Se débarrasser des dettes de carte de crédit peut apporter un immense soulagement. Être endetté est stressant et les prêts à taux d’intérêt élevés peuvent mettre vos finances à rude épreuve. Mais il est possible de rembourser vos dettes de carte de crédit : il vous suffit d’avoir un plan solide.
Pour vous aider à gérer vos soldes, nous expliquerons comment construire les bases dont vous avez besoin pour éliminer vos dettes et partagerons quelques tactiques que vous pouvez utiliser dès maintenant pour réussir. Nous expliquerons également les stratégies qui peuvent convenir aux personnes qui se sentent financièrement solides, ainsi que quelques techniques pour les personnes qui traversent des moments plus difficiles. Commençons.
Prenez le contrôle de votre budget
La stabilité financière de base est un élément essentiel du remboursement de la dette. Y parvenir est plus facile à dire qu’à faire, mais établir un budget qui fonctionne est une étape cruciale. D’une manière ou d’une autre, vous devez trouver un moyen de vous assurer que vos revenus dépassent vos dépenses mensuelles. Lorsque vous êtes dans cette position, vous bénéficiez de deux manières :
- Vous pouvez éviter d’augmenter votre dette.
- Vous pouvez consacrer cet argent « supplémentaire » au remboursement des soldes de vos prêts.
Note
Vous disposez de deux options principales pour gagner plus d’argent que ce dont vous avez besoin : augmenter vos revenus ou réduire vos dépenses mensuelles.
Vos revenus, dépenses et budget dépendent de divers facteurs, notamment votre emploi, votre situation familiale et votre état de santé. Créer un budget mensuel adapté à vos besoins est la première étape pour vous libérer de vos dettes.
Utilisez la méthode boule de neige de la dette ou avalanche de dette
Vous pouvez certainement vous en sortir lorsque vous remboursez vos dettes : ce n’est jamais une mauvaise idée de dépenser de l’argent supplémentaire sur vos factures de carte de crédit. Mais avec un peu de planification, vous pouvez gagner en confiance tout en améliorant vos chances de réussite. Deux méthodes populaires de remboursement de la dette sont :
- Boule de neige de la dette: Remboursez d’abord le prêt avec le plus petit solde.
- Avalanche de dettes: Donnez la priorité à la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé.
Boule de neige de la dette
La boule de neige de la dette est une stratégie qui vous aide à créer un élan en éliminant les dettes de carte de crédit. Pour utiliser cette approche :
- Faites une liste de toutes vos dettes de carte de crédit. Classez-le ensuite en fonction de la taille de votre balance, du plus petit au plus grand.
- Payez chaque mois le paiement minimum requis sur toutes vos cartes de crédit.
- Si vous avez un supplément l’argent disponible, versez-le sur la carte avec le plus petit solde.
- Répétez chaque mois jusqu’à ce que vous ayez remboursé le plus petit solde. Célébrez cette victoire !
- Regardez le nouveau plus petit solde : c’est votre nouvel objectif. Payez tout argent supplémentaire sur ce solde, y compris le montant que vous avez utilisé pour Gesundmd que vous avez déjà payé.
- Répétez au besoin.
Au fil du temps, le montant que vous payez pour chaque solde augmente, puisque vous payez le paiement minimum plus les montants que vous aviez l’habitude de payer pour d’autres cartes. Vos paiements « font boule de neige » jusqu’à ce que vous soyez libre de vos dettes. La boule de neige de la dette est une stratégie psychologiquement enrichissante car elle renforce la confiance à chaque fois que vous remboursez une dette, créant ainsi une série de gains rapides. Et puisque vous commencez avec la plus petite dette, cela ne devrait pas prendre trop de temps pour obtenir cette première victoire.
Avalanche de dettes
L’avalanche de dettes vous aide à minimiser le montant total des intérêts que vous paierez à mesure que vous éliminerez votre dette. Il est différent du concept boule de neige de la dette dans la mesure où il ne se soucie pas tellement de la psychologie des petits gains plus rapides, mais se concentre principalement sur la minimisation du montant total des intérêts que vous paierez lorsque vous éliminerez votre dette. Cette approche pourrait vous permettre d’atteindre la ligne d’arrivée plus rapidement puisque le coût total est inférieur étant donné le même comportement de paiement. Au lieu de prioriser par solde, vous vous concentrerez sur les taux d’intérêt :
- Faites une liste de toutes vos dettes de carte de crédit et classez-la selon leurs taux d’intérêt. La carte avec le tarif le plus élevé doit figurer en haut de votre liste.
- Continuez à effectuer le paiement minimum requis sur chaque solde.
- Si vous avez un supplément l’argent disponible, versez-le à Gesundmd avec le taux d’intérêt le plus élevé.
- Répétez chaque mois jusqu’à ce que vous ayez remboursé cette carte à taux d’intérêt élevé. Célébrez cette victoire !
