Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous devrez souscrire une assurance habitation pour la couvrir. Sans assurance, vous devrez payer les frais de réparation si votre maison est endommagée par le feu, le vent, la grêle ou d’autres événements.
Le montant de la couverture d’assurance habitation dont vous avez besoin est différent de celui que vous avez payé pour acheter votre maison. Mais si les primes mensuelles que vous payez pour l’assurance habitation continuent d’augmenter chaque année, vous vous demandez peut-être pourquoi la valeur assurée de votre maison semble élevée.
Vous pouvez faire plusieurs choses si vous n’êtes pas d’accord avec la valeur de la maison inscrite ou avec le coût estimé de reconstruction de votre maison. Cela est vrai, que vous le trouviez trop bas ou trop haut.
Quel que soit le montant que vous payez mensuellement pour votre assurance habitation, il est important d’examiner votre couverture et vos primes chaque année. Vous voulez vous assurer que la valeur de l’assurance – et la prime que vous payez – est correcte. Cela signifie que vous n’assurez ni sur- ni sous-assurer votre propriété.
Points clés à retenir
- De nombreux facteurs autres que la valeur marchande entrent en compte dans l’établissement de votre prime annuelle, tels que l’âge et l’emplacement de la maison, ainsi que vos antécédents de réclamations.
- Votre assurance vise à protéger vos actifs, donc si vous sentez que quelque chose ne va pas, appelez votre agent pour lui poser des questions ou demander un examen.
- Lorsque la valeur de votre logement assuré change, examinez l’impact que cela aura sur le reste de la couverture de votre police, comme vos effets personnels.
Comment pouvez-vous modifier la valeur de votre police d’assurance ?
La seule façon de savoir si la valeur de votre assurance est correcte est de revoir chaque année les valeurs indiquées sur votre police. Cela vous aidera à vous assurer que vous disposez du bon montant d’assurance.
Si vous pensez que la valeur assurée de votre maison et de vos biens est un peu faible, vous pouvez facilement faire ajuster votre police. Vous pourrez peut-être également ajouter des couvertures par avenant.
Ou encore, vous pourriez avoir l’impression que votre maison est surassurée. Le problème survient lorsque vous regardez votre police d’assurance et que vous avez l’impression que la valeur de votre logement a trop augmenté au fil des ans. Le résultat est que vous disposez désormais d’une couverture d’assurance supérieure à celle dont vous avez besoin.
Vous avez peut-être raison : la valeur de votre maison est trop élevée. Mais il convient également de noter que deux maisons sur trois aux États-Unis sont sous-assurées, et pourtant les gens pensent toujours que leur assurance est trop élevée.
Comment les assureurs fixent-ils la valeur de la maison ?
Les nouveaux propriétaires et les anciens propriétaires peuvent se retrouver frustrés par le coût de l’assurance habitation. Les nouveaux propriétaires sont souvent surpris de voir ce que leur coûte leur plan. Les personnes qui bénéficient d’une couverture depuis longtemps sont frustrées lorsque la prime qu’elles paient augmente alors que la valeur de revente de leur maison ne augmente pas.
Si vous avez une réclamation importante en assurance habitation, vous pourriez avoir des ennuis pendant le processus de réclamation. Cela est plus susceptible de se produire si vous avez sous-assuré votre maison. Malgré cela, de nombreuses personnes propriétaires de maisons recherchent des moyens de réduire les coûts de leur assurance.
De nombreux facteurs autres que la valeur marchande de votre maison entrent en compte pour déterminer votre prime annuelle. Ceux-ci peuvent inclure :
- Coûts de réparation ou de remplacement du bâtiment
- L’âge de la maison
- L’emplacement de la maison
- Le nombre de personnes qui y vivent
- La taille de la maison
- Historique de vos réclamations passées
Les assureurs gardent confidentielle la façon exacte dont ils calculent les primes. Cependant, la plupart utiliseront ces facteurs. Certains peuvent même en utiliser davantage.
