Que sont les prêts relais ?

Définition et exemples de prêts relais

Les prêts relais sont des prêts temporaires garantis par une propriété existante si votre propriété existante ne se vend pas avant la fermeture de votre nouvelle maison. Les prêts relais aident à combler l’écart entre le prix de vente de votre nouvelle maison et votre nouveau prêt hypothécaire.

Un acheteur contracte généralement un prêt relais afin de pouvoir acheter une autre maison avant de vendre sa résidence existante, afin de réunir les liquidités nécessaires à un acompte.

Comment fonctionnent les prêts relais

Pour obtenir un prêt relais, vous devrez en faire la demande auprès d’un prêteur. Tous les prêteurs n’ont pas fixé de lignes directrices concernant les scores FICO minimaux ou les ratios d’endettement/revenu pour les prêts relais. Le financement est davantage guidé par une question de type : « Est-ce que cela a du sens ? » approche de souscription. La pièce du puzzle qui nécessite des lignes directrices est le financement à long terme obtenu pour la nouvelle maison.

Certains prêteurs qui accordent des prêts conformes excluent le paiement du prêt relais à des fins d’admissibilité. L’emprunteur est qualifié pour acheter la nouvelle maison en additionnant le versement hypothécaire existant, le cas échéant, sur sa maison existante au nouveau versement hypothécaire sur la nouvelle maison.

De nombreux prêteurs qualifient l’acheteur sur deux versements, car la plupart des acheteurs ont déjà des hypothèques de premier rang sur leur maison actuelle. L’acheteur finalisera probablement l’achat d’une maison avant de vendre une résidence existante, il sera donc propriétaire de deux maisons, mais, espérons-le, seulement pour une courte période de temps.

Avantages et inconvénients des prêts relais

Avantages expliqués

• Un acheteur peut acheter une nouvelle maison et mettre sa maison existante sur le marché sans aucune restriction.: Vous pouvez immédiatement utiliser la valeur nette de votre maison existante pour acheter une nouvelle maison, sans avoir à attendre que l’ancienne maison soit vendue, lorsque vous utilisez un prêt relais pour une transaction immobilière.
• Vous pourriez gagner quelques mois sans paiements: Les prêts relais offrent aux propriétaires la possibilité de payer lorsqu’ils disposent des liquidités nécessaires, au moins pendant un certain temps.
• Dans certaines circonstances, vous pouvez toujours acheter une nouvelle maison même après avoir éliminé l’éventualité de vendre: Un acheteur peut également supprimer l’éventualité de vendre de son contrat d’offre tout en poursuivant l’achat s’il a fait une offre d’achat conditionnelle et que le vendeur émet un avis d’exécution.

Inconvénients expliqués

• Un prêt relais est généralement plus cher qu’un prêt sur valeur domiciliaire: Vous pourriez finir par payer des frais d’intérêt plus élevés sur un prêt relais que sur un prêt sur valeur domiciliaire. En règle générale, le taux sera environ 2 % plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire standard à taux fixe sur 30 ans.
• Vous devez être en mesure de devenir propriétaire de deux maisons: Tout le monde ne peut pas prétendre à deux prêts hypothécaires à la fois, ce qui signifie qu’un prêt relais n’est peut-être pas une option pour certains.
• Gérer deux prêts hypothécaires à la fois, plus le prêt relais, peut être stressant: Certaines personnes se sentent stressées lorsqu’elles doivent effectuer deux versements hypothécaires alors qu’elles accumulent les intérêts d’un prêt relais. Cela peut être encore plus stressant si la maison qu’ils tentent de vendre ne reçoit aucune offre.

Frais moyens pour les prêts relais

Les conditions varient selon les prêteurs et les emplacements, et les taux d’intérêt peuvent également fluctuer. Par exemple, un prêt relais peut ne comporter aucun paiement pendant les quatre premiers mois, mais les intérêts courront et seront exigibles lorsque le prêt sera remboursé lors de la vente de la propriété.

Il existe également des taux variables pour différents types de frais. Les frais d’administration pourraient être de 8,5 % et les frais d’évaluation pourraient être de 4,75 % sur un prêt de 10 000 $. Certains frais seront facturés à un taux plus élevé que d’autres.

Voici des exemples de frais de prêt relais basés sur un prêt de 10 000 $ :

• Frais d’administration : 850$
• Frais d’évaluation : 475 $
• Frais de dépôt : 450 $
• Frais de police de titre : 450 $+
• Frais de câblage : 75$
• Frais de notaire : 40 $

Il y a généralement également des frais de montage de prêt sur les prêts relais. Le coût est basé sur le montant du prêt, chaque point de frais de montage étant égal à 1 % du montant du prêt.

Généralement, un prêt sur valeur domiciliaire est moins cher qu’un prêt relais, mais les prêts relais offrent plus d’avantages pour certains emprunteurs. Et de nombreux prêteurs ne prêteront pas sur un prêt sur valeur domiciliaire si la maison est sur le marché.

Alternatives aux prêts relais

Vous pouvez financer un acompte pour le déménagement de deux manières si vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour un acompte et que votre maison existante n’est pas encore vendue. Vous pouvez financer un prêt relais, ou contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire.

Dans les deux cas, il peut être plus sûr et plus judicieux sur le plan financier d’attendre d’abord de vendre votre maison existante avant d’acheter votre prochaine maison. Demandez-vous quelle sera votre prochaine étape si votre maison existante ne se vend pas avant un certain temps. Vous pourriez soutenir financièrement deux résidences pour la durée.

Le principal avantage d’un prêt relais est qu’il vous permet d’éviter une offre conditionnelle du type « J’achèterai votre maison si ma maison se vend ». Mais cela n’est généralement conseillé que si vous êtes sûr que votre maison se vendra ou si vous avez un plan en place au cas où ce ne serait pas le cas.