La consolidation de dettes est le processus consistant à rembourser plusieurs dettes existantes avec un seul nouveau prêt. Bien qu’il existe des prêts spéciaux commercialisés sous le nom de prêts de consolidation de dettes, les prêts personnels et sur valeur domiciliaire peuvent être utilisés pour la consolidation de dettes.
Vous commencerez le processus de consolidation de prêt en obtenant votre nouveau prêt, idéalement à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement sur votre dette. Vous utiliserez l’argent que vous avez emprunté auprès de votre nouveau prêteur pour rembourser une partie ou la totalité de vos créanciers existants. Ce processus peut vous simplifier la vie puisque vous n’aurez qu’un seul paiement à effectuer au lieu de plusieurs. Et, selon les conditions de votre nouveau prêt, la consolidation peut souvent réduire votre taux d’intérêt et les coûts totaux de remboursement.
Pourtant, même si la consolidation de dettes présente des avantages, elle ne convient pas à tout le monde. Voici ce que vous devez savoir pour déterminer si la consolidation de prêts existants est une bonne solution pour vous.
Raisons de la consolidation de dettes
La première étape pour décider si la consolidation de dettes est logique est d’évaluer vos objectifs. Les emprunteurs peuvent consolider leurs dettes pour un certain nombre de raisons, notamment :
- Coûts d’intérêt totaux inférieurs: Si vous êtes admissible à un nouveau prêt à un taux inférieur et que votre délai de remboursement n’allonge pas considérablement, vous pourriez économiser de l’argent sur le remboursement.
- Réduire les mensualités: Votre paiement mensuel pourrait être inférieur en raison de la consolidation si vous réduisez votre taux d’intérêt, si vous allongez votre délai de remboursement, ou les deux.
- Simplifiez le remboursement: Lorsque vous remboursez plusieurs dettes existantes avec un seul nouveau prêt, vous n’avez à vous soucier que d’un seul paiement au lieu de plusieurs. Cela peut être plus facile à gérer.
- Changer de gestionnaire de prêt: Si vous n’aimez pas vos gestionnaires de prêts actuels, la consolidation de dettes vous permet de passer à un nouveau prêteur avec lequel vous traiterez pour tous les paiements futurs.
Toutes ces raisons sont valables pour consolider la dette. Mais il ne faut pas confondre consolidation et plan de remboursement. Un prêt de consolidation de dettes déplace simplement votre dette et réduit parfois le coût de son remboursement. Il n’effacera pas votre dette et ne remplace pas un plan visant à devenir et à rester sans dette.
Types de dettes à consolider
Vous pouvez consolider de nombreux types de dettes, notamment :
- Factures de carte de crédit
- Dette médicale
- Dette de prêt personnel
Note
Vous pouvez également consolider des prêts étudiants privés et fédéraux, mais la consolidation de prêts étudiants fédéraux est un processus plus complexe que le refinancement en prêt étudiant privé ou la demande de prêt personnel.
Cependant, si vous souhaitez conserver les avantages des prêts étudiants fédéraux, notamment la flexibilité de remboursement et l’éligibilité à l’exonération de prêt, vous ne pouvez le faire qu’en utilisant un prêt de consolidation direct accordé par le ministère de l’Éducation. Contrairement à d’autres types de prêts de consolidation, cela ne modifiera pas votre taux d’intérêt (votre nouveau taux sera une moyenne pondérée de vos anciens).
Les prêts étudiants privés ne présentent pas d’avantages particuliers pour l’emprunteur et peuvent donc être consolidés avec d’autres prêteurs privés sans craindre de perdre d’importantes protections. Dans ce cas, le processus serait appelé refinancement de prêt étudiant, même s’il pourrait avoir pour effet de consolider plusieurs dettes d’études en une seule.
Alternatives aux prêts de consolidation de dettes
La consolidation de dettes n’est pas la seule solution pour modifier les conditions de vos prêts.
Renégociez les conditions de votre prêt existant
Certains prêteurs vous permettront de modifier les conditions de votre prêt si vous le demandez, surtout si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements. L’avantage est qu’une renégociation peut être possible même si vous n’êtes pas admissible à un prêt de consolidation de dettes en raison d’un faible pointage de crédit ou de défauts de paiement.
Refinancer
Le refinancement est similaire à la consolidation dans la mesure où vous contractez un nouveau prêt. Mais vous n’avez pas besoin de consolider plusieurs dettes pour refinancer : vous pouvez obtenir un nouveau prêt pour rembourser un seul ancien. Par exemple, de nombreuses personnes refinancent leur prêt hypothécaire, soit pour réduire leur taux et leur paiement, soit pour exploiter la valeur nette de leur maison en contractant un prêt de refinancement en espèces.
