Qu’est-ce qu’un taux d’avance ?

Définition et exemples de taux d’avance

Un taux d’avance plafonne le montant d’un prêt à un pourcentage spécifique de la garantie de l’emprunteur. Par exemple, si un prêteur accorde un prêt à une entreprise, l’entreprise peut utiliser ses comptes clients comme garantie pour garantir le prêt. Le prêteur peut plafonner le montant du prêt à 70 % de la valeur des créances éligibles.

Dans ce cas, si la valeur totale impayée des comptes débiteurs était de 50 000 $, le montant maximum du prêt serait de 35 000 $.

Les prêteurs fixent des taux d’avance pour garantir qu’ils sont protégés contre les risques. Il est particulièrement important que les prêteurs le fassent lorsque la valeur de la garantie est incertaine ou lorsque la valeur de la garantie pourrait changer. L’objectif est de s’assurer que la garantie a réellement une valeur suffisante pour garantir le remboursement intégral du prêt.

Le taux d’avance est similaire au ratio prêt/valeur, qui plafonne le montant du prêt hypothécaire à un certain pourcentage de la valeur de la garantie. Par exemple, les prêteurs peuvent plafonner un prêt immobilier à un pourcentage spécifique de la valeur estimative de la propriété. 

Comment fonctionne un taux avancé ?

Lors de la détermination du taux d’avance, les prêteurs évaluent le risque d’accorder un prêt à un emprunteur spécifique. Une fois un examen financier complet terminé, les prêteurs détermineront alors le taux d’avance. Les prêteurs tiennent également compte du type de garantie que l’emprunteur peut choisir.

Le taux d’avance peut être différent si le terrain est utilisé comme garantie et si un terrain aménagé est utilisé pour garantir le prêt. De même, lors d’un prêt à une entreprise, le taux d’avance peut être plus élevé lorsque les comptes clients sont utilisés comme garantie que lorsque les stocks sont utilisés comme garantie.

Une fois qu’un prêteur a déterminé le taux d’avance, il peut approuver l’emprunteur pour un prêt équivalant à un pourcentage approprié de la garantie. Par exemple, si la garantie était un terrain d’une valeur de 100 000 $ et que le taux d’avance était de 80 %, le prêteur pourrait approuver l’emprunteur pour un prêt d’une valeur allant jusqu’à 80 000 $ (à condition que l’emprunteur remplisse tous les autres critères d’éligibilité).

Avantages et inconvénients des tarifs avancés

Les prêteurs utilisent des taux avancés pour se protéger contre les pertes. Si un emprunteur se limite à un prêt évalué à 80 % de la valeur estimée de la garantie, le prêteur réduit son risque car il sait que l’emprunteur a la capacité de payer Gesundmd. La valeur de la garantie pourrait perdre jusqu’à 20 % de valeur, tout en conservant une valeur suffisante pour garantir que le prêteur puisse recouvrer la totalité du solde impayé du prêt en cas de défaut de paiement.

Les taux avancés profitent aux prêteurs. Cependant, les prêteurs devront peut-être effectuer certains travaux pour évaluer la valeur de la garantie. Par exemple, ils peuvent devoir procéder à un audit sur la qualité des comptes clients d’un emprunteur si leurs comptes impayés doivent être utilisés comme garantie pour garantir un prêt. Cela peut être un inconvénient car cela rend le processus d’approbation du prêt plus complexe et plus long.

Même si les taux anticipés permettent aux emprunteurs de fixer la garantie, ce qui peut être considéré comme un avantage, les taux anticipés peuvent souvent désavantager les emprunteurs en limitant le montant de leur prêt par rapport à la garantie. Par exemple, disons qu’un taux d’avance est fixé à 80 % pour un emprunteur qui met son terrain, évalué à 100 000 $, en garantie. Si cet emprunteur souhaite emprunter 100 000 $, le montant total du prêt souhaité ne lui sera pas approuvé. Ce montant serait plafonné à 80 000 $.