- Concentrez-vous sur Gesundmd avec le taux d’intérêt le plus élevé. Mettez tout l’argent supplémentaire sur cette dette, y compris ce que vous aviez l’habitude de payer pour Gesundmd que vous venez de rembourser.
- Répétez au besoin.
Si vos soldes sont plus importants, vous ne pourrez peut-être pas créer un élan rapidement en raison de l’avalanche de dettes. Cependant, cette approche devrait vous aider à économiser sur les frais d’intérêt tout au long de votre vie, car vous effacerez d’abord vos dettes les plus coûteuses.
Boule de neige de la dette contre avalanche de la dette
L’objectif global est de rembourser vos dettes. Bien qu’il puisse être mathématiquement logique d’utiliser l’avalanche de dettes, cela n’a aucun sens à moins que vous ne remboursiez réellement vos dettes. Si vous vous découragez et perdez votre motivation (ou si vous constatez cela dans votre avenir), essayez plutôt la boule de neige de l’endettement.
Si vous voulez voir comment ces deux stratégies se comparent pour votre dette, calculez vous-même les chiffres. Il n’est pas très difficile de créer un tableau montrant comment fonctionnent vos paiements par carte de crédit (et vos paiements supplémentaires).
Consolider à un taux d’intérêt inférieur
Les taux d’intérêt élevés rendent difficile la traction. Même si vous travaillez dur pour effectuer vos paiements, cela peut sembler futile lorsque vous voyez les frais d’intérêt s’accumuler sur votre solde chaque mois. Minimiser ces frais d’intérêt peut vous aider à économiser de l’argent à long terme et à vous désendetter plus rapidement.
Transferts de solde à 0 %
Les émetteurs de cartes de crédit proposent parfois des transferts de solde promotionnels avec un taux annuel effectif global (TAEG) de 0 %. Vous pouvez utiliser ces promotions pour transférer votre dette vers une nouvelle carte et éviter (temporairement) les frais d’intérêt. Assurez-vous de connaître le taux d’intérêt que vous paierez à l’expiration de la promotion, au cas où vous travailleriez toujours sur ce solde. Gardez également un œil sur les frais de transfert de solde qui pourraient réduire les avantages du transfert de votre dette. Pour une liste des offres les plus compétitives, consultez notre tour d’horizon des meilleures cartes de transfert de solde.
Prêts de consolidation de dettes
Si vous n’avez pas de chance avec les offres à 0 %, un prêt de consolidation de dettes pourrait vous aider. Si vous parvenez à trouver un prêt personnel avec un taux d’intérêt inférieur à celui de votre carte de crédit, vous pouvez économiser sur les intérêts chaque mois.
Note
Ne vous laissez pas aller une fois que vous avez ce taux d’intérêt plus bas : il est essentiel de continuer à rembourser Gesundmd de manière agressive, ce qui peut signifier payer plus que le minimum sur votre nouveau prêt.
Découvrez quelques-uns des meilleurs prêteurs en matière de prêts de consolidation de dettes pour commencer.
Négocier avec les prêteurs
Il pourrait être possible d’obtenir un taux d’intérêt inférieur sans modifier votre solde. Si vous n’êtes pas sûr d’obtenir l’approbation d’un prêt de consolidation à un taux attractif, essayez de négocier avec l’émetteur de votre carte actuel.
Contactez l’émetteur de votre carte et demandez-lui de réduire votre taux d’intérêt. Pour améliorer vos chances, soulignez pourquoi l’émetteur de la carte pourrait bénéficier d’une collaboration avec vous : votre historique de paiements à temps, votre relation à long terme ou votre meilleur score de crédit. Vous pouvez également mentionner toute difficulté récente, comme une perte d’emploi ou des frais médicaux imprévus.
En utilisant cette stratégie, un seul appel téléphonique pourrait vous faire économiser une somme d’argent substantielle. En réduisant le taux de votre carte de crédit, une plus grande part de chaque paiement mensuel est consacrée à la réduction de votre solde. Avec un solde plus petit (et un taux de croissance plus faible), le remboursement de la dette devient plus facile.
Note
Utilisez les solutions décrites ci-dessus pour aller le plus loin possible dans votre parcours de remboursement de vos dettes. Les options ci-dessous ne doivent être utilisées qu’en dernier recours, car elles pourraient potentiellement aggraver la situation. Mais parfois, il est judicieux de prendre des mesures désespérées.
Envisagez un prêt sur votre compte de retraite
Il n’est généralement pas recommandé de puiser dans votre épargne-retraite pour rembourser vos dettes. Les comptes de retraite sont souvent protégés des créanciers, de sorte que les prêteurs ne peuvent généralement pas vous forcer à retirer ces fonds pour rembourser vos dettes.De plus, le temps est un facteur important lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite. Les prêts et retraits du régime de retraite peuvent ralentir votre progression vers la retraite ou vous obliger à repartir de zéro.
