etriba.

• Gharaar: Il s’agit du concept d’incertitude, de risque ou de fraude dans les transactions financières et commerciales. Dans le cadre d’une assurance conventionnelle, vous payez des primes pour la promesse d’être couvert si vous subissez un sinistre précis. Cependant, vous ne subirez peut-être jamais de perte ni ne devrez déposer une réclamation. Gharar est violé parce que les deux parties ne savent pas si vous utiliserez ou non votre produit d’assurance.
• Maysir (Maisir): Maysir, ou jeu de hasard, est interdit dans l’Islam car la richesse doit provenir d’un travail productif plutôt que de gains issus de jeux de hasard ou de chance. L’assurance conventionnelle est souvent considérée comme une forme de jeu dans l’Islam en raison du risque et de la récompense incertains d’une police d’assurance. Par exemple, une personne ne peut avoir d’assurance que quelques mois avant de subir un sinistre et d’obtenir la pleine valeur de sa police. D’un autre côté, quelqu’un n’aura peut-être jamais besoin d’utiliser sa police et de payer des primes pendant des années sans bénéficier d’avantages. 
• Riba: Signifiant « intérêt » ou « usure », le riba est interdit dans les contrats par la loi religieuse islamique. De nombreuses compagnies d’assurance conventionnelles investissent leurs primes dans des obligations et des fonds qui portent intérêt, ce qui viole les directives contre le riba.

Que couvre Takaful ? 

Comme alternative à l’assurance conventionnelle, les contrats takaful sont proposés pour couvrir bon nombre des mêmes choses que les polices d’assurance. Le système est généralement divisé en deux types de couverture : le takaful général et le takaful familial.

• Général Takaful: Ce sont des contrats takaful qui couvrent vos biens, comme votre maison, votre entreprise ou votre voiture. Ces groupes takaful fonctionnent de la même manière que les assurances conventionnelles tout en respectant la charia. Par exemple, vous pouvez conclure un contrat takaful de responsabilité personnelle qui vous protège contre les poursuites judiciaires, tout comme une assurance responsabilité civile.
• Famille Takaful: Le takaful familial offre des prestations similaires à l’assurance-vie. Les plans takaful familiaux ont une durée déterminée et contribuent à vous protéger, vous et votre famille, contre des risques tels que le décès ou la maladie. Ils vous aident également à faire fructifier votre épargne à long terme. Les contributions aux plans takaful familiaux sont réparties sur deux comptes : un don pour aider à couvrir les pertes du groupe takaful et un compte personnel où les fonds sont investis dans des investissements conformes à la charia pour accroître l’épargne.

Types de Takaful

Les polices d’assurance conventionnelles sont composées des assurés et de la compagnie d’assurance. Les assurés paient la compagnie d’assurance pour les assurer contre les risques. Dans le takaful, cependant, les participants au contrat sont à la fois l’assureur et l’assuré. Pour gérer le contrat takaful et la couverture, plusieurs modèles de contrats sont utilisés :

• Allez (agence)
• Moudharabah (participation aux bénéfices)
• Modèle hybride

Allez

Ce modèle fonctionne selon lequel la compagnie d’assurance islamique, ou opérateur takaful, devient agent du contrat takaful. L’agent gère les fonds des participants. Les participants paient à l’agent des frais pour leurs services. 

Moudharabah

Alors que les contrats de wakalah sont payants, les contrats de mudharabah sont une entreprise de partage des bénéfices entre les participants takaful et le gestionnaire du contrat. Les participants takaful fournissent du capital sous la forme de leurs primes. Le gestionnaire du contrat fournit son expertise et ses compétences en gestion pour investir l’argent des participants dans des investissements conformes à la charia.

Les bénéfices réalisés grâce aux investissements sont partagés entre les participants et le gestionnaire à un taux convenu. Le bénéfice partagé rémunère le temps et l’expérience du gestionnaire plutôt qu’une rémunération forfaitaire. Le gérant ne reçoit aucune rémunération si les investissements ne rapportent pas de profit.

Modèle hybride

Le modèle mixte ou hybride du takaful combine des éléments de la wakalah et de la mudharabah. Dans ce modèle, le gestionnaire takaful reçoit une commission wakalah fixe ainsi qu’une partie des bénéfices générés par les investissements du fonds takaful. 

Takaful vs assurance conventionnelle

Bien que l’assurance takaful et l’assurance conventionnelle fournissent des résultats similaires (protection contre les pertes), les méthodes qui les sous-tendent sont différentes. Dans le takaful, le risque est réduit au sein d’un groupe social en tant que mesure d’assurance collaborative. En assurance conventionnelle, le risque est réduit pour les particuliers grâce à un contrat avec une compagnie d’assurance.

Comment obtenir du Takaful

Le takaful n’est pas largement disponible dans le monde entier, car les restrictions réglementaires dans des pays comme les États-Unis rendent difficile pour les fournisseurs de proposer des contrats takaful. Dans les pays à forte population musulmane, comme la Malaisie, le takaful est proposé comme alternative à l’assurance régulière. 

Si vous êtes musulman et souhaitez souscrire au takaful dans un pays où les options sont limitées, vous souhaiterez peut-être discuter avec vos chefs religieux locaux de l’assurance ou des alternatives acceptables pour atténuer votre risque de perte. Si vous vivez dans un pays proposant des options takaful, vous pouvez souscrire à un plan takaful en recherchant les opérateurs takaful dans votre région.