Il y a de fortes chances que si vous êtes propriétaire d’une maison, vous effectuez des versements hypothécaires mensuels. L’hypothèque typique est structurée pour effectuer un seul versement chaque mois, soit 12 versements par an. L’avantage, c’est que cela signifie que vous payez le même montant à la même heure chaque mois, donc il n’y a pas de surprises et il est plus facile de budgétiser.
Mais que se passerait-il si vous deviez diviser ce paiement mensuel et effectuer des paiements aux deux semaines ? Étonnamment, vous pourriez économiser des dizaines de milliers de dollars en frais d’intérêt et vous libérer plus rapidement de vos dettes hypothécaires. Voici comment faire en sorte que les versements hypothécaires aux deux semaines fonctionnent pour vous.
Points clés à retenir
- Un calendrier de versements hypothécaires bihebdomadaires effectue un versement sur votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines au lieu d’une fois par mois.
- Vous pouvez utiliser votre prêteur actuel pour passer aux paiements bihebdomadaires ou créer vous-même un calendrier.
- Assurez-vous de rechercher les escroqueries hypothécaires et vérifiez auprès de votre prêteur pour vous assurer qu’il prend en charge les paiements bihebdomadaires et vous crédite de manière appropriée.
Comment fonctionnent les paiements bihebdomadaires
De manière générale, le principe d’effectuer des versements hypothécaires aux deux semaines est simple. Au lieu de payer une fois par mois, vous payez la moitié du montant mensuel de votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines.
La vraie magie du paiement aux deux semaines vient du fait qu’il y a 52 semaines dans une année, ce qui vous donne 26 paiements au total. Si vous deviez effectuer deux versements par mois, cela ne représenterait que 24 versements par an. Ainsi, la méthode bihebdomadaire vous oblige à effectuer deux versements supplémentaires chaque année, ce qui équivaut à effectuer un versement mensuel supplémentaire.
Par exemple, supposons que votre versement hypothécaire mensuel actuel soit de 1 000 $. Sur une année, vous dépenseriez 12 000 $, en effectuant 12 paiements. Si vous deviez effectuer des paiements aux deux semaines, vous effectueriez un paiement de 500 $ toutes les deux semaines. Cela ressemble à la même chose, non ?
Note
La méthode bihebdomadaire diminue considérablement le montant des intérêts que vous payez pour votre maison.
Si vous prenez 500 $ et que vous le multipliez par 26 paiements, vous obtenez un total de 13 000 $ de paiements. Ces 1 000 $ supplémentaires sont appliqués directement à votre capital, réduisant ainsi le montant que vous dépenserez en intérêts et vous aidant à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Voici un autre exemple pour vous aider à mieux comprendre les véritables économies. En supposant un prêt hypothécaire de 100 000 $ sur 30 ans à un taux d’intérêt fixe de 6,5 %, vous paierez 127 544 $ d’intérêts, plus le capital de 100 000 $, pour un total de 227 544 $. Payer la moitié de votre versement hypothécaire mensuel régulier toutes les deux semaines entraînera des frais d’intérêt de 97 215 $, ce qui vous fera économiser 30 329 $.
Plus votre prêt hypothécaire et votre taux d’intérêt sont élevés, plus votre épargne à long terme grâce à ce mode de paiement sera importante.
Comment effectuer des paiements bihebdomadaires via votre prêteur
Dans de nombreux cas, passer aux paiements aux deux semaines est aussi simple que de demander à votre prêteur de modifier votre plan de paiement actuel. Cependant, il est important de choisir le bon timing si vous êtes déjà inscrit aux traites automatiques pour vos paiements.
Si vous passez aux versements aux deux semaines au milieu du mois après avoir effectué votre versement hypothécaire régulier, vous devrez planifier votre premier versement aux deux semaines pour le début du mois suivant. Sinon, vous effectueriez un paiement et demi dans le même mois, ce qui pourrait grever votre budget.