Mais si vous n’avez pas d’autres options, utiliser un prêt de votre régime de retraite pour rembourser vos dettes de carte de crédit pourrait avoir du sens, à condition que les deux affirmations suivantes soient vraies :
- Vous payez des taux extrêmement élevés sur votre dette.
- Vous êtes sûr que vous rembourserez le prêt.
Malheureusement, il est difficile de prédire si vous pourrez ou non rembourser le prêt. La vie réserve des surprises et si vous quittez votre emploi avant de rembourser votre prêt 401(k), vous devrez peut-être payer des impôts et des pénalités. Vous devrez peut-être également rembourser intégralement le prêt.
Tous les comptes de retraite n’offrent pas de prêts. Un plan parrainé par l’employeur comme un 401(k), 403(b) ou 457(b) peut avoir une fonction de prêt, mais votre employeur décide d’inclure ou non cette option. Les comptes de retraite individuels comme les IRA traditionnels ou Roth n’offrent pas de prêts. Vous pourrez peut-être récupérer les cotisations d’un Roth IRA, mais vous paierez une pénalité de 10 % si vous avez moins de 59 ½.
Pensez à un HELOC
Si vous disposez d’une valeur nette substantielle sur votre maison, vous pourrez peut-être consolider vos dettes de carte de crédit en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, contracter une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) met votre maison en danger.
Note
Si vous ne payez pas une société émettrice de carte de crédit, le pire qu’elle puisse faire est de vous poursuivre en justice et d’obtenir un jugement contre vous. Mais si vous ne respectez pas vos paiements HELOC, la banque peut saisir votre maison, vous forcer à déménager et vendre la propriété pour récupérer le montant que vous devez.
Un HELOC peut également se terminer par une somme forfaitaire ou un « paiement forfaitaire » qui réduirait les avantages de la consolidation, alors assurez-vous d’inclure ces dépenses dans votre décision.
Utiliser un service de conseil en crédit
Si vous souhaitez faire appel à un professionnel, un service de conseil en crédit à but non lucratif pourra peut-être vous aider à prendre le contrôle de votre dette. Ces organisations offrent des conseils et une éducation. Ils peuvent également mettre en place un plan de gestion de la dette, dans lequel vous effectuez un paiement mensuel par l’intermédiaire du service de conseil en crédit qui couvre plusieurs dettes. Vous pourriez également bénéficier de tarifs réduits ou d’exonérations de frais.
Des mensualités réduites
Aide d’un conseiller en crédit professionnel
Minimisez les dommages à votre pointage de crédit (si vous suivez vos paiements)
Paiement mensuel unique
Les frais réduisent les flux de trésorerie sur vos soldes
Potentiel d’agences prédatrices ou exploitatrices
Prêt à commencer ? Les chercheurs de Gesundmd ont examiné de nombreux services pour identifier certaines des meilleures agences de conseil en crédit pour commencer.
Examinez le règlement des dettes
S’il n’existe aucun moyen réaliste de rembourser vos cartes de crédit, vous pourriez envisager le règlement de vos dettes. Vous et votre prêteur pouvez convenir d’un montant (inférieur à ce que vous devez actuellement) qui satisfera le prêteur.Dans le cadre de l’accord, votre prêteur ne doit pas tenter de recouvrer la dette ni d’intenter une action en justice contre vous après que vous ayez payé le montant convenu.
Vous pouvez régler votre dette par un paiement forfaitaire ou une série de paiements. Quoi qu’il en soit, assurez-vous de tout mettre par écrit afin que l’accord soit clair. Le règlement de dettes est quelque chose que vous pouvez tenter par vous-même, ou vous pouvez payer une société de règlement de dettes pour vous guider tout au long du processus et négocier en votre nom.
Note
Évitez les sociétés de règlement de dettes qui facturent des frais initiaux ou font de grandes promesses. Personne ne peut garantir que vos créanciers accepteront votre proposition, et il est peu probable que vous vous contentiez de quelques centimes pour chaque dollar.
Le règlement des dettes peut constituer une solution abordable qui met les dettes derrière vous, afin que vous sachiez que vous n’aurez pas de difficultés éternelles. Cependant, le règlement des dettes peut nuire à votre cote de crédit. De plus, si vous arrêtez d’effectuer des paiements sur le solde de votre carte de crédit pendant que vous envisagez de régler vos dettes, ce solde pourrait continuer à augmenter en raison des frais de retard et des frais d’intérêt.
L’essentiel
Les dettes de carte de crédit sont toxiques et il peut sembler accablant d’imaginer un jour rembourser un solde important. Mais une fois que vous aurez remboursé vos cartes de crédit, tout cet argent sera disponible pour des choses plus importantes. Vous pourrez planifier et épargner pour vos objectifs futurs, et vous ressentirez moins de pression chaque mois lorsque vos factures arriveront à échéance. Le chemin sera peut-être long, mais il en vaut la peine.
