L’assurance vie fournit des fonds pour vous aider, vous et vos proches, à rester à flot après le décès d’une personne. Mais réclamer une prestation de décès peut être délicat, surtout en période de stress. Connaître vos options et à quoi vous attendre peut rendre les choses plus fluides.
Points clés à retenir
- Les versements d’assurance-vie peuvent fournir un financement crucial après le décès d’un proche.
- Le recouvrement du capital-décès est plus facile lorsque les bénéficiaires disposent de tous les détails sur les polices d’assurance-vie.
- Les paiements ne sont pas automatiques. Les bénéficiaires doivent introduire une demande de prestations.
- Dans de nombreux cas, les assureurs versent les prestations de décès dans un délai d’un mois.
Comment fonctionne l’assurance-vie ?
Un contrat d’assurance-vie verse une prestation de décès au décès d’une personne assurée. Pour obtenir une couverture pour vous-même (ou pour quelqu’un d’autre), vous souscrivez une police d’assurance et payez des primes à une compagnie d’assurance. Lors de la constitution d’un contrat, le titulaire du contrat désigne un ou plusieurs bénéficiaires qui percevront le capital décès. Cet argent est souvent exonéré d’impôt fédéral sur le revenu.
L’assurance vie se présente sous plusieurs formes. Il en existe deux principaux types : l’assurance temporaire et l’assurance permanente. L’assurance temporaire a des primes mensuelles inférieures. Elle offre une couverture pendant un certain nombre d’années, par exemple 30. Les polices d’assurance temporaire sont un bon choix pour les familles qui se protègent contre le décès prématuré d’un parent. Les politiques permanentes sont censées durer toute une vie. Ils comprennent une valeur de rachat qui peut augmenter avec le temps. Le titulaire du contrat peut exploiter cette valeur tout au long de sa vie.
Note
Dans certains cas, exploiter la valeur de rachat d’une police permanente peut entraîner une perte de couverture. Cela peut également signifier un paiement moindre pour les bénéficiaires.
Quel que soit le type de contrat, si l’assuré décède alors que le contrat est actif, les bénéficiaires désignés ont droit au capital-décès.
Votre statut de bénéficiaire
Les contrats d’assurance-vie versent une prestation de décès aux bénéficiaires. Il est essentiel de savoir qui sont les bénéficiaires. Ils comprennent souvent les conjoints ou partenaires, les parents, les partenaires commerciaux, les organismes de bienfaisance et les fiducies familiales. Si aucun bénéficiaire n’est nommé sur une police, ou si aucun ne peut être trouvé, les fonds vont souvent à la succession.
Le capital-décès revient en priorité aux principaux bénéficiaires. Il peut y en avoir plusieurs. Le titulaire de la police indique le pourcentage qui revient à chacun. (Les pourcentages ne doivent pas nécessairement être égaux.) Si un bénéficiaire principal décède ou ne peut être trouvé avant le versement du contrat, le capital-décès peut être versé aux bénéficiaires subsidiaires.
Note
Les États de propriété communautaire peuvent exiger que vous receviez une renonciation de votre conjoint afin de désigner quelqu’un d’autre comme bénéficiaire de votre police.
Une police avec plusieurs bénéficiaires peut prêter à confusion. Par exemple, lorsqu’un parent désigne deux enfants comme bénéficiaires et que l’un d’eux décède avant le parent, les détails de la politique dictent la suite des événements. (Alternativement, la loi de l’État le fait si la politique ne le précise pas.) Les bénéficiaires peuvent être désignés comme « par souches » ou « par habitant » ou rien du tout. Le frère ou la sœur survivant reçoit tout (par habitant). Ou bien, ce frère ou sœur partage le produit avec tous les descendants du frère ou de la sœur décédé (par Stirpes). Votre état peut assumer l’une ou l’autre désignation s’il n’est pas indiqué.
Notez également que les enfants mineurs ne peuvent pas recevoir directement un versement d’assurance-vie. Dans ce cas, l’État peut désigner un tuteur légal. La personne peut ou non utiliser les fonds dans le meilleur intérêt de votre enfant.
Note
Si vous êtes le bénéficiaire d’un contrat, obtenez des détails afin de pouvoir accéder au capital-décès en cas de besoin. Sachez à combien d’argent vous pouvez vous attendre et qui d’autre peut avoir droit à des fonds.
Options de paiement
Les bénéficiaires peuvent souvent choisir la manière dont ils percevront le capital-décès. Bien qu’un paiement forfaitaire soit une option populaire, vous n’aurez peut-être pas besoin ou ne voudrez peut-être pas tout l’argent tout de suite. Les assureurs proposent souvent plusieurs choix :
- Revenu viager :Vous pouvez recevoir des paiements qui durent pour le reste de votre vie. Le montant que vous recevez dépend de votre âge et du montant du capital-décès.
