Points clés à retenir
- L’assurance non admise fait référence à un assureur qui n’est pas agréé auprès de l’État pour fournir un type ou un montant de couverture.
- Un assureur non admis n’est pas tenu de suivre les mêmes règles en matière de souscription.
- Les types d’assurance non admis comprennent l’assurance habitation de grande valeur, la couverture pour les citoyens non américains et les polices de soins de longue durée.
- Les assureurs non admis ne sont pas nécessairement instables, mais vous devez toujours rechercher un assureur avant de souscrire une police.
Définitions et exemples d’assurance non admise
L’assurance non admise fait référence à un assureur qui n’est pas agréé auprès de l’État pour offrir un type ou un montant de couverture. Mais cela ne signifie pas que l’assureur n’est pas autorisé à travailler dans l’État. Un assureur non agréé peut vendre une couverture par l’intermédiaire d’un courtier agréé par l’État.
Un assureur non admis n’est pas tenu de suivre les mêmes règles en matière de souscription. Ils ne sont pas non plus tenus de fixer les mêmes tarifs que les transporteurs admis.
Un exemple de fournisseur d’assurance non agréé est le Lloyd’s de Londres. Lloyd’s est un assureur non agréé dans la plupart des États-Unis. En fait, Lloyd’s n’est même pas une compagnie d’assurance. C’est un marché d’assurance. Mais c’est l’un des plus grands assureurs au monde. Lloyd’s bénéficie également des meilleures notes en tant que société financièrement stable.
- Noms alternatifs :assurances excédents et excédents, E&S, lignes excédentaires
Comment fonctionne l’assurance non admise
L’assurance non admise répond au besoin de couverture des risques plus élevés. Sans assurance non admise, de nombreuses personnes ne pourraient pas obtenir d’assurance. Ils pourraient ne pas être en mesure d’acheter une maison ou d’être assurés après une série de malchance.
Lorsque vous souscrivez tout type d’assurance, elle doit vous être vendue par une personne ou une agence agréée. L’assurance non admise est toujours soumise à certaines lois. Cela n’est tout simplement pas soumis aux taux de dépôt et à d’autres règles.
Aux États-Unis, de nombreuses compagnies d’assurance non admises sont agréées comme étant « admises » dans un ou plusieurs États. Cela leur permet d’exercer leurs activités dans d’autres États. En outre, de nombreux assureurs agréés comptent des assureurs non agréés au sein de leur famille de sociétés.
Note
L’État offre une protection aux consommateurs couverts par une assurance agréée. Mais le fonds de garantie de l’État n’offre généralement pas de protection aux personnes couvertes par des assureurs non agréés.
Si vous rencontrez des difficultés et avez besoin d’aide avec une police d’assurance non admise, vous devriez toujours commencer par demander conseil à votre courtier ou agent. Si cela échoue, vous contactez le bureau du commissaire aux assurances de l’État. S’ils sont en mesure de vous aider, ils peuvent vous orienter vers le bureau des lignes excédentaires de l’État.
Types d’assurance non admise
L’assurance non admise peut s’appliquer à de nombreux types de produits d’assurance. Voici quelques exemples :
- Assurance habitation lorsqu’une zone est considérée comme une zone à haut risque (par exemple, là où les risques de tornade, d’ouragans et d’incendies de forêt sont élevés)
- Assurance responsabilité professionnelle
- Assurance habitation de grande valeur
- Assurance pour les personnes qui ne répondent pas aux critères de souscription standards (par exemple, celles qui ont trop de sinistres)
- Assurance pour les citoyens non américains
- Politiques de soins de longue durée
Avantages de l’assurance non admise
Les tarifs n’étant pas réglementés par l’État, les assureurs ne sont pas tenus de soumettre leurs tarifs.De plus, les formes et produits de police d’assurance ne sont pas réglementés par l’État.
Ces assureurs peuvent proposer des options qui aident les États à étendre la couverture sur les marchés à haut risque. Cela peut aider les personnes qui ont besoin d’utiliser l’assurance du plan FAIR. Il s’agit d’une assurance mandatée par l’État qui met une couverture à la disposition des personnes vivant dans des zones à haut risque. Une partie de cette couverture peut être assurée auprès d’assureurs non agréés.
Selon la situation, les tarifs des assurances non admises peuvent coûter plus cher. Mais ils peuvent offrir une couverture qu’un assureur standard ne propose pas.
Ces assureurs présentent-ils un risque plus élevé ?
Les assureurs non admis ne sont pas nécessairement risqués ou instables. Ils sont peut-être mieux équipés pour faire face à des pertes importantes. En outre, ils peuvent avoir plus d’expérience dans les environnements à haut risque que les assureurs standards.
Note
Vous devez toujours vérifier la stabilité financière d’un assureur, qu’il soit admis ou non.
Les assureurs non admis ne sont pas soumis aux règles locales en matière de tarification. Il peut permettre à l’assureur de percevoir des tarifs adaptés au risque. Cela peut à son tour les aider à réaliser des bénéfices. Cela pourrait rendre certaines de ces entreprises plus stables.
Dans certains cas, un assureur non admis a une notation plus élevée qu’un assureur admis. Cela peut montrer qu’ils sont plus capables de gérer les réclamations et les pertes.
