Points clés à retenir
- Un agent de recouvrement est une personne ou une entreprise qui recouvre les paiements sur les comptes en souffrance.
- Ils peuvent être embauchés par une entreprise ou racheter directement la dette.
- Légalement, les agents de recouvrement peuvent vous appeler, vous envoyer des SMS ou des e-mails, ainsi que vous envoyer des lettres. Ils informeront également les agences d’évaluation du crédit du compte de recouvrement.
- Vous avez le droit de contester la dette, et l’agent de recouvrement ne peut pas continuer à essayer de la recouvrer jusqu’à ce qu’il fournisse la preuve qu’elle vous appartient.
- Un recouvrement de créances restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans et nuira à votre pointage de crédit.
Définition et exemples d’un agent de recouvrement
Un agent de recouvrement est une personne ou une agence qui perçoit le paiement d’une dette en souffrance. Ils travaillent pour le compte du prêteur ou de l’entreprise à qui vous devez de l’argent.
Il est souvent plus rentable pour les entreprises d’embaucher des agents de recouvrement plutôt que de continuer à dépenser leur temps et leur argent pour essayer de vous faire payer. De nombreuses entreprises travaillent avec des agents de recouvrement, telles que :
- Cabinets médicaux
- Sociétés de cartes de crédit
- Utilitaires
- Compagnies de téléphone
- Gestionnaires de prêts
- Autres entreprises
Note
Les agents de recouvrement comprennent également les « acheteurs de dettes » qui rachètent les dettes en souffrance et tentent de les recouvrer.
Habituellement, une entreprise essaiera de vous contacter pendant plusieurs semaines ou mois pour vous faire payer votre dette. Si vous ne le faites pas, le compte est alors envoyé au recouvrement de créances.
Les agents de recouvrement génèrent plus d’alertes de fraude auprès de la Federal Trade Commission (FTC) que n’importe quelle autre industrie. C’est parce que peu de gens ont de bonnes expériences avec les agents de recouvrement.
Comment fonctionnent les agents de recouvrement ?
Le moment où un compte est envoyé à un agent de recouvrement dépend de l’entreprise. Si vous examinez votre carte de crédit ou votre contrat de prêt, cela peut vous donner une idée du calendrier de votre créancier.
De nombreux comptes de cartes de crédit sont envoyés à une agence de recouvrement après quelques mois de non-paiement. D’autres peuvent envoyer des comptes aux agences de recouvrement après seulement un mois ou deux ou des paiements manqués.
Lorsqu’ils essaient de vous faire payer votre dette, les agents de recouvrement :
- Je t’appelle
- Envoyer des lettres
- Informer les agences d’évaluation du crédit du compte de recouvrement
Selon la loi, les agents de recouvrement doivent respecter la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) lorsqu’ils recouvrent une dette auprès de vous. Les milliers de plaintes déposées chaque année contre les agents de recouvrement prouvent cependant qu’ils ne respectent pas toujours la loi.
Note
La FDCPA ne s’applique généralement pas au créancier d’origine, sauf lorsque le créancier utilise un nom de société différent pour ses agents de recouvrement internes.
Quand et où les agences de recouvrement peuvent-elles appeler ?
Les agents de recouvrement ne peuvent vous appeler qu’entre 8h et 21h. votre heure locale. Ils sont autorisés à appeler plusieurs fois par jour. Mais ils ne sont pas autorisés à vous appeler encore et encore pour « vous ennuyer, vous abuser ou vous harceler ».
S’ils ont votre numéro de téléphone professionnel, les agents de recouvrement peuvent même vous appeler au travail. Vous avez cependant le droit d’arrêter cela en leur faisant savoir que votre employeur n’approuve pas ces appels.
On sait que certains collectionneurs se présentent au domicile d’une personne pour recouvrer une dette. Vous serez peut-être surpris de savoir que c’est légal. Les agents de recouvrement peuvent appeler votre numéro personnel si vous avez donné le numéro à votre créancier pour vous contacter.
Les dernières règles du Consumer Financial Protection Bureau autorisent les agents de recouvrement à vous envoyer des SMS ou des e-mails. Mais ils doivent inclure des instructions claires de désinscription lorsqu’ils le font.
À qui les collecteurs de dettes peuvent-ils s’adresser ?
Lorsqu’un agent de recouvrement a du mal à vous joindre, il peut appeler vos amis ou vos voisins. Ils peuvent demander à ces personnes de vérifier les coordonnées pour vous.
Ils sont autorisés à le faire, mais ils n’ont pas le droit de révéler qu’ils recouvrent une dette. Le plus souvent, ils ne peuvent pas contacter la même personne plus d’une fois.
Quels avis les agents de recouvrement doivent-ils fournir ?
Les agents de recouvrement enverront les avis de paiement à l’adresse qu’ils ont enregistrée pour vous. Dans leur première facture, ils doivent vous informer que vous disposez de 30 jours pour demander la validation de la dette. Cela oblige l’agent de recouvrement à fournir la preuve que vous êtes redevable de la dette.
Note
Selon la loi, l’agent de recouvrement dispose de cinq jours à compter de son premier contact avec vous pour vous informer du montant de la dette, à qui vous devez l’argent et que vous disposez de 30 jours pour demander à l’agent de recouvrement de valider la dette.
L’avis de validation de dette peut également vous être remis par téléphone. Cela devrait se produire si un appel téléphonique est la première fois que le collecteur vous contacte.
S’ils n’ont pas la bonne adresse, vous risquez de ne jamais recevoir d’avis de dette. Et si le collectionneur n’a pas votre numéro de téléphone ou votre adresse correcte, vous ne découvrirez peut-être pas l’existence du compte tant que vous ne le verrez pas répertorié sur votre rapport de crédit.
Ce que cela signifie pour vous
Lorsqu’un créancier ou un prêteur envoie un compte à un agent de recouvrement, celui-ci peut envoyer les informations de votre compte à une agence d’évaluation du crédit. Le créancier n’est pas obligé de vous dire que votre compte est envoyé en recouvrement.
L’agent de recouvrement doit cependant vous informer qu’il recouvre la dette. Ils doivent le faire avant de pouvoir agir.
Note
Un compte de recouvrement peut apparaître sur l’un ou sur les trois de vos rapports de crédit, selon les agences d’évaluation du crédit avec lesquelles le collecteur de dettes travaille.
Le fait qu’un agent de recouvrement signale un compte à une agence d’évaluation du crédit peut réduire votre pointage de crédit. Il sera alors plus difficile d’obtenir une carte de crédit ou un prêt. Cela peut également rendre plus difficile l’ouverture d’un compte de services publics ou la location d’un appartement.
Les comptes de recouvrement de créances corrects peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans à compter de la date de votre premier paiement manqué. Si votre dossier de crédit contient un encaissement qui ne vous appartient pas, vous pouvez le faire supprimer en le contestant auprès du bureau de crédit.
Les recouvrements payants peuvent paraître plus intéressants à certains prêteurs lorsque vous demandez un prêt. Mais votre cote de crédit ne s’améliorera pas immédiatement une fois que vous aurez payé un agent de recouvrement.
Au fil du temps, le compte de recouvrement affectera moins votre crédit. Continuer à payer toutes vos autres factures à temps aidera également votre pointage de crédit à se remettre d’un recouvrement de créances. Après sept ans, cela devrait disparaître de votre rapport de crédit.