- Montant fixe :Vous pouvez choisir de recevoir un montant fixe chaque mois ou année. Une fois les fonds épuisés, les paiements s’arrêtent.
- Revenus d’intérêts :Vous laissez le capital-décès intact auprès de l’assureur pour gagner des intérêts. L’assureur ne verse que des intérêts.
- Vie à période certaine :Vous recevez un revenu à vie. Mais vous pouvez également sélectionner un nombre minimum d’années (15 par exemple) pour que les paiements continuent. Vos bénéficiaires reçoivent les paiements restants si vous décédez avant la fin de cette période.
- Montant forfaitaire:L’assureur verse la totalité du capital-décès en une seule fois. Avec cette approche, vous pouvez rembourser vos dettes. Vous pouvez également choisir d’épargner ou investir l’argent auprès d’une autre entreprise.
Déposer une réclamation
Les polices d’assurance-vie ne paient pas automatiquement après le décès d’une personne assurée. Vous devez informer l’assureur pour faire une réclamation. Commencez par contacter l’entreprise. Demandez comment percevoir le capital-décès. Dans la plupart des cas, vous devez présenter une demande de prestations (souvent un formulaire) et un acte de décès.
La demande indique à l’assureur comment verser votre paiement. S’il y a plusieurs bénéficiaires, chacun devra peut-être fournir un formulaire de demande. Pour vous assurer du bon déroulement du processus, examinez votre formulaire de demande avant de l’envoyer. Assurez-vous d’avoir pris soin de tous les détails. Si vous ne savez pas ce qui est requis, contactez l’assureur-vie et demandez-lui. Les formulaires rejetés peuvent entraîner des retards.
Note
Demandez quelques copies de l’acte de décès. Vous aurez peut-être besoin de plus de copies que prévu.
À quelle vitesse les prestations sont-elles versées ?
L’assureur doit terminer le processus d’examen des documents et de paiement des réclamations dans un délai d’un mois, dans la plupart des cas. Mais les choses peuvent aller plus vite. Pour accélérer le processus, vérifiez trois fois votre demande. Tout élément manquant entraînera des retards.
Dans certains cas, l’assureur doit enquêter sur la réclamation. Cela peut entraîner un temps de traitement plus long. Par exemple, si l’assuré décède au cours des deux premières années du contrat, l’assureur peut examiner la proposition originale et les détails du décès de l’assuré. Le suicide, l’homicide et la mort au cours d’activités illégales peuvent également donner lieu à une surveillance accrue. Cela peut signifier un refus de prestations ou un paiement plus lent.
Les prestations d’assurance-vie sont-elles imposables ?
Le capital-décès d’une police d’assurance-vie est souvent exonéré d’impôt. Lorsqu’un membre de votre famille décède et que vous recevez une somme forfaitaire, il est peu probable que vous deviez payer des impôts.
Il existe cependant des exceptions. De plus, si vous ne recevez pas le capital-décès sous forme de somme forfaitaire, vous gagnerez probablement des intérêts sur tout argent qui reste chez l’assureur. Ces revenus d’intérêts sont souvent imposés.
Note
If you’re getting installment payments, expect to report some income on your taxes.
Prestations d’assurance-vie non réclamées
Parfois, les bénéficiaires ne réclament pas l’argent qui leur est dû. Les assureurs tentent de les contacter, mais n’y parviennent pas toujours. Par exemple, il peut être difficile de trouver quelqu’un qui déménage ou change de nom. Parfois, l’assureur n’est même pas au courant du décès de l’assuré.
Vous pourrez peut-être trouver les indemnités d’assurance-vie perdues auprès de quelques sources. Consultez les dossiers du défunt pour trouver des indices. Vous pouvez également vérifier la division des biens non réclamés de votre État. Enfin, le localisateur de polices d’assurance-vie NAIC peut vous aider. Mais vous n’obtiendrez peut-être pas de réponse si vous ne savez pas clairement comment vous êtes connecté à la politique.
Foire aux questions (FAQ)
Que dois-je faire en cas de versement d’un capital d’assurance vie ?
En tant que bénéficiaire, un versement forfaitaire vous offre une grande liberté pour utiliser l’argent comme bon vous semble, mais il doit être géré judicieusement. Si vous recevez un paiement forfaitaire, ne vous contentez pas de le dépenser : cherchez à l’utiliser de manière financièrement judicieuse. Rembourser une dette, l’investir pour gagner des intérêts ou l’investir dans des dépenses d’études sont autant de bonnes façons d’utiliser une somme forfaitaire.
Quel est le montant moyen d’une assurance vie ?
Le montant du versement d’une assurance-vie dépend des détails de la police. L’Insurance Information Institute a signalé un total de prestations de décès de près de 87,7 milliards de dollars en 2020.
