Qu’est-ce que le débit ACH ?

Définition et exemples de débit ACH

Toutes les institutions de dépôt, telles que les banques et les coopératives de crédit, aux États-Unis sont connectées au réseau national de chambres de compensation automatisées. Ce réseau permet à ces institutions de mettre en place des dépôts et des retraits électroniques vers et depuis les comptes clients.

Lorsque vous effectuez un paiement par débit ACH depuis votre compte bancaire, le bénéficiaire lancera un retrait électronique directement depuis votre compte. Cette transaction n’implique pas de chèques papier ou de cartes de débit : les seules informations dont le bénéficiaire a besoin sont votre compte bancaire et votre numéro d’acheminement.

Comment fonctionne le débit ACH

Pour payer avec ACH, vous devrez autoriser votre émetteur de factures, comme votre compagnie d’électricité, à retirer des fonds de votre compte. Cela se produit généralement après avoir fourni votre compte bancaire et les numéros de routage de votre compte courant et donné votre autorisation en signant un accord avec votre émetteur de factures.

Paiements automatiques

Si vous choisissez les paiements récurrents automatiques, votre émetteur de factures retirera des fonds de votre compte chaque fois que votre facture est due. Par exemple, vous pouvez autoriser une entreprise de services publics à facturer automatiquement votre compte pour les factures mensuelles. L’émetteur de factures initie la transaction et vous n’avez aucune mesure à prendre. Cela est utile si vous avez tendance à être occupé et à oublier de payer vos factures à temps.

Paiements à la demande

Vous pouvez également établir un lien entre votre émetteur de factures et votre compte bancaire sans autoriser les paiements automatiques. Cela vous donne un meilleur contrôle sur votre compte, vous permettant de transmettre des fonds de paiement uniquement lorsque vous l’autorisez spécifiquement.

Avantages et inconvénients de l’utilisation du débit ACH

Avantages expliqués

• Facilité et commodité: Le principal avantage d’ACH est la commodité. Une fois que vous l’avez configuré, vous n’avez plus besoin de vous rappeler d’envoyer les paiements par courrier. Lorsque vous ne manquez pas de paiements, vous n’êtes pas confronté à des frais.
• Pas besoin de faire des chèques: Vous utiliserez moins de chèques avec ACH et vous n’aurez pas à penser à les commander aussi souvent.
• Économisez sur les frais de port: Ne pas envoyer vos paiements par la poste signifie que vous n’avez pas besoin d’acheter de timbres, et les paiements ACH sont souvent gratuits (bien que certains entraînent des frais minimes).
• Suivi des paiements plus facile: Les noms des bénéficiaires apparaissent sur votre relevé bancaire, ce qui facilite le suivi des transactions. Vous évitez également le risque que les paiements soient perdus par la poste.
• Mieux pour l’environnement: Utiliser moins de chèques, de timbres et d’enveloppes contribue à réduire la pression sur l’environnement.

Inconvénients expliqués

• Moins de contrôle: En échange de la commodité des programmes de débit ACH, vous abandonnez un certain contrôle. Si vous automatisez les paiements, n’oubliez pas de vous connecter en ligne et d’arrêter le paiement avant la date de retrait.
• Exposer des informations privées: Vous transmettez des informations sur votre compte bancaire, y compris votre numéro de compte, qui permettent à l’autre partie d’accéder à votre compte.
• Risque d’erreurs: Une erreur de facturation peut accidentellement vous amener à payer plus que vous n’auriez dû, et une erreur importante pourrait vider votre compte, vous obligeant à rejeter d’autres paiements et à accumuler des frais.
• Potentiel de découvert: Vous pourriez mettre votre compte à découvert si vous ne gardez pas suffisamment d’argent disponible en chèque pour couvrir vos paiements automatiques.
• Oublier d’annuler des services :Vous risquez d’oublier ce que vous payez si vous ne voyez pas réellement les factures arriver, ce qui pourrait entraîner le paiement continu de services que vous n’utilisez plus.

Le débit ACH est-il sûr ?

Si la sécurité vous préoccupe, ACH est un moyen de paiement sûr. À certains égards, ACH est plus sûr que l’écriture de chèques. Vous n’avez besoin d’exposer les informations de votre compte bancaire qu’une seule fois pour établir les paiements ACH, tandis que les chèques papier exposent vos informations à chaque fois que vous en écrivez un. Les chèques peuvent également être perdus ou volés, tandis que les paiements ACH transfèrent l’argent directement de votre compte vers le compte de votre émetteur de factures.

Même si les problèmes sont rares, vous êtes protégé par la loi fédérale si des erreurs ACH ou une fraude apparaissent sur votre compte. Le seul problème est que vous devez agir rapidement et signaler ces problèmes à votre banque dans les 60 jours.

Contrairement aux virements électroniques, les paiements ACH ne sont pas immédiats, irrévocables et difficiles à annuler. Il est donc plus difficile pour un escroc d’obtenir votre argent et de disparaître du jour au lendemain. Les paiements ACH nécessitent également généralement un compte bancaire aux États-Unis, ce qui signifie que le destinataire doit fournir suffisamment d’identification pour que les forces de l’ordre puissent le retrouver si le besoin s’en fait sentir.