Que signifie se payer en premier ?

L’un des principes clés des finances personnelles est de « se payer d’abord ».

Cela ne s’applique pas uniquement aux travailleurs indépendants. Même si vous avez un emploi traditionnel, vous devez d’abord prévoir de vous payer, car ce conseil ne concerne pas réellement l’obtention d’un chèque de paie.

Payez-vous d’abord est une technique d’économie d’argent qui vise à épargner pour vos besoins à long terme et votre bien-être avant toute autre dépense.

Découvrez comment fonctionne ce système et comment il peut vous aider à économiser de l’argent.

Ce que signifie se payer en premier

« Payez-vous d’abord » signifie que vous devez d’abord payer vos propres comptes d’épargne et de placement. Vous « payez » votre avenir en épargnant pour vos besoins et dépenses à long terme. Par exemple, se payer peut inclure :

• Mettre de l’argent sur vos comptes de retraite, comme un 401k ou un Roth IRA
• Souscrire une assurance, y compris une assurance vie et des soins d’invalidité de longue durée
• Verser sur un compte d’épargne santé
• Créer un fonds d’urgence
• Rembourser les dettes

Lorsque vous vous payez en premier, vous accordez la priorité à votre bien-être financier à long terme. Plutôt que de vous concentrer uniquement sur vos besoins immédiats, comme les factures ou les divertissements, vous payez votre avenir en épargnant avant de faire toute autre dépense.

Pourquoi est-il important d’épargner d’abord ?

Vos dépenses se répartissent en deux catégories :

• Dépenses obligatoires: Factures à payer, comme le loyer et l’électricité ; les choses dont vous avez besoin pour vivre sainement, comme la nourriture ou les médicaments ; et les choses dont vous avez besoin pour faire votre travail, comme un uniforme ou une connexion Internet.
• Dépenses discrétionnaires: Coûts variables qui ne sont pas obligatoires, comme les divertissements, les vêtements, les voyages, la décoration intérieure, les nouveaux appareils électroniques, les repas au restaurant, les comptes de streaming TV ou les abonnements à une salle de sport.

Lorsque vous n’épargnez que ce qui reste à la fin du mois, vous placez l’épargne dans la deuxième catégorie : c’est une dépense discrétionnaire qui varie à chaque fois. Parfois, en fonction de vos autres dépenses, cela peut ne pas se produire du tout. Si vous pensez à votre épargne seulement une fois que tout le reste a été payé, il est alors facile de se retrouver sans rien à épargner.

Cependant, si vous cotisez d’abord sur vos comptes d’épargne et de planification à long terme, l’épargne devient une dépense obligatoire. Vous traitez l’épargne comme n’importe quelle autre facture qui doit être payée quoi qu’il arrive. Et en le payant en premier, vous décidez que votre bien-être financier à long terme est la « facture » la plus importante que vous payez.

Pourquoi cette approche fonctionne

Cette approche augmente la probabilité que vous économisiez un montant substantiel. Cela transforme l’épargne d’un désir en une nécessité. Ce n’est qu’après avoir payé vos dépenses obligatoires, y compris votre épargne à long terme et votre assurance, que vous saurez de combien d’argent vous disposez pour vos dépenses discrétionnaires.

Cet ordre est important pour une autre raison : il peut être plus difficile de supprimer des éléments comme le streaming TV ou un abonnement à une salle de sport afin de mettre 400 $ sur votre compte de retraite chaque mois.

Mais il est beaucoup plus facile d’éliminer le streaming TV et l’abonnement à une salle de sport pour payer son loyer. En épargnant avant de payer vos factures, vous mettez en péril vos autres dépenses obligatoires. Il est donc plus probable que vous éliminiez les dépenses discrétionnaires afin de continuer à épargner.

Comment commencer à vous payer en premier

Il peut être intimidant de commencer par vous payer vous-même alors que vous avez déjà l’impression d’avoir du mal à faire face à vos factures et autres dépenses. Cependant, si vous divisez vos objectifs en étapes gérables, il sera plus facile de commencer à épargner.

Il existe différentes manières de procéder.

Automatisez vos économies

L’argent que vous recevez sur votre salaire ne doit pas nécessairement aller au même endroit. Si vous gagnez suffisamment d’argent mais que vous avez du mal à économiser, automatisez-le en envoyant votre chèque de paie sur différents comptes.

Vous pouvez déposer un certain montant de votre salaire net dans votre :

• Comptes de retraite
• HSA
• Comptes d’épargne

L’argent n’apparaîtra jamais sur votre compte courant et vous n’aurez pas à vous soucier de le dépenser.

Vous pouvez également configurer ces transferts depuis votre compte courant ; assurez-vous simplement de les régler pour le lendemain de votre paiement afin de ne pas avoir la possibilité de dépenser vos économies pour autre chose.

Rembourser la dette en premier

Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, comme des prêts personnels ou des dettes de carte de crédit, concentrez-vous d’abord sur leur remboursement. Sinon, les paiements d’intérêts continueront de réduire votre capacité à épargner.

En utilisant la méthode de l’avalanche ou de la boule de neige, désignez un certain montant de chaque chèque de paie que vous consacrerez au remboursement de vos dettes. Effectuez ce paiement immédiatement à chaque fois que vous êtes payé ; de cette façon, vous ne risquerez pas de dépenser le remboursement de votre dette pour autre chose.

Une fois que vous avez éliminé votre dette, prenez l’argent que vous consacriez aux paiements et commencez à le placer dans des comptes d’épargne et de retraite.

Payer à l’avance

Lorsque vous souscrivez une assurance vie ou une assurance invalidité, vous pouvez effectuer des versements mensuels ou payer le montant de l’année entière en une seule fois. Si vous souhaitez vous payer en premier, effectuer des paiements annuels peut vous aider.

Cela signifie qu’une plus grande somme d’argent sera dépensée en un seul paiement. Cependant, vous n’aurez alors pas à suivre une facturation mensuelle.

Commencez petit

Se payer en premier ne signifie pas nécessairement ouvrir soudainement des dizaines de comptes d’épargne et souscrire plusieurs régimes d’assurance. Si vous n’avez pas encore économisé, vous devez commencer petit.

Vous pouvez commencer à créer un compte d’épargne d’urgence de 10 $ à la fois. Tant que ces 10 $ seront payés en premier, avant toute autre facture, vous commencerez à progresser.

Même si vous n’avez pas de compte de retraite parrainé par votre employeur, vous pouvez toujours ouvrir un IRA via une maison de courtage ou une banque. Beaucoup de ces comptes peuvent avoir des dépôts initiaux minimum. Pour épargner ce montant plus rapidement, vous pouvez placer votre épargne sur un compte d’épargne à haut rendement où elle rapportera des intérêts.

Tant que vous effectuez ces paiements et transferts avant de dépenser de l’argent pour toute autre dépense, vous commencez à vous payer en premier.