Les dangers du règlement des dettes

Si vous êtes en retard sur vos dettes, vous n’êtes pas seul. En 2018, environ 28 % des consommateurs ont déclaré une dette à un collecteur tiers et 9 % ont eu au moins un défaut de paiement de 60 jours sur une carte de crédit, selon le Bureau de protection financière des consommateurs. 

Dans la recherche de solutions, vous rencontrerez peut-être le terme règlement de dettes. Il s’agit d’un processus de négociation des conditions de la dette avec les créanciers. Vous pouvez le faire vous-même, mais ce service est souvent proposé par les sociétés de règlement de dettes comme alternative à la faillite ou comme moyen de résoudre une dette croissante. 

Des publicités persuasives peuvent vous promettre un moyen facile de vous libérer de vos dettes ou de simplifier vos paiements. Mais ces services imposent souvent des frais élevés et n’expliquent pas les effets potentiellement négatifs du règlement des dettes sur votre pointage de crédit. 

Apprenez-en davantage sur le règlement des dettes et son fonctionnement, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée qui vous laissera sur une base financière solide.

Comment fonctionne le règlement des dettes 

Avec le règlement de la dette, les créanciers acceptent d’accepter un règlement inférieur au montant que vous devez. En échange du règlement, ils ferment le compte et arrêtent le processus de recouvrement.

Vous pouvez négocier directement avec les créanciers. Alternativement, vous pouvez travailler avec une société de règlement de dettes. Voici ce qui se passe lorsque vous travaillez avec l’une de ces entreprises :

1. Vous fournissez à l’entreprise les noms de vos créanciers et le montant que vous devez. La société de règlement de dettes vous donne ensuite une estimation de réduction de votre dette ainsi qu’un nouveau paiement mensuel consolidé inférieur. La société de règlement peut également vous conseiller de cesser de payer vos créanciers et d’envoyer les paiements à la société de règlement des dettes.
2. La société de règlement de dettes met vos mensualités sur un compte. (Ce compte peut facturer des frais de maintenance.) Une fois que le compte a atteint un certain montant, ce qui peut prendre des mois et parfois jusqu’à un an, la société de règlement de dettes appelle vos créanciers et commence à négocier un règlement pour chaque dette. Le règlement est d’un montant inférieur à votre solde impayé total.
3. Si vos créanciers acceptent un montant de règlement, la société de règlement paie les créanciers et prélève des frais pour le travail de négociation du règlement. Il peut s’agir d’un montant forfaitaire ou d’un pourcentage de la dette (généralement au moins 15 %) annulée. 

Les dangers du règlement des dettes

Le règlement des dettes a ses avantages. Vous payez la société de règlement des dettes, qui, à son tour, paie vos créanciers. En fin de compte, tout le monde est payé et vous pouvez continuer votre vie. Il est moins long de faire appel à une société de règlement de dettes que de négocier seul avec les créanciers, surtout si vous avez plusieurs créanciers à gérer.

Le règlement des dettes présente également des inconvénients. Cela peut être un long processus et aucune société de règlement de dettes ne peut garantir les résultats. Il est possible que vous ne voyiez pas toutes vos dettes réglées dans le cadre de l’un de ces programmes. Les emprunteurs qui cherchent à régler leurs dettes ont souvent du mal à suivre les paiements sur leur compte de règlement et abandonnent avant que leurs dettes puissent être réglées.

Les créanciers ne règlent généralement pas leurs dettes à moins qu’elles ne soient en souffrance depuis quelques mois. Cela signifie que vous devez cesser de payer vos comptes et leur permettre d’être en souffrance s’ils ne le sont pas déjà.

Quelle que soit l’action de règlement de la dette, ces paiements en retard restent sur votre historique de crédit jusqu’à sept ans.Votre historique de paiement représente 35 % de votre score, donc avoir plusieurs retards de paiement a un impact sérieux.Jusqu’à ce que votre score s’améliore, vous aurez quelques difficultés à obtenir des cartes de crédit et des prêts à des conditions avantageuses, ce qui signifie que vous paierez beaucoup plus d’intérêts et que certains prêts pourraient ne pas être approuvés. Par exemple, vous pourriez avoir des difficultés à obtenir l’approbation d’un prêt immobilier.

Les retombées 

Si la société de règlement de dettes réussit à régler avec vos créanciers, les informations en souffrance ne sont pas effacées de votre rapport de crédit. Au lieu de cela, votre compte est mis à jour avec quelque chose qui indique que vous avez réglé, tel que « Débit réglé » ou « Débit payé ».

Un statut réglé n’est pas aussi bon pour votre pointage de crédit qu’un compte « Payé en totalité » (bien qu’il soit toujours perçu plus favorablement que les comptes en souffrance ou en souffrance qui restent impayés). Après le règlement de la dette, cela peut prendre quelques mois, voire quelques années, pour reconstruire votre crédit et obtenir l’approbation d’un crédit non garanti.

Les créanciers sont tenus de vous envoyer un formulaire 1099-C pour déclarer les dettes annulées, et l’IRS s’attendra à ce que vous incluiez la dette dans votre déclaration de revenus. Vous inclurez ces informations sur votre formulaire 1040.

Solutions alternatives

Au premier trimestre 2021, les Américains étaient endettés à hauteur de 14 640 milliards de dollars. Et 3,1 % de l’encours de la dette était en souffrance à un certain stade ; sur les 448 milliards de dollars de dette en souffrance, 343 milliards de dollars sont en souffrance grave, avec au moins 90 jours de retard.

L’endettement est clairement écrasant pour beaucoup. Si une société de règlement de dettes ne vous convient pas, voici quelques alternatives :

• Mise en place d’un échéancier de paiement avec vos créanciers :Si vous avez manqué un ou deux paiements, demandez à vos créanciers s’ils disposent d’un programme d’aide aux clients en difficulté financière. Plus précisément, utilisez le mot « difficultés » dans votre conversation ; vous pourrez peut-être obtenir de l’aide sous la forme d’une réduction temporaire (six mois à un an) de votre mensualité ou du taux d’intérêt de votre carte de crédit.
• S’installer seul :Cette démarche demande de l’organisation et de la persévérance, mais vous pouvez régler directement avec les entreprises. Faites toutes les négociations par écrit afin d’avoir une trace claire de ce qui s’est passé et vérifiez votre rapport de crédit pour confirmer que votre compte a été réglé.
• Dépôt de bilan :Si vous n’avez pas les ressources nécessaires pour payer vos dettes, il est peut-être temps d’envisager la faillite. La faillite du chapitre 13 établit un plan de remboursement et le chapitre 7 liquide vos actifs pour payer vos créanciers. Si vous envisagez cette option, consultez un avocat spécialisé en faillite.
• Conseil en crédit à la consommation :Avec cette option, les conseillers en crédit examinent votre dette, votre crédit et votre situation financière pour élaborer un plan personnalisé pour vous permettre d’aller de l’avant, qui peut inclure la conclusion d’un plan de gestion de la dette avec vos créanciers. Il est possible de réduire vos mensualités, et vous pourrez toujours payer votre solde en totalité, ce qui se reflétera sur votre rapport de crédit. Tant que vous effectuez vos paiements à temps chaque mois, ce processus ne nuira pas directement à votre pointage de crédit et peut vous fournir de nouvelles informations et ressources.

Si vous envisagez des conseils en crédit, consultez notre liste pour trouver les meilleurs services de conseils en crédit.

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