Il existe deux types de pointage de crédit destinés à quantifier votre solvabilité. Le score FICO et le VantageScore utilisent tous deux une plage de crédit de 300 à 850, un nombre plus élevé indiquant une plus grande solvabilité.
Découvrez les principales différences entre le score FICO et VantageScore, afin de mieux comprendre le fonctionnement de ces modèles de notation de crédit.
Quelle est la différence entre FICO et VantageScore ?
| FICO | Score Vantage | |
|---|---|---|
| Entreprise | Entreprise publique fondée en 1956 | LLC fondée conjointement par trois grands bureaux de crédit en 2006 |
| Critères de notation | Au moins six mois d’historique pour au moins un compte (« tradeline ») | Aucune longueur minimale d’antécédents de crédit ; un compte (« tradeline ») requis |
| Pondération | Des allocations en pourcentage claires pour cinq catégories principales | Descriptions du « niveau d’influence » pour cinq catégories |
| Traitement des demandes difficiles | Plusieurs demandes traitées comme une seule demande si dans un délai de 45 jours | Plusieurs demandes traitées comme une seule demande si dans un délai de 14 jours |
| Plage de scores | 300-850 | 300-850 |
Entreprise
La partition FICO a été créée dans les années 1980 par la société anciennement connue sous le nom de Fair, Isaac & Co., fondée en 1956.Elle est désormais connue sous le nom de Fair Isaac Corp., ou FICO. Le score FICO était destiné à aider les prêteurs à déterminer quels emprunteurs étaient les plus susceptibles de ne pas rembourser leur prêt.
La version la plus récente de FICO Score est la 9, mais la version 8 est la plus largement utilisée.FICO crée également des scores distincts spécifiquement pour les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques.
VantageScore a été créé lorsque les trois principales sociétés d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) ont formé une coentreprise appelée VantageScore Solutions LLC et, en 2006, ont lancé VantageScore 1.0. VantageScore a été conçu pour assurer la cohérence entre les cotes de crédit proposées par les trois sociétés d’évaluation du crédit, parfois appelées bureaux d’évaluation du crédit. Il existe quatre versions de VantageScore depuis sa création.
Critères de notation
Le modèle de notation de crédit de FICO nécessite au moins un compte ou une ligne commerciale, qui doit être ouvert depuis au moins six mois, pour créer une cote de crédit. Vous devez également avoir une activité sur votre compte au cours des six derniers mois.
Le modèle de notation de crédit de VantageScore fonctionne avec un seul compte ou ligne commerciale et sans longueur minimale d’antécédents de crédit.
Pondération
FICO accorde plus de poids à l’historique des paiements, tandis que la dernière version de VantageScore met l’accent sur l’utilisation totale du crédit et les soldes.
La formule de notation de crédit du score FICO est basée sur cinq catégories d’informations, tandis que VantageScore 3.0 en utilise six. VantageScore 4.0 utilise cinq catégories.
Score FICO
- 35 % d’historique de paiement
- Niveau d’endettement de 30 %/montants dus
- 15 % âge/durée des antécédents de crédit
- 10% types de crédit/mix crédit
- 10 % de demandes de crédit/nouveau crédit
VantageScore 3.0
- 40 % d’historique de paiement
- 21% âge et type de crédit
- 20 % du crédit utilisé
- 11 % des soldes totaux/dette
- 5 % de comportements et demandes de crédit récents
- 3% de crédit disponible
VantageScore 4.0 a légèrement modifié les critères de notation, consolidant les facteurs et rendant l’historique des paiements moins important. Il ne donne également plus de pourcentage pour chaque critère ; au lieu de cela, il indique l’influence de chacun.
VantageScore 4.0
- Extrêmement influent :utilisation totale du crédit, solde et crédit disponible
- Très influent :combinaison de crédits et expérience
- Modérément influent :historique des paiements
- Moins influent :âge des antécédents de crédit
- Moins influent :nouveaux comptes
L’historique des paiements prend en compte les paiements manqués, y compris leur montant et la date à laquelle ils ont eu lieu.
Le critère d’âge des antécédents de crédit implique généralement l’âge de votre compte le plus ancien, de votre compte le plus récent et l’âge moyen de vos comptes ainsi que depuis combien de temps vous les avez utilisés pour la dernière fois.
La combinaison de crédit implique les différents types de crédit que vous avez utilisés, notamment les cartes de crédit bancaires, les comptes de crédit des détaillants, les prêts à tempérament, les comptes des sociétés de financement et les prêts hypothécaires.
