Définition et exemples de notation de crédit
La notation de crédit est une analyse prédictive des informations du rapport de crédit d’un consommateur, utilisée pour déterminer la solvabilité d’un consommateur. Les entreprises utilisent des systèmes de notation de crédit pour prendre des décisions de financement, commercialiser de nouveaux clients, tenir des comptes et créer des projections financières.
La notation de crédit attribue des points aux informations de crédit d’un consommateur et totalise les points pour créer une cote de crédit à trois chiffres. Lorsqu’un consommateur demande un crédit auprès d’une banque, le prêteur utilise un système de notation de crédit pour connaître ensuite la cote de crédit du demandeur et ainsi prendre des décisions de prêt et de tarification.
Un prêteur automobile, par exemple, peut utiliser le score FICO 9 pour évaluer la probabilité qu’un consommateur ne fasse pas défaut sur un nouveau prêt automobile, approuver ou refuser la demande et attribuer un taux d’intérêt.
Note
Les modèles de notation de crédit vous aident à déterminer votre pointage de crédit. Les scores de crédit vont de 300 à 850 pour les modèles de notation non spécifiques à un secteur et de 250 à 900 pour les modèles spécifiques à un secteur.Dans la plupart des cas, plus le score est élevé, mieux c’est.
Comment fonctionne la notation de crédit
La notation de crédit utilise les informations provenant des agences d’évaluation de la consommation pour produire une cote de crédit à trois chiffres qui permet aux entreprises d’évaluer rapidement, parfois automatiquement, la probabilité qu’un consommateur ne fasse pas défaut sur une dette.
En plus d’analyser les informations de crédit, les modèles de notation de crédit peuvent également prendre en compte les changements de comportement des consommateurs et des modèles économiques plus larges comme une récession. Des entreprises de divers secteurs utilisent la notation de crédit, notamment des prêteurs, des assureurs, des compagnies d’électricité et de gaz et des fournisseurs de services Internet.
Note
Les cotes de crédit classent et mesurent la probabilité qu’un consommateur rembourse sa dette par rapport à d’autres consommateurs ayant des profils de crédit similaires.
Pour créer un modèle de notation de crédit, les développeurs recherchent des modèles et des tendances au sein d’un échantillon de données sur les consommateurs afin de déterminer les caractéristiques de risque. Ces caractéristiques sont décomposées en attributs spécifiques et des points sont attribués pour indiquer si l’attribut a un bon ou un mauvais résultat. Les attributs incluent des éléments tels que :
- Nombre total de comptes en règle
- Nombre total de comptes hypothécaires, ou
- Solde moyen des cartes de crédit du consommateur.
Les caractéristiques, les attributs et les valeurs en points du segment de consommateurs créent un tableau appelé tableau de bord. Un modèle de notation de crédit spécifique peut être généré à l’aide de plusieurs cartes de pointage pour tenir compte du risque avec un groupe spécifique de consommateurs. Par exemple, il peut exister des cartes de pointage pour les consommateurs ayant un montant élevé de dettes de carte de crédit ou un dossier de crédit restreint. Examinons un exemple de la façon dont la notation pourrait fonctionner en ce qui concerne l’historique des paiements. Les attributs du nombre de mois écoulés depuis la dernière délinquance du consommateur pourraient apparaître sur une carte de pointage. Dans ce cas, plus la délinquance est récente, moins ils recevront de points.
Dans cet exemple, si le consommateur n’a pas de défauts de paiement graves, il recevra 75 points. En revanche, un consommateur ayant des impayés récents (entre zéro et cinq mois) ne recevrait que 10 points. Le pointage de crédit d’une personne correspond essentiellement au total des points reçus sur une carte de pointage. Par conséquent, avoir plusieurs attributs risqués ou négatifs sur une carte de pointage signifie moins de points et conduit finalement à une cote de crédit inférieure.
Répartition de la notation de crédit
Bien qu’il existe des centaines d’attributs possibles, les modèles de notation de crédit comme le FICO et le VantageScore les regroupent généralement en grandes catégories. Différents types d’informations reçoivent des pondérations différentes dans la cote de crédit.
Par exemple, le score FICO prend en compte :
- Historique des paiements : 35 %
- Montants que vous devez ou utilisation du crédit : 30 %
- Durée de votre historique de crédit : 15 %
- Mix de vos comptes de crédit : 10%
- Nouveaux comptes de crédit : 10 %
Par comparaison, le VantageScore considère :
- Historique des paiements : 41 %
- Longueur et composition des antécédents de crédit : 20 %
- Utilisation du crédit : 20 %
- Nouveau crédit : 11%
- Soldes dus : 6 %
- Crédit disponible : 2%
Utilisation commerciale de la notation de crédit
De nombreuses entreprises utilisent un modèle de notation de crédit adapté à leur secteur. La répartition des formules pour les modèles de notation de crédit spécifiques à un secteur n’est pas disponible pour le grand public. Cela signifie que nous ne savons pas quelles informations spécifiques sur le crédit aident les prêteurs à prédire certaines informations. Par exemple, nous ne savons pas comment les prêteurs prédisent qu’un emprunteur fera défaut sur un prêt automobile existant au cours des 12 prochains mois.
