Points clés à retenir
- Les institutions financières facilitent les transactions financières intermédiaires entre les personnes qui épargnent et celles qui dépensent de l’argent.
- Les services que les institutions financières peuvent offrir comprennent les comptes de dépôt, les prêts, les investissements, les polices d’assurance et le change.
- Les institutions financières de dépôt acceptent les dépôts des clients, tandis que les institutions financières non dépositaires fournissent des services financiers sans accepter de dépôts.
- Des exemples d’institutions financières comprennent les banques de détail et commerciales, les banques d’investissement, les compagnies d’assurance, les sociétés financières, les coopératives de crédit, les sociétés de courtage et les institutions d’épargne et de crédit.
- Vous utiliserez probablement diverses institutions financières pour effectuer des tâches telles que l’épargne-retraite, l’obtention d’un prêt hypothécaire et la négociation de titres.
Définition et exemples d’institutions financières
Les institutions financières sont des entreprises qui fournissent différents types de services financiers à leurs clients. Ils utilisent les fonds fournis par les clients, puis les distribuent aux particuliers et aux entreprises qui en ont besoin. Ainsi, ils connectent les épargnants et les dépensiers pour faciliter les transactions sur les marchés financiers. Ces entreprises permettent par exemple aux emprunteurs d’obtenir des prêts grâce aux fonds mis à disposition par les épargnants.
Ces organisations jouent également un rôle en aidant les clients à lever des fonds et à investir leur argent. Cela inclut de faciliter l’achat et la vente de titres comme les obligations et les actions. Certaines institutions financières aident également leurs clients à protéger leurs actifs, tout en les aidant à gérer leur argent. Par exemple, certains proposent des polices d’assurance qui protègent les maisons ou les voitures des pertes financières. Les institutions financières peuvent également acheter et vendre des devises étrangères.
Deux des exemples les plus courants d’institutions financières sont les banques de consommation et les coopératives de crédit. Ces institutions permettent aux clients d’ouvrir des comptes chèques et des comptes d’épargne pour conserver leur argent de manière sécurisée et pratique. Les banques et les coopératives de crédit utilisent ensuite les dépôts des clients pour accorder des prêts et des crédits à d’autres clients, générant ainsi des revenus en facturant des intérêts. Vous pouvez également gérer diverses autres tâches via ces institutions, telles que l’encaissement de chèques, l’échange de devises, l’investissement d’argent dans un compte de retraite et le paiement de factures.
- Acronyme: FI
Comment fonctionne une institution financière ?
Les institutions financières existent pour résoudre le problème de la mise à disposition de l’argent aux personnes et aux entreprises qui en ont besoin. Sans ces organisations et sans un système standard, il serait difficile et risqué de faire correspondre les personnes disposant de fonds supplémentaires avec celles qui ont besoin d’emprunter. Par exemple, vous devrez probablement trouver plusieurs personnes disposées à vous prêter suffisamment d’argent pour un achat important, et les emprunteurs devront assumer le risque que vous ne les remboursiez pas.
Note
Les institutions financières contribuent au bon fonctionnement de l’économie dans son ensemble, afin que les gens puissent gérer efficacement les transactions financières quotidiennes.
Un exemple de collaboration avec une institution financière consisterait à faire affaire avec votre banque locale. Si vous ouvrez un compte d’épargne et déposez 100 $, vous fournissez à la banque un peu d’argent qu’elle peut ajouter à son pool de prêts. Vous recevez un petit montant d’intérêt en échange de votre dépôt ainsi qu’une protection contre l’assurance FDIC. Lorsqu’un autre client de la banque décide de contracter un prêt automobile de 20 000 $, la banque peut utiliser vos 100 $ pour aider à financer le prêt et facturera des intérêts au client. Le bénéfice de la banque pour cette transaction serait la différence entre les intérêts facturés au client et les intérêts qu’elle vous a payés.
FDIC
Le gouvernement réglemente les institutions financières par l’intermédiaire de diverses agences pour protéger les épargnants et les investisseurs. Par exemple, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) propose une assurance de 250 000 $ par déposant dans les banques,tandis que la National Credit Union Administration (NCUA) offre la même couverture aux coopératives de crédit.Ces mesures protègent les fonds des clients en cas de faillite d’une institution et réduisent également le risque de panique bancaire. Les activités financières impliquant l’échange de titres (actions, ETF, etc.) sont réglementées principalement par la Securities and Exchange Commission (SEC).