Comportement de crédit récent/nouveaux comptes prend en compte si vous venez d’ouvrir plusieurs nouveaux comptes de crédit.
Les demandes de crédit sont effectuées par des prêteurs potentiels pour vérifier votre solvabilité pour un prêt spécifique ou une autre demande de crédit.
Note
Sachez qu’un pointage de crédit que vous obtenez sur Internet ne correspondra probablement pas parfaitement à celui reçu par le prêteur, mais il peut vous donner une bonne idée de votre situation.
Traitement des demandes difficiles
FICO et VantageScore varient également légèrement dans la manière dont ils traitent les demandes difficiles. Avec FICO, plusieurs demandes sérieuses au cours d’une période de 45 jours sont traitées comme une seule demande.
VantageScore traite plusieurs demandes sérieuses comme une seule demande si elles surviennent dans un délai de 14 jours.
C’est ce qu’on appelle la déduplication, et c’est utile si vous comparez les taux de plusieurs prêteurs, par exemple lors de la recherche d’un prêt hypothécaire.
Plages de scores
FICO utilise une plage de scores de 300 à 850.
VantageScore 3.0 a adopté la plage 300-850 utilisée par FICO. Les niveaux de crédit au sein de cette plage sont les suivants :
- 781-850=Super Prime
- 661-780 = Premier
- 601-660=Proche Prime
- 500-600=Subprime
- 300-499=Subprime profond
Les versions antérieures de VantageScore utilisaient une plage de 501 à 990. VantageScore 2.0, sorti en octobre 2010, et VantageScore 1.0, lancé en mars 2006, attribuaient également une note alphabétique à une cote de crédit, en fonction de l’endroit où elle se situait dans les fourchettes suivantes :
- 901-990=A, Super Prime
- 801-900=B, Prime Plus
- 701-800=C, premier
- 601-700=D, Non-Prime
- 501-600=F, risque élevé
VantageScore 4.0, sorti en avril 2017, n’a pas modifié les niveaux et s’étend de la version 3.0.
Autres informations
FICO affirme que son score ne prend pas en considération votre race, votre couleur, votre religion, votre origine nationale, votre sexe ou votre état civil, ce qui serait illégal en vertu de la loi fédérale. Il ignore également votre âge, votre salaire, votre profession et vos antécédents professionnels, ainsi que votre lieu de résidence et le taux d’intérêt qui vous est facturé sur une carte de crédit ou un autre compte.
FICO indique également qu’il exclut les paiements de pension alimentaire pour enfants ou familles que vous êtes obligé de verser et ne modifie pas votre score en fonction des demandes de rapport de crédit de votre part, d’un employeur ou d’un prêteur dans le but de faire une offre promotionnelle ou un examen périodique. Il ne tient pas non plus compte du fait que vous utilisez les services d’un conseiller en crédit.
Le site Web de VantageScore indique qu’il ne prend pas en considération les facteurs suivants : votre race, votre couleur, votre religion, votre nationalité, votre sexe, votre état civil, votre âge, votre salaire, votre profession, votre titre, votre employeur, vos antécédents professionnels, votre actif total ou votre lieu de résidence.
L’essentiel
Le meilleur pointage de crédit à considérer est celui que votre prêteur potentiel utilisera pour approuver ou refuser votre demande de crédit.
Étant donné que de plus en plus de prêteurs utilisent le score FICO, il serait peut-être préférable de vérifier ce score. Cependant, vous ne devriez pas supposer cela. Demandez toujours à votre prêteur quelle cote de crédit il va vérifier.
Foire aux questions (FAQ)
Qui utilise VantageScore par rapport à FICO ?
Vous constaterez que la plupart des prêteurs utilisent votre score FICO. FICO affirme que 90 % des principaux prêteurs utilisent les scores FICO pour déterminer les approbations de crédit, les conditions de prêt, etc.Bien que FICO soit plus populaire, les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit peuvent utiliser VantageScore à la place. Une étude de 2019 a révélé que plus de 2 000 institutions financières généraient plus de sept milliards de VantageScores par an.
Quelle est la précision de VantageScore par rapport à FICO ?
VantageScore et FICO sont tous deux des mesures précises des antécédents de crédit, mais ils utilisent des calculs légèrement différents. Cela ne signifie pas qu’un score est plus précis que l’autre, même s’il aboutit à des chiffres différents pour votre pointage de crédit.