Note
Avant d’essayer de réduire la valeur de votre maison, réfléchissez à d’autres moyens de réduire le coût de l’assurance. Commencez par rechercher des rabais ou pensez à regrouper votre assurance auto.
Pourquoi la valeur des logements augmente-t-elle ?
Vous pouvez décider que la valeur de votre logement (la valeur que l’assurance accorde à la maison physique) est trop élevée. Mais pour savoir si cela est vrai ou non, vous devez connaître les principales raisons pour lesquelles cette valeur augmente.
La valeur de votre logement sur votre police d’assurance habitation peut augmenter en raison de l’un des trois facteurs suivants : l’inflation, l’inspection de l’assurance et le coût de la reconstruction.
Inflation
Votre assurance habitation comporte une clause pour vous protéger des coûts de l’inflation. Cela signifie que la valeur assurée du logement augmente chaque année d’un petit pourcentage.
Sur cinq à dix ans, cette hausse de l’inflation pourrait devenir assez importante. Comme cette opération est automatique, son exactitude n’est pas toujours vérifiée. Vous devrez peut-être revoir cette valeur de temps en temps pour vous assurer qu’elle n’est pas trop gonflée.
Inspection
De temps à autre, votre assureur peut envoyer un évaluateur chez vous pour une inspection d’assurance habitation. L’inspecteur examinera l’état de la maison. Ils calculeront également le coût de la reconstruction.
Selon ce que l’inspecteur trouvera, il pourra suggérer à votre assureur habitation une augmentation de la valeur du logement.
Reconstruction
Vous venez peut-être d’acheter une nouvelle maison et vous l’assurez pour la première fois. Mais votre agent ou courtier d’assurance a déjà fait quelques calculs.
Ils ont utilisé un outil de calcul des coûts standard et les informations de base que vous leur avez fournies pour décider du coût assuré de reconstruction du logement. C’est combien il en coûterait pour reconstruire votre maison selon les mêmes normes qu’elle est actuellement.
Par exemple, une maison avec des finitions coûteuses et trois niveaux a un coût de reconstruction élevé. En revanche, le coût de la reconstruction d’une maison à un étage avec des finitions basiques est bien inférieur.
Si vous effectuez des travaux sur votre maison pendant que vous y vivez, comme ajouter de nouvelles pièces ou moderniser la cuisine et les salles de bains, les coûts de reconstruction augmentent. Cela signifie que votre assurance augmentera également.
Que faire si vous n’êtes pas d’accord avec la valeur assurée ?
Vous pensez peut-être que lorsqu’une compagnie d’assurance vous envoie quelque chose, c’est gravé dans le marbre. Mais le devis pour la reconstruction de votre maison peut être erroné.
Le but de l’assurance est de protéger vos actifs. Si vous sentez que quelque chose ne va pas, vous avez le droit d’appeler votre agent pour lui poser des questions ou demander un examen.
Bien souvent, si vous avez un dossier solide à présenter, votre courtier ou agent soumettra votre demande au souscripteur d’assurance. Ils examineront votre cas et vous indiqueront si la valeur peut être modifiée.
Changements pour l’inflation
Les compagnies d’assurance intègrent des clauses d’ajustement à l’inflation dans leurs régimes. Celles-ci visent à vous protéger lorsque vous assurez votre maison.
Le plan est que si vous assurez votre maison et que cinq ans plus tard vous présentez une réclamation, vous ne manquerez pas du montant d’argent nécessaire pour reconstruire. La clause d’inflation garantit que votre assurance suit le coût de l’inflation.
La précision de cet ajustement dépend de la question de savoir si votre maison a été assurée à la bonne valeur au départ. Cela suppose également que le coût des matériaux et de la construction a en fait augmenté en raison de l’inflation depuis que vous avez assuré votre maison pour la première fois. Dans certains cas, l’un ou l’autre de ces facteurs peut être erroné.
