Qu’est-ce qu’un prêt Bullet ?

Les prêts in fine sont des prêts qui n’obligent pas l’emprunteur à payer le principal et les intérêts jusqu’à l’échéance du prêt ou qui obligent les emprunteurs à effectuer seulement de très petits paiements jusqu’à l’échéance. Toutefois, à la fin de la durée du prêt, l’emprunteur doit effectuer un paiement forfaitaire important correspondant au solde total du prêt. Le gros paiement dû à la fin serait appelé la « balle ». Les prêts in fine peuvent être un type de prêt risqué car l’emprunteur doit effectuer un paiement important en une seule fois. 

Les emprunteurs potentiels doivent comprendre ce qu’est un prêt in fine, quand ce type de financement peut être utilisé, comment il fonctionne et les risques associés aux prêts in fine avant d’emprunter. Voici ce que vous devez savoir pour répondre à ces questions. 

Définition et exemples de prêts Bullet

Les prêts Bullet sont un type de financement qui offre aux emprunteurs des mensualités faibles ou inexistantes pendant une période donnée. Pendant cette période, les intérêts courent toujours sur le prêt. 

À la fin d’une période de remboursement désignée, l’emprunteur doit rembourser la totalité du solde du prêt. Les prêts Bullet ont généralement un délai de remboursement court, généralement quelques années seulement. Souvent, le solde restant dû correspond au montant total emprunté, majoré des intérêts courus. Cela peut représenter une somme forfaitaire très importante.

Par exemple, disons qu’un emprunteur a contracté un prêt in fine de 200 000 $ avec une durée de remboursement de 15 ans qui ne nécessitait que le paiement d’intérêts. Au bout de 15 ans, l’emprunteur serait tenu de rembourser la totalité de 200 000 $ de capital en une seule fois. 

Un emprunteur peut contracter un prêt in fine pour rembourser un prêt à la construction après avoir construit une nouvelle maison, dans le but d’obtenir une hypothèque permanente. 

Comment fonctionnent les prêts Bullet ?

Avec de nombreux types de prêts, les emprunteurs effectuent des remboursements du principal et des intérêts tout au long de la période de remboursement du prêt. Ceux-ci sont calculés pour garantir que le prêt soit intégralement remboursé à sa date d’échéance. 

Un prêt in fine est différent. L’emprunteur peut n’effectuer aucun paiement ou effectuer de très petits paiements pendant la majeure partie de la période de remboursement. Cela peut rendre le prêt abordable dès le départ. Mais à l’échéance du prêt, l’emprunteur doit rembourser la totalité du montant dû. Les emprunteurs remboursent la totalité du solde en une seule fois, plutôt qu’au fil du temps.

Souvent, les emprunteurs obtiendront un nouveau prêt refinancé pour rembourser le prêt in fine. Dans le cas contraire, ils devront peut-être réunir des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars en espèces. 

Alternatives aux prêts Bullet 

Les alternatives aux prêts ballon comprennent :

• Prêts à taux fixe : Avec ce prêt, l’option la plus courante choisie par les acheteurs de maison, le taux d’intérêt est fixe pour la durée du prêt et les mensualités restent les mêmes pendant toute la période de remboursement. Il n’y a pas de paiement forfaitaire important à payer. Et le montant de chaque versement est calculé de manière à ce que le prêt soit intégralement remboursé à la fin de la durée de remboursement. 
• Prêts à taux variable : Ce type de prêt est assorti d’un taux variable lié à un indice financier. Le taux peut être ajusté à intervalles périodiques. Chaque mensualité est toujours calculée de manière à ce que le prêt soit remboursé intégralement à la fin de la durée de remboursement, sans qu’aucune somme forfaitaire ne soit due. Cependant, le montant de chaque mensualité peut varier en fonction du taux d’intérêt en vigueur après ajustement du prêt. 

Avantages et inconvénients des prêts Bullet

Le gros avantage d’un prêt in fine est que vous pouvez emprunter de l’argent pendant des mois, voire des années, sans avoir à effectuer de remboursements. 

Mais le sérieux inconvénient est qu’un paiement forfaitaire important est dû après un délai relativement court. Si vous n’effectuez aucun paiement avant l’échéance du paiement in fine, des intérêts peuvent également courir sur le prêt pendant cette période. The final balance you may need to pay off with your lump sum could be larger than the amount borrowed.