Note
Pour calculer un prêt hypothécaire, vous avez besoin de quelques détails sur le prêt. Vous pouvez ensuite effectuer les calculs à la main ou utiliser ce calculateur hypothécaire pour faire des calculs.
Lorsque vous passez aux paiements aux deux semaines avec votre prêteur, demandez comment vos paiements seront crédités. Plus précisément, vous devez savoir si le paiement supplémentaire résultant des paiements bihebdomadaires sera automatiquement appliqué au capital.
Vous devez également vous assurer que votre prêteur créditera immédiatement chaque paiement bihebdomadaire dès réception. Si votre prêteur attend la réception du deuxième versement avant de créditer votre prêt, vous ne verrez jamais les avantages financiers des versements aux deux semaines.
Comment effectuer vous-même des paiements bihebdomadaires
Si votre prêteur ne propose pas d’option de paiement bihebdomadaire, vous pouvez en créer une pour vous-même. C’est relativement simple à faire : divisez votre versement hypothécaire mensuel par 12 et effectuez chaque mois un versement hypothécaire supplémentaire correspondant au principal uniquement pour le montant obtenu.
Techniquement, vous effectueriez toujours votre versement hypothécaire régulier, plus un petit versement supplémentaire, mais l’effet cumulatif serait le même que si vous effectuiez automatiquement des versements bihebdomadaires.
Note
Vous pouvez également effectuer des paiements supplémentaires à mesure que vous recevez des fonds supplémentaires, comme un remboursement d’impôt.
Vous pourriez également obtenir les mêmes résultats en effectuant un seul versement mensuel supplémentaire une fois par an. Dans ce cas, cela serait considéré comme un versement hypothécaire forfaitaire, mais cela pourrait quand même faire baisser votre solde de capital.
Choses à surveiller
Effectuer des paiements toutes les deux semaines est un outil pratique, mais méfiez-vous des escroqueries ou des programmes spéciaux qui prétendent pouvoir le faire à votre place. Certaines entreprises proposent de convertir votre versement hypothécaire mensuel en versements bihebdomadaires moyennant des frais uniques. Évitez ces offres. Effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt ne devrait rien vous coûter.
Assurez-vous que les paiements bihebdomadaires correspondent à votre budget. Si vous êtes généralement payé une fois par mois, vous avez peut-être l’habitude de payer toutes vos factures en même temps au lieu de les étaler. Si vous êtes payé chaque semaine, assurez-vous de conserver suffisamment d’argent en réserve chaque semaine pour effectuer votre prochain paiement bihebdomadaire une fois qu’il est dû.
Vérifiez que vous souscrivez à un véritable calendrier hypothécaire bimensuel et non à un prêt hypothécaire bimensuel. Ce calendrier implique deux paiements par mois, mais n’offre pas l’avantage d’un paiement supplémentaire chaque année.
Enfin, assurez-vous qu’il n’y a pas de pénalité pour le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. De nos jours, la plupart des prêts hypothécaires ne comportent pas de pénalité pour remboursement anticipé, mais il en existe encore qui vous pénaliseront si vous tentez de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. Assurez-vous simplement que vous ne ferez pas plus de mal que de bien en effectuant des paiements supplémentaires toutes les deux semaines.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’arrive-t-il à votre prêt hypothécaire sur 30 ans si vous effectuez des versements aux deux semaines ?
Si vous effectuez des versements aux deux semaines pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire de 30 ans, vous le rembourserez plus de quatre ans plus tôt et économiserez des intérêts importants.
Dans quelle mesure les plans de paiement bihebdomadaires sont-ils intelligents ?
Un plan bihebdomadaire vous fera économiser beaucoup d’intérêts pendant la durée de votre prêt, mais ce n’est une décision judicieuse que si les paiements supplémentaires vous conviennent. Vous payez essentiellement l’équivalent d’un versement hypothécaire supplémentaire chaque année, vous devez donc vous assurer que vous pouvez prévoir cela dans votre budget. Il est également judicieux de comparer vos économies en intérêts à ce que vous pourriez potentiellement gagner en investissant ce paiement supplémentaire à la place.
