Avantages et inconvénients des cartes de débit et de crédit

Payer avec du plastique est simple, mais il est important de choisir le bon type de carte. Vous pouvez utiliser à la fois les cartes de débit et les cartes de crédit pour presque tout : les dépenses quotidiennes, les achats en ligne et même le paiement de factures. Considérez les avantages et les inconvénients de chaque type de carte avant de vous engager dans une telle carte.

Avantages et inconvénients des cartes de débit

Les cartes de débit sont liées à votre compte courant. Lorsque vous en utilisez un, l’argent est immédiatement retiré du compte lié. Ces cartes présentent des avantages et des inconvénients.

Ils évitent l’endettement, mais les fonds s’épuisent

Pour beaucoup, l’avantage des cartes de débit est que vous ne vous endetez pas en les utilisant. Ils limitent les dépenses à ce qui est disponible sur votre compte courant. Il n’y aura pas non plus de frais d’intérêt chaque mois. Cependant, lorsque vous manquez d’argent, la carte sera refusée, sauf si vous optez pour un système de protection contre les découverts, auquel cas la banque paiera la transaction.Si ce n’est pas le cas et que vous avez une dépense imprévue, il se peut que vous n’ayez pas suffisamment d’argent sur votre compte à ce moment-là pour effectuer un achat.

Ils n’ont pas de frais annuels mais supportent d’autres frais

L’utilisation de cartes de débit est également peu coûteuse. Souvent, ils ne facturent pas les frais annuels que facturent certaines cartes de crédit. De plus, de nombreuses banques proposent des vérifications gratuites sans frais de maintenance. Comme avantage supplémentaire, si vous avez besoin d’argent liquide à un guichet automatique, vous pouvez généralement l’obtenir gratuitement en utilisant votre carte de débit dans les guichets automatiques affiliés à votre banque. Cependant, l’utilisation des guichets automatiques d’autres banques peut entraîner des frais de guichet automatique.

Certains comptes chèques (dont vous aurez besoin pour une carte de débit standard) facturent des frais de maintenance si vous n’êtes pas admissible à une dispense, mais un compte chèque est pratiquement une nécessité. Une carte de crédit ne l’est pas. Si vous souscrivez à une protection contre les découverts, des frais de découvert vous seront facturés. Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, vous pourriez accumuler des frais de découvert considérables.

Ils conviennent aux petits achats, mais ils compliquent les gros achats

Les commerçants paient des frais pour traiter vos paiements, et les frais de balayage de carte de débit sont généralement bien inférieurs aux frais de carte de crédit (bien qu’il existe des exceptions).Par conséquent, certains commerçants exigent que vous respectiez des seuils d’achat minimum lorsque vous utilisez une carte de crédit, comme un minimum de 10 $ par exemple. En revanche, vous pouvez souvent éviter les frais de balayage lorsque vous utilisez une carte de débit, ce qui permet de maintenir les coûts de vos entreprises préférées à un faible niveau.

Mais l’un des inconvénients des cartes de débit est que si vous effectuez un achat important, vous êtes obligé de dépenser immédiatement, car les fonds sont immédiatement retirés du compte. Les dépenses liées aux cartes de crédit sont des prêts, vous n’avez donc pas à rembourser immédiatement ce que vous avez emprunté. Cela facilite la gestion des achats importants.

Ils sont faciles à obtenir mais nécessitent un code PIN

Les cartes de débit sont plus faciles à obtenir si votre crédit est mauvais (ou inexistant). Si vous pouvez obtenir un compte courant, vous pouvez obtenir une carte de débit. Vous n’êtes pas obligé d’en faire la demande séparément, comme pour une carte de crédit.

En revanche, vous devez demander une carte de crédit séparément, et certaines cartes sont réservées aux personnes ayant des cotes de crédit élevées. Si vous obtenez une carte d’une banque autre que celle où vous effectuez vos opérations bancaires, elle ne sera pas non plus liée à un compte bancaire, ce qui introduit plus de complexité dans vos finances. Vous aurez souvent un nom d’utilisateur et un mot de passe supplémentaires, un autre numéro de carte qui peut être volé et un paiement supplémentaire dont vous avez besoin pour rester au courant chaque mois.

Cependant, l’un des inconvénients des cartes de débit est qu’elles rendent les dépenses légèrement moins pratiques pour le consommateur. Contrairement à une carte de crédit, vous ne pouvez pas simplement glisser une carte de débit ; vous devez également saisir un numéro d’identification personnel (PIN) pour empêcher d’autres personnes de voler votre carte et de l’utiliser à mauvais escient.

Avantages et inconvénients des cartes de crédit

Les cartes de crédit vous permettent d’emprunter de l’argent auprès d’une société de services financiers pour payer des articles ou des services. Lorsque vous en utilisez une, l’émetteur de la carte paie le destinataire en votre nom et vous remboursez ensuite l’émetteur de la carte. Bien que ces cartes soient pratiques, elles ne sont pas sans inconvénients.

Ils sont moins risqués, mais des pertes surviennent

Avec une carte de crédit, vous disposez d’un délai entre le moment où vous effectuez l’achat et le moment où votre paiement est dû. Cela vous donne plus de temps pour remarquer les erreurs et les contester tout en gardant votre compte courant intact. Lorsque vous (ou des voleurs munis de votre carte et de votre code PIN) utilisez une carte de débit, l’argent sort immédiatement de votre compte courant.