Note
Lorsque la valeur de votre assurance augmente en raison de l’inflation, c’est toujours une bonne idée d’examiner la valeur de votre logement en utilisant les taux de reconstruction actuels. Votre représentant en assurance est bien placé pour discuter avec vous de la valeur de votre logement. Vous pourrez peut-être obtenir un ajustement simplement en appelant et en posant des questions.
Existe-t-il des moyens de négocier la valeur assurée ?
Parler à votre agent de la valeur de votre maison pourrait ne pas vous permettre d’obtenir un ajustement. Si vous n’êtes toujours pas d’accord avec les chiffres de l’assureur, vous pouvez essayer de négocier.
Commencez par l’une de ces trois tactiques.
Vérifiez les calculs
Demandez à votre compagnie d’assurance de revérifier ses calculs.
Vérifiez la superficie en pieds carrés qu’ils ont utilisée. Comparez ensuite le coût au pied carré qu’ils utilisent avec la norme générale dans votre région, selon les constructeurs locaux.
Vous pouvez toujours essayer de négocier avec la compagnie d’assurance sur la base de ces chiffres. Ils peuvent vous proposer un compromis ou une solution alternative.
Comparer les prix
Adressez-vous à une deuxième compagnie d’assurance habitation, voire une troisième. Demandez-leur où ils fixeraient le coût de reconstruction de votre logement. Ils devraient pouvoir vous faire un devis.
S’il y a une différence de coût, renseignez-vous auprès d’eux. Si toutes les informations sont les mêmes que celles dont disposait votre autre assureur, alors les prix devraient être similaires car les assureurs utilisent des outils similaires pour déterminer les coûts.
Vous pourriez choisir de changer votre régime auprès de ce nouvel assureur. Vous pouvez également communiquer ces numéros à votre agent actuel et voir s’ils correspondent au tarif.
Obtenez un évaluateur indépendant
Embauchez un évaluateur indépendant accepté par les compagnies d’assurance pour les évaluations d’assurance. Avant de faire cela, assurez-vous que votre compagnie d’assurance acceptera le rapport que votre évaluateur vous fournira.
L’évaluateur doit utiliser des outils et des méthodes approuvés par les compagnies d’assurance. Vous ne voulez pas gaspiller d’argent dans ce domaine si votre compagnie d’assurance ne l’accepte même pas.
Une évaluation indépendante ne vous permettra peut-être pas de réduire la valeur de votre maison. Dans de nombreux cas, ces évaluations internes seront plus précises que celles effectuées par les compagnies d’assurance. Cela signifie qu’ils peuvent donner lieu à des montants d’évaluation plus élevés.
Dans certains cas, ils entraînent des montants d’évaluation inférieurs. Toutefois, la différence est rarement grande.
Vous voudrez peut-être informer un évaluateur avant de l’embaucher de l’estimation que vous avez déjà. Vous pouvez également leur indiquer le coût au pied carré utilisé par votre assureur.
Un bon évaluateur local sera en mesure de vous dire dès le départ si cela se situe dans la fourchette normale. Cela peut vous faire économiser du temps et de l’argent.
Quelles sont les exigences de couverture et les types de polices ?
Les compagnies d’assurance proposent souvent plusieurs types de couvertures d’assurance habitation.
Coût de remplacement garanti
Le coût de remplacement garanti vous assurera la valeur à neuf indiquée, majorée d’un certain pourcentage sur la valeur assurée du logement. Ce pourcentage supplémentaire s’applique si le coût de la reconstruction s’avère plus élevé que prévu en cas de sinistre. Vous n’aurez pas à payer de votre poche le coût supplémentaire.
Certaines entreprises peuvent plafonner la valeur garantie à 125 % de la valeur assurée de votre logement. D’autres peuvent offrir un remplacement garanti, « quel qu’en soit le prix ».
Si vous ne savez pas de quel type de couverture d’assurance habitation vous disposez, lisez votre police. Si vous n’êtes toujours pas clair, vous pouvez demander à votre agent.