Dépositaire ou non-dépositaire
Les institutions financières se répartissent en deux catégories : les institutions de dépôt et les institutions non dépositaires. Les institutions de dépôt comprennent des entreprises axées sur les dépôts telles que les coopératives de crédit, les banques et les associations d’épargne. En revanche, les institutions non dépositaires comprennent les sociétés de courtage et les compagnies d’assurance.
Types d’institutions financières
Il existe différents types d’institutions financières qui peuvent répondre à vos besoins spécifiques. Ils peuvent être à but lucratif ou non, servir différents types de clients, poursuivre un objectif spécifique ou se concentrer sur certains services. Les principaux types d’institutions financières comprennent :
Banques de détail et commerciales
Les banques de détail et commerciales vous permettent d’ouvrir des comptes de dépôt et d’accéder à une large gamme de services financiers liés à l’épargne et à l’emprunt d’argent. Les banques de détail s’adressent aux particuliers, tandis que les banques commerciales s’adressent aux entreprises.
Note
Les banques en ligne et les plateformes bancaires en ligne ne disposent peut-être pas d’emplacements physiques, mais elles offrent certains des mêmes types de services financiers que les banques physiques.
Coopératives de crédit
À la différence des banques, les coopératives de crédit réinvestissent l’argent provenant des intérêts afin de pouvoir maintenir les coûts à un niveau bas et profiter à leurs clients. Ces organisations de dépôt ciblent généralement une communauté ou un groupe spécifique de personnes et nécessitent une adhésion. Ils offrent une variété de services bancaires traditionnels allant des comptes chèques et d’épargne aux programmes de cartes de crédit et de prêts.
Compagnies d’assurance
Les compagnies d’assurance proposent différents types de polices d’assurance pour offrir une protection financière. Par exemple, les compagnies d’assurance vendent souvent des produits tels que des assurances vie, santé et habitation. Ils mettent l’argent provenant des primes d’assurance dans un pool pour financer la couverture de la police.
Sociétés de courtage
Les maisons de courtage aident aux transactions concernant des titres tels que des actions, des fonds communs de placement et des obligations. Les personnes qui souhaitent acheter ou vendre des titres font appel à des sociétés de courtage pour faciliter la transaction. Certaines entreprises offrent également des conseils financiers et agissent en tant que consultants.
Associations d’épargne et de crédit
Également connues sous le nom d’« institutions d’épargne » et moins courantes, ces institutions de dépôt se concentrent principalement sur l’offre de prêts immobiliers et de comptes d’épargne. Cependant, certaines proposent également d’autres types de prêts et d’options de compte, de sorte qu’elles peuvent parfois ressembler aux banques de détail.
Banques d’investissement
Les banques d’investissement travaillent avec des entreprises, des gouvernements et d’autres institutions qui ont besoin de capitaux et de conseils financiers. Ils ne s’occupent pas des dépôts des clients, mais aident plutôt au financement au moyen de titres tels que des obligations et des actions. Ils offrent également des conseils sur la planification commerciale et les décisions telles que les fusions.
Ai-je besoin d’une institution financière ?
Que vous envisagiez d’épargner pour la retraite, d’acheter une maison, de protéger vos actifs ou de déposer vos chèques de paie directement sur un compte bancaire, il y a de fortes chances que vous ayez besoin des services d’un ou plusieurs types d’institutions financières.
Même si vous pouvez choisir de conserver votre argent dans un coffre-fort à la maison ou de le transporter dans un portefeuille, le déposer dans une institution financière garantit sa sécurité. Étant donné que les réglementations gouvernementales offrent une certaine protection à vos dépôts en cas de faillite bancaire, vous bénéficiez également d’un niveau de protection supplémentaire. Vous pouvez également choisir de recourir à une institution financière pour gagner des intérêts sur un compte de dépôt (CD, marché monétaire, épargne ou chèque), ou vous pouvez utiliser votre argent pour acheter des actions et des obligations par l’intermédiaire d’une maison de courtage.
Les institutions financières peuvent également vous proposer une large gamme de produits de crédit qui rendent l’achat d’une maison, le paiement des études ou le démarrage d’une entreprise financièrement réalisable. Sans institution financière, vous devrez peut-être compter sur vos propres économies ou demander des fonds à vos amis et à votre famille. L’accès à ces institutions ouvre donc des opportunités que vous n’auriez peut-être pas accès sans la possibilité d’emprunter.
