L’assurance vie de survie variable, également connue sous le nom d’assurance vie de survie, est un type de police d’assurance vie conjointe qui assure deux personnes. L’assurance vie survivant est souvent utilisée par les couples ou les conjoints. L’assurance vie survivant ne verse la prestation au bénéficiaire que lorsque tous les assurés ou assurés du contrat sont décédés. Elle ne verse pas le capital décès si un seul des assurés décède.
L’assurance vie survivant est également appelée :
- Assurance vie réversible
- Assurance vie au deuxième décès
- Assurance survie variable
L’assurance vie survivant est souvent choisie lorsque le but de l’assurance est de laisser de l’argent aux héritiers du couple, c’est pourquoi elle ne verse le capital décès qu’en cas de décès des deux conjoints.
Points clés à retenir
- L’assurance vie survivant est un type d’assurance vie permanente qui peut fournir une valeur de rachat en plus du capital-décès, qui n’est versée qu’au décès des deux assurés.
- Ce type d’assurance peut être utile pour ceux qui veulent s’assurer de pouvoir léguer des fonds à leurs héritiers.
- Elle peut également convenir aux couples dont l’un des partenaires a des difficultés à bénéficier d’une assurance vie.
- Une telle politique pourrait être plus abordable pour ces couples que ne le seraient deux polices d’assurance vie individuelles.
Quel type de politique est la vie de survie ?
Les polices d’assurance vie de survie sont normalement des polices d’assurance vie permanentes, telles que les polices d’assurance vie universelle ou les polices d’assurance vie entière.
Note
Une police d’assurance vie temporaire, qui est moins coûteuse, n’est normalement pas utilisée à des fins de survie, ne dure pas plus d’une durée limitée et n’a pas de valeur de rachat.
Assurance vie conjointe et assurance vie survivant : quelle est la différence ?
L’assurance vie conjointe, c’est lorsqu’une police d’assurance couvre plusieurs personnes sur une seule police. Il existe deux options d’assurance vie conjointe :
- Premier à mourir
- Assurance vie survivant ou deuxième décès
L’option standard pour une « vie conjointe » est souvent une police « premier décès ». Dans le cas d’une police d’assurance vie conjointe « premier décès », si l’un des conjoints assurés décède, le capital-décès devient payable au conjoint restant à titre de bénéficiaire. L’objectif est de laisser de l’argent derrière soiau conjointpour les aider à couvrir leurs frais de subsistance et pour remplacer la perte de revenu résultant du décès du premier conjoint décédé.
L’assurance vie survivant fonctionne différemment. Il s’agit d’une police d’assurance vie conjointe qui couvre les deux personnes mais ne sera versée qu’au décès des deux assurés. C’est pourquoi on peut l’appeler « le deuxième à mourir ».
La stratégie d’une police d’assurance vie de survie est de laisser de l’argent aux héritiers du couple, par opposition à une police d’assurance vie commune « premier à mourir » qui laisse plutôt le capital-décès au conjoint.
Avantages d’une police d’assurance vie survivant
Une police d’assurance vie survivant présente quelques avantages clés :
- Préserver le patrimoine dans le cadre d’une planification successorale
- Créer de la richesse pour les héritiers
- Obtenir une assurance lorsque l’un des conjoints n’est pas facilement assurable
- Accéder aux valeurs de rachat lorsque l’un des conjoints est décédé, tout en préservant les prestations de décès pour les héritiers
- Économies de coûts
Certaines personnes choisissent de souscrire une police d’assurance vie survivant après avoir consulté un avocat spécialisé en planification successorale afin de préserver leur patrimoine.
D’autres peuvent choisir de souscrire ce type de police pour créer un patrimoine pour leurs héritiers. Dans des circonstances où les gens pensent qu’ils auront épuisé leurs actifs et n’ont pas une succession importante à léguer à leurs héritiers, cela peut être une bonne option pour laisser un avantage aux héritiers. Un bon planificateur financier peut vous aider dans ces décisions.
Note
Les polices d’assurance-vie de survie présentent souvent un avantage que les autres polices d’assurance-vie n’ont pas : si l’un des conjoints a du mal à obtenir une assurance-vie, en s’assurant lui-même avec une police d’assurance-vie conjointe de survie, il pourra peut-être être assuré plus facilement et à moindre coût.
Un autre avantage de la police d’assurance vie survivant, en plus de laisser de l’argent aux héritiers après le décès des deux conjoints, est que lorsque l’un des conjoints est décédé, s’il y a une valeur de rachat accumulée dans la police vie survivant, le conjoint survivant peut alors être en mesure d’encaisser la valeur de rachat de la police selon ses besoins.
Enfin, le coût peut être une bonne raison d’envisager une police d’assurance vie conjointe. L’option d’une police d’assurance vie survivant pourrait vous faire économiser de l’argent plutôt que d’avoir deux polices d’assurance vie distinctes. Surtout dans les cas où l’un des conjoints a des problèmes de santé ou a du mal à trouver une assurance vie abordable.
Comment l’assurance vie survivant affecte votre planification successorale
Un aspect important de la planification successorale d’une police d’assurance vie survivant est que la prestation n’est pas payable au conjoint mais plutôt à un héritier. Il y a des implications fiscales dans ce scénario. De nombreuses personnes utilisent une partie du capital-décès d’une assurance-vie pour payer les impôts fédéraux sur les successions et d’autres frais de règlement de succession.
L’assurance vie est un bon moyen de léguer de l’argent aux héritiers, non seulement en raison de la valeur de rachat du capital-décès, mais également en raison des avantages fiscaux.
Un avocat en planification successorale et un planificateur financier peuvent vous aider à vous guider sur les meilleures façons de gérer votre succession et à effectuer la planification successorale avec vous, car chaque circonstance est différente et vous souhaitez trouver le plan le plus avantageux pour vous.
Éléments à considérer lors de la souscription d’une assurance vie survivant
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie survivant, assurez-vous de discuter de ces options avec votre planificateur financier :
- Si vous souhaitez une police d’assurance vie entière plutôt qu’une police d’assurance vie universelle variable. Ces deux polices proposent des options d’investissement/d’épargne différentes qui peuvent avoir une incidence sur la valeur de rachat.
- Découvrez si votre police a la possibilité de la diviser en deux polices distinctes si nécessaire. Votre situation dans la vie peut changer, une bonne police d’assurance aura la capacité d’évoluer avec vous. Certaines polices d’assurance comportent un avenant qui vous permet de diviser le contrat dans certaines circonstances, par exemple en cas de divorce.
