Définition et exemples de services bancaires
Les opérations bancaires comprennent de nombreuses activités qui peuvent être exercées par l’intermédiaire d’un certain nombre d’institutions financières qui acceptent les dépôts de particuliers et d’autres entités, puis utilisent cet argent pour offrir des prêts, investir et réaliser des bénéfices.
Les banques peuvent être classées dans certaines catégories en fonction du type d’activité qu’elles exercent. Les banques commerciales fournissent des services aux particuliers et aux entreprises. La banque de détail offre des services de crédit, de dépôt et de gestion financière aux particuliers et aux familles.
Banque communautaire
Les banques communautaires sont plus petites que les banques commerciales. Ils se concentrent sur le marché local. Ils offrent un service plus personnalisé et établissent des relations avec leurs clients.
Services bancaires par Internet
Les services bancaires par Internet fournissent ces services via le World Wide Web. Le secteur est également appelé e-banking, banque en ligne et banque en ligne. La plupart des autres banques proposent désormais des services en ligne. Il existe de nombreuses banques uniquement en ligne. Puisqu’ils n’ont pas de succursales, ils peuvent répercuter les économies sur les consommateurs.
Note
Tout comme les services bancaires en ligne, de nombreux services bancaires peuvent désormais être effectués entièrement via votre appareil numérique téléphonique. Les applications bancaires et d’investissement continuent de gagner en popularité et peuvent signifier que vous n’aurez jamais besoin de vous rendre dans une banque physique.
Banque d’épargne et de crédit
L’épargne et les prêts sont des entités bancaires spécialisées, créées pour promouvoir l’accession à la propriété à un prix abordable. Souvent, ces banques proposent un taux d’intérêt plus élevé aux déposants lorsqu’elles collectent des fonds pour prêter des prêts hypothécaires.
Coopératives de crédit
Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fonctionnent de manière similaire aux banques classiques à bien des égards, mais avec une structure différente. Les clients sont propriétaires de leurs coopératives de crédit. Cette structure de propriété leur permet de fournir des services à faible coût et plus personnalisés. Vous devez être membre de leur domaine d’adhésion pour adhérer. Il peut s’agir d’employés d’entreprises ou d’écoles ou de résidents d’une région géographique.
Banque d’investissement
La banque d’investissement trouve des financements pour les entreprises par le biais d’offres publiques initiales d’actions ou d’obligations. Ils facilitent également les fusions et acquisitions. Les plus grandes banques d’investissement américaines comprennent Bank of America, Citigroup, Goldman Sachs, J.P. Morgan Chase, Wells Fargo, Charles Schwab et Morgan Stanley.
Après la faillite de Lehman Brothers en septembre 2008, marquant le début de la crise financière mondiale de la fin des années 2000, les banques d’investissement sont devenues des banques commerciales.Cela leur a permis de recevoir des fonds de sauvetage du gouvernement. En échange, ils doivent désormais adhérer aux réglementations Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Banque d’affaires
La banque d’affaires propose des services similaires aux petites entreprises. Ils proposent des financements mezzanine, des financements relais et des produits de crédit aux entreprises.
La charia bancaire
La charia bancaire est conforme à l’interdiction islamique des taux d’intérêt. De plus, les banques islamiques ne prêtent pas aux entreprises d’alcool et de jeux de hasard.Les emprunteurs partagent les bénéfices avec le prêteur au lieu de payer des intérêts. Pour cette raison, les banques islamiques ont évité les classes d’actifs à risque responsables de la crise financière de 2008.
Comment fonctionne la banque
Les banques sont un endroit sûr pour déposer des liquidités excédentaires et pour gérer l’argent via des produits tels que des comptes d’épargne, des certificats de dépôt et des comptes chèques. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) les assure.Les banques versent également aux épargnants un petit pourcentage du montant déposé sur la base d’un taux d’intérêt.
Les banques ne sont actuellement pas tenues de conserver un quelconque pourcentage de chaque dépôt, bien que la Réserve fédérale puisse modifier cela. Ce règlement s’appelle l’exigence de réserve. Ils gagnent de l’argent en facturant des taux d’intérêt plus élevés sur leurs prêts que sur leurs dépôts.
La Banque centrale
Le secteur bancaire ne serait pas en mesure de fournir des liquidités sans les banques centrales. Aux États-Unis, il s’agit de la Réserve fédérale, mais la plupart des pays disposent également d’une version de banque centrale. Aux États-Unis, la Fed gère la masse monétaire que les banques sont autorisées à prêter. La Fed dispose de quatre outils principaux :
- Les opérations d’open market ont lieu lorsque la Fed achète ou vend des titres de ses banques membres. Lorsqu’il achète des titres, il contribue à la masse monétaire.
- L’exigence de réserve permet à une banque de prêter jusqu’à concurrence du montant total de ses dépôts.
- Le taux des fonds fédéraux fixe un objectif pour le taux d’intérêt préférentiel des banques. C’est le taux que les banques facturent à leurs meilleurs clients.
- Le fenêtre d’escompte est un moyen pour les banques d’emprunter des fonds pour soutenir la liquidité et la stabilité.
Note
Ces dernières années, le secteur bancaire est devenu très compliqué. Les banques se sont lancées dans des produits d’investissement et d’assurance sophistiqués. Ce niveau de sophistication a conduit à la crise du crédit bancaire de 2007.
Événements notables
Le secteur bancaire a connu une période de déréglementation lorsque le Congrès a abrogé la loi Glass-Steagall. Cette loi avait empêché les banques commerciales d’utiliser des dépôts ultra-sécurisés pour des investissements risqués. Après son abrogation, la frontière entre les banques d’investissement et les banques commerciales s’est estompée. Certaines banques commerciales ont commencé à investir dans des produits dérivés, tels que des titres adossés à des créances hypothécaires. Lorsqu’ils ont échoué, les déposants ont paniqué.
Un autre changement de déréglementation est venu de la loi Riegle-Neal sur l’efficacité des banques interétatiques et des succursales de 1994. La loi a abrogé les contraintes sur les banques interétatiques. Cette abrogation a permis aux grandes banques régionales de devenir nationales. Les grandes banques ont englouti les plus petites alors qu’elles se faisaient concurrence pour conquérir des parts de marché.
Lors de la crise financière de 2008, un petit nombre de grandes banques contrôlaient la plupart des actifs du secteur bancaire aux États-Unis.Cette consolidation a fait que de nombreuses banques sont devenues trop grandes pour faire faillite. Le gouvernement fédéral a été contraint de les renflouer. Si tel n’était pas le cas, les faillites des banques auraient menacé l’économie américaine elle-même.
Points clés à retenir
- Le secteur bancaire propose des produits et services d’épargne, de prêts et d’investissement aux particuliers et aux entreprises.
- Il existe de nombreux types de banques ou d’institutions financières, avec des fonctions spécialisées et des populations qu’elles servent.
- Le secteur bancaire est réglementé au niveau national par une banque centrale – la Réserve fédérale américaine – qui s’efforce de maintenir la liquidité et la stabilité économique.
- Si elles ne sont pas réglementées, les banques sont en concurrence sur un marché ouvert qui s’est historiquement révélé risqué et a conduit à de nombreuses crises financières.
