Qu’est-ce qu’une hypothèque mobilière ?

Une hypothèque mobilière est un type d’hypothèque utilisée pour acheter des biens meubles, qui sont souvent placés sur un terrain dont l’emprunteur ne possède pas. La propriété, ou bien meuble, sert de garantie pour le prêt et peut être saisie par le prêteur en cas de défaut.

Définition et exemples d’une hypothèque mobilière

Une hypothèque mobilière est un type d’hypothèque utilisé pour acheter des biens meubles, comme une maison préfabriquée, mais pas le terrain sur lequel se trouve la propriété. Les prêteurs font plus généralement référence aux prêts meubles en fonction du type de propriété financée, comme un prêt pour maison mobile ou un prêt d’équipement agricole.

• Nom alternatif: Accord de sécurité

Comment fonctionne une hypothèque mobilière ?

Une hypothèque mobilière est utilisée pour acheter des biens meubles, autres que des biens immobiliers, qui servent de garantie au prêt jusqu’à son remboursement. Le matériel agricole, le bétail, les actifs agricoles et les maisons mobiles et préfabriquées sont quelques exemples de propriétés que vous pourriez acheter avec un prêt mobilier. Si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur peut reprendre possession de la propriété.

Une hypothèque mobilière est couramment utilisée pour acheter des maisons préfabriquées et mobiles, puisque les résidents peuvent posséder ou louer le terrain sur lequel ils placeront la propriété garantie par l’hypothèque mobilière. Dans certains cas, les banques peuvent exiger une hypothèque mobilière lorsque la maison est placée dans une communauté à bail foncier.

Par rapport aux prêts hypothécaires traditionnels, les prêts hypothécaires meubles peuvent avoir des coûts de montage inférieurs et des durées de prêt plus courtes, et ils peuvent être clôturés plus rapidement. En revanche, les hypothèques mobilières comportent souvent des taux d’intérêt plus élevés (en raison du type de garantie) et moins de protections pour les consommateurs. Le CFPB a constaté que les montants des prêts et les frais de traitement étaient de 40 à 50 % inférieurs sur les prêts meubles par rapport aux prêts hypothécaires. Le TAEG, en revanche, était supérieur de 1,5%.

Les exigences de la FHA pour les emprunteurs de prêts meubles sont moins strictes que pour les prêts hypothécaires traditionnels, ce qui peut faciliter l’accès aux prêts pour les acheteurs à faible revenu. Cependant, d’autres prêteurs peuvent avoir leurs propres critères, et certains peuvent exiger que tous les emprunteurs respectent les mêmes normes.

Types d’hypothèques mobilières

Machinerie lourde

Un prêt d’équipement est un type d’hypothèque mobilière qui peut être utilisé pour financer des équipements lourds comme des chariots élévateurs et du gros matériel médical. Les prêteurs peuvent exiger que les entreprises qui financent des équipements disposent d’un montant minimum de revenus ou soient en activité depuis un certain nombre d’années.

Maison fabriquée

Les prêts immobiliers préfabriqués peuvent être utilisés pour acheter des maisons préfabriquées fabriquées après le 15 juin 1976, qui répondent au code des normes de construction et de sécurité des maisons préfabriquées du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).

Un nombre limité de prêteurs accordent des prêts meubles pour des maisons préfabriquées. Le CFPB n’a identifié que cinq prêteurs nationaux : 

• 21e hypothèque
• Hypothèque Vanderbilt
• Services financiers Triade
• Banque américaine
• Union fédérale de crédit de San Antonio 

Les petites banques régionales ou communautaires servent également les marchés locaux. De nombreux prêteurs exigent que les détaillants de maisons préfabriquées concluent des accords contractuels permettant aux clients d’accéder au financement. Une fois leur prêt approuvé, les consommateurs doivent faire leurs achats au sein du réseau de détaillants du prêteur.

Alternatives aux hypothèques mobilières

Vos alternatives à une hypothèque mobilière dépendent du type de propriété que vous achetez. Dans le cas des machines, le leasing est une alternative au financement par prêt. Cette option peut être préférable pour les entreprises qui ne souhaitent pas posséder l’équipement. À la fin de la durée du bail, l’entreprise peut restituer l’équipement ou renouveler le bail. Une hypothèque traditionnelle est également une option pour un emprunteur qui envisage d’acheter une maison préfabriquée ainsi que le terrain sur lequel elle se trouve, ce qui permet à la maison d’être considérée comme un bien immobilier plutôt que comme une propriété personnelle. Les emprunteurs peuvent avoir plus d’options de prêt et la possibilité de rembourser le prêt sur une période plus longue.

Avantages et inconvénients d’une hypothèque mobilière

Avantages expliqués

• Des durées de prêt plus courtes: Les emprunteurs peuvent finir de rembourser leurs prêts plus tôt qu’ils ne le feraient avec des prêts hypothécaires traditionnels.
• Frais de traitement réduits: Les coûts initiaux inférieurs peuvent permettre aux emprunteurs de contracter plus facilement un nouveau prêt hypothécaire.
• Exigences de crédit moins strictes sur les prêts FHA: Cela pourrait faciliter l’éligibilité des acheteurs de maison les plus vulnérables financièrement ou les plus modestes.

Inconvénients expliqués

• Des taux d’intérêt plus élevés: Les taux hypothécaires meubles ont tendance à être plus élevés que ceux d’une hypothèque traditionnelle, ce qui affecte les mensualités du prêt et le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.
• Moins de prêteurs parmi lesquels choisir: Le manque d’options d’emprunt, en particulier pour les maisons préfabriquées, rend plus difficile pour les emprunteurs de magasiner et de comparer les conditions de prêt pour trouver la meilleure offre.