Le refinancement d’un prêt peut vous aider à économiser de l’argent. Vous pouvez dépenser moins sur vos mensualités et même réduire le montant total des intérêts que vous paierez dans certains cas. Ces raisons à elles seules suffisent à convaincre la plupart des gens d’appuyer sur la gâchette. Mais qu’en est-il de votre cote de crédit ? Le refinancement affecte-t-il négativement votre crédit ?
Un petit succès à court terme
Vous constaterez probablement un impact mineur sur vos cotes de crédit lors du refinancement. Cela a du sens si vous comprenez comment fonctionnent les cotes de crédit : vous avez demandé un prêt, ce qui diminue généralement légèrement votre crédit. Nous entrerons dans quelques détails ci-dessous, mais une question plus importante estque cela compte ou non.
Le refinancement pourrait améliorer considérablement votre situation financière. Si cela signifie que votre score diminue temporairement, devriez-vouspasrefinancer ? L’intérêt d’avoir un bon crédit est de profiter des avantages, en particulier de la possibilité d’obtenir de meilleurs prêts (même si cela peut également aider à couvrir les frais d’assurance et le loyer). Donc, si vous possédez cette capacité, il y a très peu de raisons de ne pas l’utiliser.
Quand éviter le refinancement
Au moins deux situations vous viennent à l’esprit lorsque vous ne souhaitez peut-être pas refinancer et une seule d’entre elles est liée à une cote de crédit. Cependant, vous devrez utiliser votre propre jugement ; il peut y avoir d’autres situations et les scénarios ci-dessous ne sont peut-être pas si mauvais.
Vous êtes sur le point de demander un prêt important (ou important)
si vous vous apprêtez à demander un prêt important (comme un prêt pour acheter une maison), réfléchissez-y à deux fois avant de refinancer. Vous ne voulez pas réduire vos cotes de crédit dans cette situation, car vous pourriez vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé – et vous pourriez même vous voir refuser. Par exemple, cela n’a pas de sens d’économiser quelques dollars en refinançant votre prêt automobile (relativement petit) si cela signifie que vous obtiendrez un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt immobilier (relativement important).
Attendez que votre prêt important soit approuvé pour refinancer le prêt le moins important. Il en va de même si vous envisagez de refinancer plusieurs prêts : commencez par celui qui vous profite le plus et continuez à partir de là.
Le nouveau prêt n’est pas vraiment meilleur
Une autre raison d’éviter le refinancement est que vous pourriez vous retrouver dans une situation pire qu’auparavant. Vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt ou un paiement mensuel inférieur, mais quel est le compromis ?
Si vous refinancez un nouveau prêt, vous risquez de prolonger la durée du prêt ; il vous faudra plus de temps pour le rembourser et les paiements au début du prêt seront principalement constitués d’intérêts. Cela est particulièrement dramatique avec les prêts à plus long terme – s’il ne vous reste que 15 ans sur votre prêt hypothécaire et que vous refinancez votre prêt hypothécaire sur 30 ans. Avec les prêts automobiles, vous ne constaterez peut-être pas le même effet, mais vous pourriez augmenter vos frais d’intérêt. Bien que cela puissesemblercomme si vous aviez obtenu une meilleure offre, vous pourriez finir par payer des intérêts plus élevés si vous changez de prêt. Exécutez les chiffres pour vous assurer que le refinancement a du sens.
Vous constaterez peut-être également que vous refinancez votre prêt avec un prêt moins avantageux. Par exemple, si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux vers un prêt étudiant privé, vous renoncerez aux avantages des prêts fédéraux. De même, refinancer un prêt que vous aviez l’habitude deachatune maison peut augmenter votre risque si vous ne parvenez pas à rembourser (en la transformant en dette avec recours).
Encore une fois, compte tenu de votre situation, vous souhaiterez peut-être refinancer un prêt, même si cela affectera votre crédit ou augmentera votre risque. Vous devrez évaluer la situation dans son ensemble pour décider ce qui est le mieux.
