Vous envisagez de louer votre maison ? Dans ce cas, vous aurez peut-être besoin d’une police d’assurance propriétaire. Voici ce que vous devez savoir pour décider si vous devez souscrire une assurance propriétaire, quelques conseils pour économiser de l’argent et la couverture à prendre en compte si vous louez votre maison à d’autres.
Qu’est-ce que l’assurance propriétaire ?
L’assurance propriétaire est le type d’assurance qui s’applique lorsque votre maison est louée régulièrement à des tiers. Il prend en considération les risques liés à la possession d’un bien locatif, notamment la protection de vos revenus locatifs. Selon le type de propriété que vous possédez, différentes options de couverture ou avenants peuvent être disponibles dans votre police d’assurance propriétaire.
Exemples d’assurance propriétaire ou de couverture des biens locatifs :
- Couverture du bâtiment et des structures supplémentaires contre les risques nommés spécifiés
- Couverture des effets personnels utilisés pour l’entretien des biens conservés sur place
- Protection des revenus locatifs
- Responsabilité en tant que propriétaire
L’assurance habitation couvre-t-elle lorsque vous louez votre maison ?
Non, l’assurance habitation standard couvre les maisons utilisées comme résidence principale du propriétaire ; il n’est pas destiné à couvrir les propriétés locatives.
Note
Demandez à votre assureur habitation s’il peut ajouter votre bien locatif comme deuxième emplacement sur votre police d’assurance habitation. Cela peut vous faire économiser de l’argent sur vos frais d’assurance. L’assurance propriétaire autonome peut être plus coûteuse.
Quand avez-vous besoin d’une assurance propriétaire ?
La nécessité ou non d’une assurance propriétaire dépend de plusieurs facteurs. Voici une liste de contrôle de 10 questions et réponses à fournir à la compagnie d’assurance pour savoir si vous avez besoin d’une assurance propriétaire.
- À quelle fréquence la maison sera-t-elle louée ? Quotidien, hebdomadaire, mensuel, saisonnier ou annuel ? La durée de la location est un facteur important pour déterminer le type d’assurance dont vous avez besoin.
- Y aura-t-il un bail ? (Si vous n’avez pas de contrat, cela est également pertinent).
- Qui sont les locataires ? La compagnie d’assurance peut vouloir demander des informations sur leurs antécédents d’assurance, et peut également vouloir connaître leurs noms, dates de naissance et professions pour mieux comprendre le risque.
- Exigerez-vous que vos locataires aient une assurance locataire ?
- Quel revenu tirez-vous du loyer ? Pourquoi la maison est-elle louée ?
- Lorsque le logement n’est pas loué, est-il vacant ? Apprenez-en davantage sur les permis de vacance.
- À quelle distance habitez-vous du bien loué ?
- Qui est responsable de l’entretien de la propriété ou des problèmes qui surviennent avec la location ?
- Qui est chargé de trouver des locataires ?
- La location sera-t-elle meublée ? Avez-vous besoin d’une assurance ménage ?
Chaque fois que vous louez votre propriété, vous devez en informer votre compagnie d’assurance et elle déterminera quel type d’assurance conviendrait à votre situation.
Exemples : Quand avez-vous besoin d’une assurance pour louer votre maison ?
Si une personne ne loue son logement que pour une brève période, la compagnie d’assurance peut décider qu’elle est prête à autoriser la location du bien à titre exceptionnel sans passer à l’assurance propriétaire.
Par exemple, Jane décide de partir en voyage. La fille de sa meilleure amie lui rendra visite pour l’été, elle n’a nulle part où loger. Jane a une idée. Elle ne veut pas laisser sa maison vide, alors elle accepte de la laisser rester dans la maison en échange d’un petit loyer. Dans une telle situation, la compagnie d’assurance doit être informée. Ils peuvent demander des informations sur la relation entre Jane et les « locataires ». Si les assureurs conviennent qu’il s’agit d’une situation exceptionnelle, ils ne peuvent alors pas exiger que Jane souscrive une police d’assurance propriétaire.
Note
Si l’usage habituel d’une maison n’est pas une location et que l’intention de la propriété n’est pas d’être une propriété locative, une compagnie d’assurance ne peut pas exiger une assurance propriétaire. Ils évalueront au cas par cas. Ils peuvent ajouter un avenant de location et ajuster ou limiter la couverture à la place.
Cependant, si, par exemple, Jane loue à des personnes qui sont des « amis d’amis » ou des étrangers et qu’elle le fait chaque année ou tous les quelques mois, sa compagnie d’assurance peut alors exiger une assurance propriétaire ou recommander une assurance « partage de maison » à la place.
Un autre exemple est celui où un propriétaire vend une maison et que le nouvel acheteur louera pour une durée limitée avant de devenir officiellement le nouveau propriétaire. Dans ce cas, la compagnie d’assurance peut « s’adapter au risque » en limitant la couverture, mais ne peut pas exiger « d’assurance propriétaire ».
5 questions de couverture à poser sur l’assurance propriétaire
- Avez-vous une couverture tous risques ou une couverture limitée « risques désignés » ? Des choses comme le vandalisme sont-elles couvertes, par exemple ?
- Quelles sont les exclusions et limitations ?
- La couverture contre les dégâts d’eau est-elle incluse ou disponible ?
- Les réclamations seront-elles réglées sur la base du coût de remplacement ou de la valeur de rachat réelle ?
- Pouvez-vous bénéficier de réductions sur les assurances avec systèmes d’alarme, d’une franchise plus élevée ou d’autres garanties ?
Que couvrent les revenus locatifs de l’assurance propriétaire ?
Les revenus locatifs protègent le montant d’argent que vous recevez en loyer. Si le bien locatif est inhabitable en raison d’un sinistre, les locataires devront vivre ailleurs et pourront avoir des frais de subsistance supplémentaires. La police d’assurance du locataire prendra soin d’eux, mais ils ne paieront pas votre loyer pour un logement dans lequel ils ne peuvent pas vivre. La couverture des revenus locatifs peut prendre soin de vous et de la valeur des « loyers » perdus.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle les effets personnels des locataires ?
Non, l’assurance propriétaire n’assure pas les biens personnels des locataires. Ils doivent souscrire leur propre police d’assurance locataire. En tant que propriétaire, il est recommandé de demander à vos locataires de souscrire leur propre assurance responsabilité civile.
Combien coûte l’assurance propriétaire ?
Préparez-vous à ce que le coût de l’assurance propriétaire soit 20 % plus élevé, et dans certains cas, jusqu’au double du prix moyen de votre assurance habitation selon les circonstances et l’endroit où vous décidez de souscrire votre assurance des biens locatifs. En fonction des risques accrus, votre compagnie d’assurance déterminera le montant de la prime. Chaque situation sera différente, cela peut coûter plus ou moins cher, il n’y a pas de « forfait ».
L’assurance habitation est-elle une bonne idée ?
L’assurance propriétaire est non seulement une bonne idée mais aussi une nécessité lorsque vous louez votre logement. Si vous utilisez votre maison à des fins autres que votre résidence principale pour vous et votre famille, informez-en votre compagnie d’assurance. Si vous ne le faites pas, vous risquez de ne pas être payé dans le cadre d’une réclamation. Parlez toujours de votre situation à un agent ou un courtier d’assurance agréé pour vous aider à comprendre de quelles couvertures vous avez besoin et quelles sont vos options.
