Qu’il s’agisse d’un « coussin de trésorerie » ou d’un « fonds d’urgence », disposer de liquidités supplémentaires peut vous aider à vous sortir de certaines situations difficiles. Toutefois, les réserves de liquidités et les fonds d’urgence ont chacun leur propre utilité, il est donc important de les conserver tous les deux. Comprendre leurs objectifs uniques peut vous aider à décider du montant que vous devez épargner pour votre protection financière.
En général, un coussin est un petit solde (moins de 1 000 $) que vous conservez sur votre compte courant afin d’éviter les découverts. Un fonds d’urgence, en revanche, est un solde important destiné à couvrir vos frais de subsistance pendant des mois après un événement majeur comme une perte d’emploi ou une urgence médicale.
Continuez à lire pour en savoir plus sur les différences entre ces deux fonds et pourquoi ils sont tous deux importants.
Fonds d’urgence
L’une des principales règles en matière de finances personnelles est que vous devez conserver un fonds d’urgence. Selon la personne à qui vous posez la question, vous obtiendrez peut-être une réponse différente quant au montant d’un fonds d’urgence. En général, mettre de côté trois mois de frais de subsistance est un bon point de départ. Les indépendants, les entrepreneurs et les personnes dont les revenus dépendent de commissions et de primes voudront peut-être épargner davantage dans un fonds d’urgence pour compenser ces revenus irréguliers.
Ce fonds ne doit être utilisé que pour payer les dépenses qui vous choquent. Tous les frais que vous peut attendu, comme les vacances ou les factures de réparation de voiture (toute voiture nécessitera occasionnellement des réparations), doivent être payés à partir d’un fonds d’épargne spécifiquement réservé à cet effet.
Note
Les fonds d’urgence sont importants car certains événements financiers négatifs échappent totalement à votre contrôle. Personne ne peut prédire avec précision une récession ou le moment où une entreprise va licencier en masse. Quoi qu’il arrive ou pourquoi cela se produit, un fonds d’urgence vous donnera le temps de vous remettre sur pied sans avoir à vous soucier de la façon dont vous mangerez ou paierez votre loyer.
Votre coussin de trésorerie
Un coussin de trésorerie est un solde d’argent que vous conservez sur votre compte courant pour vous protéger contre les pénalités pour insuffisance de fonds et les frais de découvert. La taille appropriée d’un coussin de trésorerie dépend de vos habitudes de dépenses. Si vous suivez attentivement vos soldes, vos dépenses et vos revenus, vous n’aurez peut-être besoin que de 100 $ supplémentaires sur votre compte courant. Si vous ne vérifiez vos comptes qu’occasionnellement, il peut être judicieux de conserver jusqu’à 1 000 $ sur un compte courant comme tampon.
Ce coussin est le solde de base de votre compte courant. Une fois que votre compte courant descend en dessous de ce coussin, vous devez mentalement vous considérer comme « à découvert ».
Note
Suivez de près et reconstituez rapidement votre coussin de trésorerie pour vous éviter de mettre réellement votre compte à découvert.
Pourquoi vous avez besoin d’un coussin de trésorerie : un exemple
À titre d’exemple, imaginons une situation avec et sans coussin de trésorerie.
Sans coussin de trésorerie
Vous avez exactement 1 000 $ sur votre compte courant. Lundi, vous faites un chèque de 200 $, payez votre facture de carte de crédit en ligne de 400 $ et glissez votre carte de débit à hauteur de 400 $. Lundi en fin de journée, vous disposez de 1 000 $ de frais en attente qui seront déduits de votre compte courant.
Supposons que le paiement de 400 $ par carte de crédit et le paiement par carte de débit de 400 $ soient tous deux publiés mardi. Mercredi, vous vérifiez votre compte et constatez que vous avez un solde de 200 $. Vous êtes une personne occupée avec beaucoup de choses en tête, alors vous oubliez que vous avez fait un chèque de 200 $ qui est toujours en attente. Vous supposez que les 200 $ de votre compte courant peuvent être utilisés, vous retirez donc 40 $ à un guichet automatique. Plus tard dans la journée, la banque essaie de traiter le chèque de 200 $, mais vous n’avez plus qu’un solde de 160 $. En d’autres termes, vous ne disposez pas de fonds suffisants. Le chèque est sans provision et votre banque vous facture des frais de découvert de 35 $.
Avec un coussin de trésorerie
Restez avec le même exemple que ci-dessus, mais imaginez maintenant que vous conservez un coussin de trésorerie de 300 $ sur votre compte courant. Si vous aviez 1 000 $ sur votre compte, vous n’effectueriez jamais de paiements d’une valeur de 1 000 $ le lundi, car cela épuiserait votre réserve de liquidités. Vous imagineriez mentalement que votre compte bancaire ne contient que 700 $ – les 300 $ restants constituent le coussin intouchable. Vous vous êtes peut-être empêché d’acheter quelque chose avec votre carte de débit ce jour-là.
Même si tu a fait Si vous effectuez par erreur des paiements d’une valeur de 1 000 $ le lundi, vous remarquerez votre erreur en vérifiant votre solde mercredi et en voyant qu’il ne reste que 200 $ sur votre compte. Cela déclencherait une alarme dans votre tête et vous ne retireriez plus d’argent tant que vous n’auriez pas reconstitué votre coussin de trésorerie. Au lieu de retirer 40 $ à un distributeur automatique le mercredi, vous pouvez déposer de l’argent sur votre compte courant.