La couverture de remplacement garanti vous oblige généralement à assurer jusqu’à 100 % du coût évalué de reconstruction de votre logement. Cette couverture est le meilleur type de couverture car elle vous protège quoi qu’il arrive. Mais vous disposez également d’autres options moins coûteuses.
Coût de remplacement
Le coût de remplacement est différent du coût de remplacement garanti. Il ne paiera pas plus que la valeur assurée pour une réclamation.
Si vous estimez que votre évaluation est trop élevée, vous n’aurez peut-être pas besoin du coût de remplacement garanti. Mais vous devez quand même bien réfléchir avant de modifier votre politique.
Un montant inférieur à la valeur évaluée du logement vous couvrira-t-il suffisamment en cas de sinistre ? Si vous êtes à l’aise, vous pouvez tenter votre chance. Demandez à votre compagnie d’assurance si elle peut réduire votre coût d’assurance en obtenant le coût de remplacement par rapport au coût de remplacement garanti.
Habituellement, les conditions pour obtenir les coûts de remplacement sont que vous garantissiez un certain pourcentage de la valeur évaluée de votre maison. Différents assureurs proposent différents plans. Ces plans prévoient généralement l’exigence d’assurer 80 % ou 85 % de la valeur de reconstruction.
L’assurance varie selon la juridiction de l’État. Assurez-vous de vous renseigner sur ces valeurs de police auprès de votre assureur.
Le savoir à l’avance pourrait vous aider à éviter tout débat sur la question de savoir si la valeur est correcte ou non. Cela vous permet d’avoir un terrain d’entente sûr si vous êtes à l’aise avec le risque.
Qu’est-ce qui change d’autre si vous augmentez ou réduisez votre valeur assurée ?
La plupart des couvertures de la police d’assurance habitation sont fixées en pourcentage de la valeur assurée du logement. Par exemple, vos effets personnels et votre contenu peuvent être couverts à hauteur de 50 % de la valeur du bâtiment. Vos frais de subsistance supplémentaires peuvent être fixés à 10 % ou 20 % de la valeur totale assurée.
Chaque fois que la valeur de votre logement assuré change, assurez-vous d’examiner l’impact que cela aura sur le reste des couvertures de votre police. Cela est particulièrement vrai lorsqu’il s’agit du contenu de votre maison et de vos effets personnels.
Parfois, la valeur des objets de votre maison peut valoir bien plus que les moyennes établies par les calculateurs en ligne. Dans ces cas-là, vous devez être prudent lorsque vous réduisez la valeur de votre logement. Elle pourrait également réduire les montants d’assurance afférents pour :
- Frais de subsistance supplémentaires
- Biens personnels
- Structures détachées et supplémentaires
- Dommages causés par les tempêtes et les égouts
Note
La réduction de la valeur du logement de votre assurance habitation n’a pas d’impact sur la couverture responsabilité civile de votre police d’assurance habitation, des avenants ou des avenants spéciaux, ni sur les limites spéciales de la police.
Existe-t-il d’autres moyens d’économiser sur les frais d’assurance ?
Vous pouvez suivre toutes les étapes pour découvrir pourquoi la valeur assurée de votre logement est si élevée. Vous pouvez essayer de négocier avec votre agent.
Et en fin de compte, vous souhaiterez peut-être toujours trouver des moyens d’économiser de l’argent sur votre forfait. Il existe plusieurs façons de procéder.
- Déductible: Augmenter la franchise de votre contrat pourrait vous faire économiser jusqu’à 40 % sur vos frais.
- Regroupement: Demandez un devis pour vos assurances habitation et auto auprès de la même compagnie pour réaliser des économies grâce au regroupement.
- Obtenez une nouvelle politique: Si vous résiliez une police à mi-terme ou avant le renouvellement de votre assurance pour économiser de l’argent ou obtenir une couverture plus étendue, il est avantageux de résilier votre police plus tôt.
