L’assurance vie peut contribuer à assurer la sécurité financière de vos proches lorsque vous décédez et peut vous protéger en cas de décès d’une personne dont vous dépendez financièrement. Bien qu’il soit courant de souscrire une assurance-vie pour vous-même, dans certains cas, vous pouvez également souscrire une police d’assurance-vie qui assure quelqu’un d’autre.
Mais pour cela, certains critères doivent être remplis. L’une d’elles est que vous devrez prouver que vous avez un intérêt assurable dans la personne assurée avant que la compagnie d’assurance-vie n’approuve la demande. Vous avez également besoin de leur consentement. Cela signifie que vous ne pouvez pas souscrire une assurance vie sur n’importe qui.
Apprenez-en davantage sur le processus d’achat d’une police d’assurance-vie pour quelqu’un d’autre et en quoi il diffère de l’achat d’une police d’assurance-vie pour vous-même.
Points clés à retenir
- Vous êtes limité quant au nombre de personnes pour lesquelles vous pouvez souscrire une assurance vie, car vous devez avoir un intérêt assurable dans la personne que vous souhaitez couvrir.
- Lors de la souscription d’un contrat auprès d’autrui, la personne qui sera assurée doit signer la proposition et donner son consentement.
- En souscrivant une police d’assurance vie sur quelqu’un d’autre, vous payez les primes d’assurance pour assurer l’autre personne.
Exigence d’intérêt assurable
Pour souscrire une police d’assurance vie pour quelqu’un d’autre, vous devez prouver à l’assureur que vous avez un intérêt assurable dans la personne dont vous assurez la vie. Cela signifie souvent que vous subirez une perte financière en cas de décès de la personne assurée. Par exemple, si leur décès entraîne pour vous une perte de revenu, vous pourriez alors avoir un intérêt assurable.
Des intérêts assurables peuvent également s’appliquer si vous avez un lien juridique ou de sang étroit avec quelqu’un, par exemple par mariage ou par naissance.
Puisque vous devez avoir un intérêt assurable dans l’assuré, vous ne pouvez pas souscrire arbitrairement une police d’assurance-vie pour qui vous voulez. Sinon, quelqu’un pourrait souscrire une police d’assurance-vie pour toute personne dont il pense qu’elle mourrait avant lui et se désignerait comme bénéficiaire.
Voici quelques exemples de la façon dont les intérêts assurables peuvent se manifester :
- Intérêt assurable pour vous-même. Chacun a un intérêt assurable dans sa propre vie et peut souscrire un contrat dont il est assuré.
- Intérêt assurable envers votre conjoint. Lorsque vous êtes marié, vous êtes lié par la loi et généralement considéré comme ayant un intérêt assurable dans votre conjoint.
- Intérêt assurable chez les parents. Vous pouvez avoir un intérêt assurable envers vos parents et pouvoir souscrire une police d’assurance sur eux si vous êtes majeur. Mais vous devrez probablement prouver à la compagnie d’assurance qu’il existe un intérêt assurable.
- Intérêt assurable chez un partenaire commercial. Les partenaires commerciaux ont souvent un intérêt assurable les uns envers les autres. Si quelque chose arrive à l’un ou l’autre, l’entreprise pourrait subir des perturbations pouvant entraîner des pertes financières. Les assureurs émettent fréquemment des polices d’assurance pour un propriétaire d’entreprise contre un autre.
Note
Le titulaire d’un contrat d’assurance peut généralement modifier les bénéficiaires à sa discrétion. Mais la personne assurée ne peut pas être modifiée une fois la police émise.
Si vous avez un intérêt assurable dans quelqu’un qui est réticent à souscrire sa propre police, vous pourrez peut-être souscrire une police sur cette personne à la place. Mais vous aurez besoin de leur consentement pour le faire. Considérer les raisons pour lesquelles ils ne souhaitent pas souscrire une police pourrait faciliter l’obtention de ce consentement.
Pourquoi les gens n’achètent pas d’assurance-vie
Bien que l’assurance-vie puisse constituer un filet de sécurité financière crucial pour les membres de leur famille, des millions d’Américains ne disposent toujours d’aucune couverture.
Les gens citent différentes raisons pour ne pas être couverts. Parmi eux :
- Problèmes de coûts. De nombreux Américains n’ont toujours pas d’assurance-vie, en partie à cause du fardeau financier. Selon votre police, le paiement des primes peut être coûteux. Selon une enquête réalisée par Bestow, une compagnie d’assurance-vie temporaire en ligne, 74 % des personnes interrogées sans assurance-vie ont déclaré qu’elles seraient plus susceptibles de souscrire une police si elle était plus abordable.
- Processus de candidature. Dans certains cas, le processus de demande d’assurance-vie peut prendre beaucoup de temps. Vous devez trouver un agent, sélectionner la police d’assurance qui vous convient, remplir des documents et peut-être même passer un examen médical. Le processus de candidature peut prendre des semaines et peut même sembler intrusif.
- Confusion. Comprendre vos choix en matière de polices d’assurance-vie, y compris les différents types de polices, les prestations disponibles et les conditions du contrat, peut prêter à confusion. Environ 24 % des personnes interrogées dans une enquête menée par Bestow ont cité la confusion comme raison pour laquelle elles n’avaient pas d’assurance-vie.