Les cartes de crédit offrent également une protection contre la fraude. Cela dit, aujourd’hui, la plupart des cartes de débit offrent une couverture volontaire « responsabilité zéro ».De plus, vous pouvez toujours perdre de l’argent (même si une petite somme) avec les cartes de crédit. Avec les cartes de crédit, vous ne pouvez pas perdre plus de 50 $ à cause d’une fraude, mais avec les cartes de débit, votre responsabilité est potentiellement illimitée en vertu de la loi fédérale.

Ils peuvent créer du crédit ou le nuire

Garder un compte de carte de crédit ouvert vous aide à établir un historique de crédit solide ou à maintenir votre crédit en bon état. Les cartes de débit n’affectent pas votre crédit. Certains utilisateurs inconditionnels de cartes de débit peuvent dire qu’ils ne se soucient pas des cotes de crédit parce qu’ils n’auront jamais besoin d’emprunter, mais ces cotes sont importantes. Vous souhaiterez peut-être emprunter un jour (pour acheter une maison ou une automobile, par exemple), et repartir de zéro est difficile.

Vous ne paierez aucun frais d’intérêt si vous remboursez intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois. Cependant, si vous prenez du retard dans vos paiements, votre pointage de crédit pourrait chuter, ce qui n’est généralement pas possible avec les cartes de débit.

Ils offrent des récompenses, mais le débit a ses avantages

Si vous êtes incité par les bonus, les cartes de crédit dans l’ensemble offrent de meilleures récompenses que les cartes de débit sous la forme de bonus d’inscription, de remises, de remises en argent et de points de voyage. Certaines cartes de crédit offrent même des garanties prolongées sur les articles que vous achetez ainsi qu’une assurance voyage limitée.

Bien que la carte de débit moyenne n’offre pas de telles récompenses, un petit sous-ensemble de cartes de débit liées à des comptes chèques « récompenses » offrent certains de ces avantages. Par exemple, il existe plusieurs cartes de débit avec remise en argent sur le marché.

Ils ont des limites élevées mais favorisent les dépenses excessives

Les cartes de crédit sont souvent assorties de limites supérieures au montant d’espèces que vous conservez en chèque. Par conséquent, vous n’avez pas à vous soucier d’atteindre votre limite en raison des autorisations et des retenues. Vous aurez moins de problèmes avec votre carte pour les voitures de location, les hôtels, l’essence à la pompe et les restaurants, qui ont tous des retenues de préautorisation qui bloquent les fonds pendant plusieurs jours.

Si vous avez du mal à établir un budget, vous pouvez facilement maximiser votre limite de crédit, ce qui vous endettera davantage et nuira à votre pointage de crédit. En revanche, vous ne pouvez dépenser l’argent dont vous disposez qu’avec une carte de débit, ce qui peut freiner l’envie de dépenser.

Quand dois-je utiliser le crédit plutôt que le débit ?

Une carte de crédit est la meilleure solution pour de nombreux achats. Lorsque vous magasinez en ligne ou en personne, une carte de crédit vous protège de plusieurs manières qu’une carte de débit ne peut pas (notamment en protégeant votre compte courant, en prolongeant les garanties, etc.). La clé est de rembourser intégralement le solde de la carte chaque mois pour éviter les frais financiers.

Une carte de débit est préférable pour les retraits d’espèces et permet d’éviter les dépenses excessives et les dettes. Pour les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques, votre carte de débit est la meilleure option. Vous limiterez les frais au minimum et il est peu probable que les informations de votre carte soient volées si vous vous en tenez à des guichets automatiques sécurisés.

Si une carte de crédit vous tente de contracter une montagne de dettes, optez pour une carte de débit. Mais en fin de compte, vous devez prendre en charge vos dépenses. Si vous ne le faites pas, vous trouverez des moyens de dépenser plus que vous n’auriez dû, quel que soit le contenu de votre portefeuille.

Cartes de débit prépayées

Si vous n’arrivez pas à choisir entre les deux types de cartes, envisagez une option intermédiaire : une carte de débit prépayée.

Contrairement aux cartes de débit traditionnelles, les cartes de débit prépayées ne sont pas liées à un compte courant. Au lieu de cela, vous chargez de l’argent sur la carte et lorsque vous l’utilisez, les fonds sont retirés de la carte. Comme les cartes de débit, les cartes prépayées vous évitent de vous endetter car vous ne pouvez dépenser que les fonds que vous avez chargés sur la carte. Une fois cet argent épuisé, la carte cesse de fonctionner.

Comme les cartes de crédit, les cartes de débit prépayées empêchent votre compte courant principal d’être exposé au monde. S’il y a une erreur ou si quelqu’un vole votre numéro de carte, le seul argent disponible est l’argent que vous avez chargé sur la carte. Cependant, vous ne pourrez pas dépenser ces fonds (dont vous pourriez avoir besoin) et le remplacement des fonds peut être un processus lent et difficile. Néanmoins, les cartes de débit prépayées offrent de nombreux avantages des cartes de débit et des cartes de crédit, ce qui en fait une bonne option pour ceux qui souhaitent bénéficier des deux.

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