Les rentes sont des produits financiers proposés par les assureurs. Ils peuvent vous fournir un flux de revenus auquel vous ne pourrez pas survivre.Étant donné que de nos jours, de nombreuses entreprises n’offrent plus de pensions, les rentes sont devenues une option solide pour compléter votre plan financier. Le seul problème que vous pourriez rencontrer est de parcourir les nombreux types proposés et de trouver celui qui vous convient le mieux. Une rente indexée est une option populaire, mais vous devriez revoir les conditions avant d’en acheter une.
Points clés à retenir
- Les assureurs proposent des rentes dans le cadre de leur gamme de produits financiers. Ils peuvent vous fournir un flux de revenus qui durera tout au long de votre vie.
- De nombreuses rentes indexées comportent une garantie d’intérêt minimum. Votre argent est à l’abri des fluctuations des marchés.
- Les rentes indexées ont toujours été simplistes à l’extrême par les agents qui vendent les produits. Pourtant, ils sont compliqués.
- Les rentes indexées sont bonnes si vous gardez vos attentes réalistes.
Rentes indexées : le bon côté
Les rentes indexées ont quelques points communs avec les rentes fixes et variables. De nombreuses rentes indexées comportent une garantie d’intérêt minimum. Cela signifie que le montant initial que vous avez investi dans le plan est à l’abri de la volatilité des marchés. Cela correspond à ce que de plus en plus de retraités ont commencé à exiger.
Les rendements des rentes indexées sont basés sur un indice comme le S&P 500. Si la valeur de l’indice augmente, vous recevez un rendement basé sur cette valeur. Si la valeur de l’indice baisse, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt minimum garanti.Le potentiel de hausse est limité, mais les gains sont bloqués à la date anniversaire du contrat. C’est la proposition de valeur de ces rentes.
Note
Selon la SEC, certaines rentes indexées n’ont pas de taux d’intérêt garanti. Il est essentiel que vous examiniez attentivement les rentes potentielles pour vous assurer que vous en connaissez les conditions et les risques.
Si vous êtes satisfait des rendements de type CD, les rentes indexées pourraient bien fonctionner dans la partie à capital protégé de votre portefeuille. Pour être clair, c’est un fait contractuel qu’une rente indexée n’est pas destinée à prendre des risques ou à récolter les plus hauts rendements du marché boursier. Vous ne recevez pas de dividendes et votre taux de participation limite vos gains.
Votre taux de participation signifie que vous recevez un crédit pour une partie de la croissance de l’indice. Si vous avez un taux de participation de 75 % et que l’indice croît de 7 %, votre rente sera créditée de 5,25 % d’intérêt (7 % × 75 %). Du côté positif, si l’indice baisse de 5 %, vous pourrez toujours bénéficier du taux d’intérêt minimum garanti. Le montant que vous recevrez en cas de baisse de l’indice dépendra des termes de votre contrat.
Rentes indexées : le mauvais
Certains agents vendant des rentes indexées peuvent simplifier leur nature et leur fonctionnement. La vérité est que ces rentes sont complexes. Cela ne veut pas dire qu’ils sont mauvais. Cela signifie néanmoins que vous devez prendre le temps nécessaire pour examiner la rente que vous souhaitez acheter. Si vous avez un conseiller financier de confiance, consultez-le avant d’acheter une rente indexée.
Vous devez également savoir qui réglemente la rente. Cela dépend si la rente est ou non un titre. Si tel est le cas, la SEC le surveillera. Si ce n’est pas le cas, cela est réglementé par les lois sur les assurances de votre État. Les plaintes concernant les rentes indexées doivent être déposées auprès du groupe de réglementation approprié.
Il est également essentiel de savoir que vous pouvez perdre de l’argent avec une rente indexée, même avec une rente avec un taux d’intérêt minimum garanti. Cela peut se produire si vous retirez de l’argent de votre rente plus tôt ou si vous restituez la rente trop tôt. Tôt, ce serait avant que vous ayez 59 ans et demi.Si vous retirez de l’argent trop tôt, une pénalité fiscale pourrait vous être imposée. Si vous restituez la rente trop tôt, vous devrez peut-être également payer des frais pour cela. Le contrat le précisera. Dans certains cas, vous pourriez devoir payer une pénalité fiscale et des frais de rachat. Une bonne règle de base consiste à placer uniquement de l’argent dans une rente que vous ne prévoyez pas utiliser de si tôt.
Rentes indexées : la vérité
Les rentes indexées ont d’abord été créées pour concurrencer les rendements des certificats de dépôt (CD), et non le marché boursier. En d’autres termes, ils n’ont pas été conçus pour rapporter beaucoup d’intérêts. Au lieu de cela, ils ont été créés pour gagner un montant modeste d’intérêts que vous pourrez transformer en un revenu garanti à l’avenir.
Vous pouvez également ajouter un avenant de revenu à une rente indexée pour des garanties de revenu futur. En fait, c’est peut-être la meilleure façon de les utiliser. Dans la plupart des cas, vous ne regarderez même pas les intérêts gagnés. Concentrez-vous sur les garanties de revenus dans votre avenant de revenus. Vous devriez toujours détenir des rentes pour ce qu’elles feront pour vous, plutôt que pour ce qu’elles pourraient faire. Le contrat protège votre argent.
Vous pouvez également utiliser des rentes indexées ainsi que des rentes à taux fixe pour les stratégies d’échelonnement. Certains appellent cela une « échelle mixte-fixe » car elle combine des rentes à taux fixe et indexées.
L’essentiel est que les rentes indexées ne sont pas trop belles pour être vraies. Ils peuvent être plutôt bons si vous respectez vos attentes avec les détails du contrat.