Répondre aux préoccupations liées à l’assurance-vie
La plupart des gens conviennent que l’assurance vie est importante : elle leur permet de vivre en toute confiance, sachant que les personnes à leur charge sont protégées. Mais si la personne pour laquelle vous souhaitez souscrire une assurance a une ou plusieurs des préoccupations ci-dessus, voici quelques idées pour vous aider à résoudre ces préoccupations afin que vous (et elle) puissiez obtenir la couverture dont vous avez besoin.
Problèmes de coûts
L’assurance vie temporaire est le type de couverture le plus abordable. En suggérant ce type de politique, vous pourrez peut-être apaiser les préoccupations en matière de coûts. Espérons que votre offre d’achat de la police et ainsi de payer les primes sera également utile. L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période limitée, par exemple de 10 à 30 ans. Pour la plupart des polices, vos primes et votre couverture sont cohérentes. Gardez à l’esprit que plus vous attendez pour souscrire une assurance vie, plus elle coûte cher.
En revanche, si l’objectif est d’obtenir un retour sur investissement, envisagez une assurance vie permanente, comme une assurance vie entière ou universelle. Ces polices, plus coûteuses que les polices temporaires, sont conçues pour durer jusqu’au décès de la personne assurée. Ils disposent d’un « compte » interne avec valeur de rachat qui croît avec report d’impôt à partir duquel vous pouvez retirer de l’argent et contracter des avances sur police. Vous pouvez même l’utiliser comme garantie pour un autre type de prêt.
Note
Les polices d’assurance les moins coûteuses sont généralement celles qui nécessitent une souscription complète, ce qui signifie un examen médical.
Processus de candidature long ou intrusif
De nombreuses personnes restent sans couverture d’assurance-vie en raison d’un processus de demande parfois long ou intrusif.
Une façon d’essayer de faciliter le processus est d’opter pour une assurance vie sans examen. Ces polices utilisent un type de souscription qui comprend des questions médicales approfondies et la collecte de données au lieu d’un examen médical. Cela pourrait être une solution idéale si la personne que vous souhaitez assurer ne souhaite pas se soumettre à un examen médical.
Les polices d’assurance à émission garantie sont un type d’assurance-vie qui ne nécessite aucun examen ni question de santé. Il est particulièrement adapté aux personnes âgées et en mauvaise santé, ce qui signifie qu’il ne convient pas aux personnes plus jeunes et en assez bonne santé. Les polices à émission garantie sont un type de police permanente avec une modeste prestation de décès (généralement pas plus de 25 000 $) conçue pour couvrir des dépenses telles que les frais funéraires.
Note
Les politiques qui n’exigent pas d’examen peuvent être approuvées plus rapidement que les politiques qui l’exigent. Cela dit, vous paierez généralement une prime plus élevée pour les polices sans examen, car l’assureur a accès à moins d’informations sur vous.
Alternatives à l’assurance-vie
S’il s’avère difficile d’assurer la vie d’une personne dont vous dépendez, envisagez d’autres options qui ne nécessitent pas nécessairement le consentement d’une autre personne ou une preuve d’intérêt assurable. Une option consiste à s’autofinancer au moyen d’une rente, un contrat d’assurance qui peut garantir un flux de revenus pendant une période déterminée ou à vie.
Pour vous préparer à un éventuel besoin de revenu futur, vous achèteriez ce que l’on appelle une rente différée, ou une rente qui retarde le paiement pendant un certain temps, généralement, mais pas nécessairement, jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite. Cela permet à votre argent de fructifier avec report d’impôt jusqu’à ce que vous le receviez sous forme de revenu.
Dans tous les cas, il est souvent préférable de discuter avec un planificateur successoral ou un autre professionnel de la finance qui pourra vous aider à élaborer des solutions adaptées à votre situation particulière. Avoir une fiducie correctement rédigée avec vous-même comme bénéficiaire désigné pourrait être un moyen d’atténuer les pertes futures, par exemple.
Foire aux questions (FAQ)
Comment puis-je souscrire un contrat sur quelqu’un d’autre ?
Premièrement, la personne pour laquelle vous souscrivez un contrat doit consentir à ce que vous souscriviez le contrat. Ils doivent également fournir des informations importantes, comme leur numéro de sécurité sociale et leurs antécédents médicaux, à la compagnie d’assurance.Deuxièmement, vous devez établir un intérêt assurable, une indication que vous subiriez des conséquences financières, ou parfois émotionnelles, si la personne décède en raison d’une relation juridique ou familiale.
Comment savoir si quelqu’un a souscrit une assurance vie sur vous ?
Tant que vous êtes majeur, personne ne peut souscrire une assurance vie sur vous sans votre autorisation. Même votre conjoint a besoin de votre consentement signé.
Puis-je souscrire une assurance vie pour un membre de ma famille ?
Vous pouvez souscrire une police d’assurance-vie pour un membre de votre famille si vous pouvez prouver que vous avez un intérêt assurable dans cette personne et si cette personne consent à la police. Vous ne pouvez pas souscrire une police d’assurance-vie pour un membre de votre famille dans lequel vous n’avez pas d’intérêt assurable ou qui ne consent pas à la police.