Transferts de solde
Si vous avez des dettes de carte de crédit, vous pouvez transférer Gesundmd d’une ou plusieurs cartes existantes vers une nouvelle carte de transfert de solde offrant un faible taux d’intérêt promotionnel. Cela pourrait réduire votre taux d’intérêt jusqu’à 0 % TAEG pour une durée limitée. Mais soyez prudent, car votre tarif pourrait augmenter considérablement à la fin de la période promotionnelle, et des frais pouvant atteindre 5 % du montant transféré seront généralement appliqués à Gesundmd.
Un plan de gestion de la dette
Un plan de gestion de la dette, que vous obtenez auprès d’une organisation de conseil en crédit à but non lucratif, consiste à fermer vos cartes de crédit existantes et à demander à un conseiller en crédit de négocier avec vos créanciers en votre nom. Ils élaborent ensuite un plan de paiement pour toutes les dettes dues, qui peut inclure des taux d’intérêt réduits.
Note
Il est courant de voir en ligne des publicités pour des « sociétés de consolidation de dettes ». Bien que certaines sociétés de consolidation de dettes par carte de crédit soient légitimes, ces publicités sont souvent diffusées par des sociétés de règlement de dettes, alors méfiez-vous.
Quand la consolidation de dettes est-elle judicieuse ?
La consolidation de dettes peut être judicieuse pour vous si :
- Vous pouvez bénéficier d’un prêt de consolidation: Vous aurez généralement besoin d’un bon crédit ainsi que d’une preuve de revenus. Si vous ne pouvez pas vous qualifier en fonction de votre propre profil financier, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire.
- Vous pouvez réduire le taux d’intérêt de vos prêts actuels en consolidant: Cela n’a généralement pas de sens de contracter un prêt de consolidation à un taux plus élevé que votre dette actuelle, car vous rendriez le remboursement plus coûteux au fil du temps en raison de paiements d’intérêts plus élevés.
- Vous pouvez vous permettre les nouvelles mensualités de votre prêt de consolidation: Vous ne voulez pas emprunter de l’argent si vous avez du mal à effectuer vos mensualités.
- Vous avez un plan financier solide: Si vous n’en avez pas, la consolidation peut être risquée si elle vous donne simplement le sentiment d’avoir progressé dans le remboursement de vos dettes alors que vous venez de déplacer le solde de votre prêt ailleurs. C’est également dangereux si vous ne maîtrisez pas vos dépenses et si vous vous endettez davantage une fois que votre prêt de consolidation libère du crédit.
- Vous comprenez les coûts totaux de remboursement de votre prêt de consolidation: Ne vous concentrez pas uniquement sur la réduction de votre mensualité : vous pourriez augmenter le coût de votre prêt au fil du temps, même avec un paiement inférieur. si vous prolongez votre délai de remboursement.
Note
Certains prêts de consolidation de dettes comportent des frais élevés ou des pénalités pour remboursement anticipé. Ceux-ci doivent être évités car ils pourraient augmenter les coûts de remboursement.
Si vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou un prêt de refinancement pour consolider vos dettes, vous devez être conscient que vous pourriez transformer une dette non garantie (telle qu’une carte de crédit ou un prêt personnel) en dette garantie.
Avec une dette garantie, un actif (dans ce cas, votre maison) agit comme une garantie et pourrait être perdu si vous ne pouvez pas rembourser ce que vous avez emprunté. En revanche, la dette non garantie n’est garantie par aucun actif, donc si vous faites défaut, vous ne risquez généralement pas de perdre votre maison (même si votre crédit en prendra un coup). Puisque vous mettez votre maison en péril en empruntant sur votre maison pour consolider vos dettes, faites ce choix après mûre réflexion.
Points clés à retenir
- La consolidation de dettes peut rendre le remboursement moins cher si vous êtes admissible à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement et ne prolongez pas trop votre délai de remboursement.
- Vous aurez besoin d’un bon crédit et d’une preuve de revenu pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes à un taux compétitif.
- Vous n’êtes pas obligé d’utiliser un prêt spécial de consolidation de dettes pour consolider vos dettes : tout prêt personnel devrait fonctionner.
- Soyez prudent lorsque vous convertissez une dette non garantie, comme une dette de carte de crédit, en dette garantie, comme un prêt sur valeur domiciliaire, car cela signifie que vous mettrez en danger un actif, comme votre maison.
