Si vous envisagez de souscrire une assurance vie, de nombreux facteurs entrent en jeu. Vos besoins individuels dépendront de votre situation personnelle et constitueront en fin de compte une décision personnelle ; mais malgré cela, la plupart des conseillers en placement ne recommandent plus de souscrire une assurance vie entière comme investissement. L’assurance vie temporaire peut être un élément important de votre situation financière, mais elle n’est peut-être pas adaptée à tout le monde ; L’assurance-vie est plus efficace lorsque des personnes comptent sur vous pour leur soutien financier.
Les assureurs proposent également d’autres formes d’assurance vie, comme l’assurance vie variable et l’assurance vie universelle, chacune ayant ses propres avantages et inconvénients.
Points clés à retenir
- L’assurance vie entière ou permanente était autrefois considérée comme un élément valable d’un portefeuille d’investissement solide, bien que l’assurance vie temporaire soit plus souvent recommandée.
- L’assurance vie temporaire peut être un aspect crucial de votre situation financière globale si vous êtes la principale source de revenu ou de stabilité financière pour une ou plusieurs autres personnes dans votre vie.
- L’assurance vie temporaire couvre l’assuré pendant une période déterminée, qui peut aller de un à 30 ans.
- Les assurances vie complètes, variables et universelles ne constituent pas toujours de bons choix d’investissement pour la plupart des personnes ayant des besoins financiers de base et n’ayant pas d’actifs complexes à protéger.
Assurance vie entière
À une certaine époque, l’assurance vie entière ou permanente était considérée comme faisant partie d’un portefeuille de placements solide. Ce type d’assurance peut offrir deux types de rendements : d’une part, sous forme de dividendes pendant la retraite, et d’autre part, sous forme de prestation en espèces au décès. Une police d’assurance vie entière couvre l’assuré toute sa vie, tout en créant une valeur de rachat. De plus, cette valeur de rachat augmente avec les impôts différés.
Si vous souscrivez une police d’assurance vie entière, le coût peut augmenter à mesure que vous vieillissez, les primes culminant après 80 ans. Mais le montant que vous payez sera convenu et programmé, le risque des années ultérieures étant intégré à votre devis lors de votre première inscription. Les assureurs « rembourreront » vos paiements de primes au cours des premières années, ce qui signifie qu’ils y créeront un espace supplémentaire et factureront plus que ce qui est probablement nécessaire pour payer les sinistres. Le modèle repose sur le fait que la plupart des gens cotiseront au fonds plus qu’ils ne le réclameront jamais, de sorte que ce supplément supplémentaire pourra être utilisé pour investir.
Note
Si vous souscrivez une assurance vie et que vous changez d’avis, vous ne serez pas bloqué sur des paiements pour le reste de votre vie. Votre contrat comporte une clause qui vous permet de récupérer un montant total ou partiel de ce que vous avez payé jusqu’à présent, dans le cas où vous cessez d’effectuer des paiements.
Dans la plupart des cas, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de votre police. En tant que preneur d’assurance, vous avez le droit de réclamer la valeur de rachat de ces primes supplémentaires de début d’année lorsqu’elles atteignent un certain seuil et si vous souhaitez mettre fin à la couverture.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est assez basique. Il ne rapporte pas de dividendes et n’est donc pas souvent considéré comme un moyen d’investir pour obtenir un revenu supplémentaire, mais il peut s’agir d’un bon moyen de vous protéger ou de protéger vos proches. La principale raison pour laquelle vous pourriez souscrire une police d’assurance vie temporaire est la prestation en espèces qu’elle verse à votre famille ou à d’autres bénéficiaires à votre décès. En fait, c’est la seule fois où cela rapporte.
L’assurance vie temporaire couvre l’assuré pendant une période déterminée, qui peut aller de un à 30 ans, ou toute période intermédiaire. Les primes sont fixées à un taux fixe et la police elle-même n’a aucune valeur de rachat.
Note
L’assurance vie temporaire vise uniquement à protéger les héritiers désignés du preneur d’assurance. Il peut s’agir de membres de la famille, d’amis ou d’autres proches, à condition qu’ils soient désignés comme bénéficiaires sur le contrat d’assurance.
Assurance vie variable
L’assurance vie variable est similaire à l’assurance vie entière, mais avec une fonctionnalité supplémentaire qui vous permet, en tant que preneur d’assurance, d’investir une partie des paiements de prime dans un compte distinct, qui peut être composé de différents fonds d’investissement.
Il paiera vos bénéficiaires au moment de votre décès et a également une valeur de rachat. Cette valeur de rachat variera en fonction du montant des primes et de la performance de ses investissements.
Assurance vie universelle
L’assurance vie universelle ressemble également beaucoup à l’assurance vie entière, mais elle offre plus de flexibilité. Vous avez plus de choix dans les détails et êtes autorisé à ajuster les primes, à choisir le montant assuré de l’assurance et à décider du moment où les primes doivent être payées.
Vous pouvez également choisir d’effectuer des paiements supérieurs au coût de l’assurance réelle. Cela peut être un bonus intéressant car l’argent supplémentaire rapporte des intérêts.
L’assurance-vie est-elle un bon investissement ?
L’assurance vie temporaire peut toujours constituer un élément important de votre situation financière globale si vous êtes la principale source de revenu ou de stabilité financière de toute autre personne dans votre vie.
Pour la plupart des personnes ayant des besoins financiers de base ou pour celles qui n’ont pas d’actifs financiers compliqués à protéger, l’assurance vie entière n’est pas un bon moyen de générer des revenus de placement. Cela s’applique également aux produits d’assurance vie variable et d’assurance vie universelle.
Mais cela ne signifie pas non plus que ces produits sont sans valeur. Ils ne rapportent tout simplement pas beaucoup d’argent. Leur objectif est d’assurer la sécurité de vos proches. Cela dit, ils ne sont pas non plus très risqués. Ces produits présentent certains aspects fiscalement avantageux. Ils sont garantis de ne pas perdre de valeur, et les valeurs n’augmentent pas ou ne baissent pas de manière brutale, comme le peuvent certains autres types d’investissements. Pour ces raisons, ils pourraient convenir parfaitement aux investisseurs nouveaux ou plus timides.