Mises à jour des modèles de notation de crédit
Les sociétés d’évaluation du crédit introduisent périodiquement des versions plus récentes de leurs modèles de notation de crédit, améliorant ainsi l’analyse des habitudes de paiement des consommateurs. Par exemple, les versions ultérieures du score FICO excluent les collections payantes de tiers et incluent des données alternatives telles que les lignes de location, les télécommunications et les services publics lorsqu’elles figurent sur le rapport de crédit du consommateur.
Note
Toutes les entreprises n’adoptent pas les nouveaux modèles de notation de crédit au même rythme, de sorte que les consommateurs ne bénéficieront peut-être pas immédiatement des améliorations.
Lois affectant la notation de crédit
Le Fair Credit Reporting Act garantit en grande partie aux consommateurs un rapport de crédit précis et exige également que les fournisseurs de cotes de crédit permettent aux consommateurs d’accéder à leur cote de crédit. De plus, lorsque la cote de crédit d’un consommateur est utilisée pour refuser un crédit ou facturer un taux d’intérêt plus élevé, le consommateur doit recevoir une copie de sa cote de crédit et des facteurs de risque qui ont contribué à sa cote. Selon la loi, la cote de crédit ne peut pas utiliser certains types d’informations qui peuvent être discriminatoires lors de l’obtention d’une cote. Cela inclut la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, le sexe, l’état civil, l’âge et si vous recevez de l’argent de l’aide publique.
Types de notation de crédit
Il existe plusieurs types de notation de crédit, principalement conçus pour aider les entreprises à prendre des décisions précises basées sur des informations de crédit spécifiques à leur secteur.
Note
Vous accédez à votre pointage de crédit auprès de l’un des principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion.
Prêts généraux
Les entreprises de tous les secteurs peuvent utiliser des modèles de notation de crédit de base plutôt qu’une version de la cote de crédit spécifique au secteur. Les cotes de crédit produites par un modèle de prêt général sont appelées cotes « génériques ».
Prêt automatique
Les concessionnaires automobiles et les prêteurs peuvent évaluer le niveau de risque des consommateurs recherchant un financement automobile et déterminer la probabilité de défaut de paiement sur une période de 12 mois.
Décisions de carte de crédit
Il existe des modèles de notation de crédit créés pour les émetteurs de cartes de crédit afin de déterminer le risque de défaut des demandeurs de carte de crédit.
Prêts hypothécaires
Les prêteurs hypothécaires utilisent un modèle de notation de crédit spécifique pour approuver les demandes et fixer un taux annuel effectif global (TAEG). FICO, par exemple, fournit un modèle de notation de crédit hypothécaire pour chaque agence d’évaluation du crédit : score FICO pour Experian, score FICO 5 pour Equifax et score FICO 4 pour TransUnion. Certains prêteurs hypothécaires utilisent une version générale du score FICO créée avant FICO 8.
Énergie
Les sociétés d’électricité et de gaz peuvent évaluer le niveau de risque lié à la fourniture de services aux clients en identifiant les personnes susceptibles de devenir délinquantes sur une période de 12 mois.
Haut débit
Les fournisseurs de services de câble et de haut débit peuvent déterminer quels clients potentiels pourraient devenir délinquants au cours d’une période de 12 mois.
Propriétaire
Certaines entreprises ou agences d’évaluation du crédit sous contrat créent leurs propres modèles de notation de crédit. Ces versions propriétaires ou personnalisées ne sont généralement pas accessibles au public et peuvent inclure des données qui ne sont pas disponibles sur le rapport de crédit d’un consommateur.
Les modèles de notation basés sur le crédit peuvent être en mesure de prédire vos revenus et votre ratio d’endettement, ainsi que le risque de créer des pertes pour une compagnie d’assurance. Les modèles aident également les banques à déterminer le nombre de pertes ou de revenus qu’elles peuvent générer sur un compte.
Points clés à retenir
- La notation de crédit est une analyse statistique des informations du rapport de crédit à la consommation utilisée pour déterminer la probabilité qu’un consommateur ne fasse pas défaut sur une obligation de crédit.
- Les informations de crédit sont résumées en attributs, puis attribuées en points et totalisées pour créer un score de crédit à trois chiffres.
- Les cartes de pointage sont utilisées dans la notation de crédit pour cibler des segments de la population afin de mieux prédire les risques.
- Il existe des dizaines de modèles de notation de crédit, dont beaucoup sont adaptés à des secteurs spécifiques.
