Qu’est-ce que le financement du concessionnaire ?

Définition et exemples de financement des concessionnaires

Avec le financement par le concessionnaire, le détaillant sert d’intermédiaire entre vous et l’institution qui prête l’argent. Le détaillant établit des relations avec certaines banques ou coopératives de crédit afin que vous disposiez d’options de financement sur place. Lorsque vous souhaitez obtenir un prêt pour un achat auprès du détaillant, celui-ci collecte vos informations et vous aide à remplir une demande de prêt. 

• Noms alternatifs: Financement organisé par le concessionnaire

Le financement des concessionnaires est le plus largement utilisé pour acheter et financer des véhicules. Les concessionnaires automobiles annoncent souvent cette option pratique aux clients qui viennent voir des voitures sur place et qui n’ont pas obtenu de financement ailleurs. 

Comment fonctionne le financement des concessionnaires

Au cours du processus de financement du concessionnaire, vous travaillez avec le concessionnaire pour négocier une transaction. Par exemple, le détaillant peut vous aider à trouver une offre de prêt avec un paiement mensuel abordable et la durée de prêt souhaitée. Dans certains cas, l’offre de financement du concessionnaire peut même inclure des promotions spéciales, surtout si le constructeur possède sa propre société de financement. Par exemple, un client qui achète un modèle de véhicule spécifique peut recevoir une offre de financement à 0 % s’il accepte une durée de prêt plus courte.

Pour être admissible au financement d’un concessionnaire, vous devrez répondre aux mêmes exigences que pour obtenir un financement direct auprès d’une banque. Les exigences courantes incluent un revenu stable, une bonne cote de crédit et des fonds disponibles pour tout acompte requis. Vous devrez démontrer que vous pouvez payer le prêt ainsi que les autres dettes que vous avez déjà. Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt suffisamment élevé pour l’achat, vous devrez peut-être augmenter votre mise de fonds pour diminuer le montant que vous empruntez et, en théorie, réduire votre mensualité.

Un prêteur potentiel donnera généralement au détaillant un « taux d’achat », qui est le taux d’intérêt que le prêteur est prêt à facturer pour le prêt. Ce taux est généralement inférieur à ce que le client paiera, ce qui donne au concessionnaire la possibilité d’augmenter le taux d’intérêt et de générer des revenus supplémentaires. 

Par exemple, un prêteur peut vous approuver un prêt automobile et proposer au concessionnaire un taux d’achat de 4 %. Le concessionnaire majore le taux à 5 % pour un bénéfice de 1 %. Le concessionnaire vous présente un taux d’intérêt de 5 %, vous acceptez, ainsi que les documents relatifs à l’achat et au produit du prêt. 

Une fois que vous acceptez le prêt, vous enverrez généralement vos paiements mensuels à l’institution financière qui gère le prêt.

Avantages et inconvénients du financement par le concessionnaire

Avantages expliqués

• Processus de candidature pratique: Le financement par le concessionnaire est pratique, puisque vous magasinez votre véhicule et remplissez les documents de prêt pour obtenir des offres sur place. Cela signifie que vous n’avez pas besoin de passer du temps à rechercher des banques et à remplir plusieurs demandes au préalable.
• Offres promotionnelles potentielles: Les concessionnaires pourraient participer à des programmes spéciaux, tels que des rabais sur certains véhicules ou un faible taux d’intérêt, pour encourager les acheteurs solvables à choisir le financement du concessionnaire.
• Capacité à négocier les conditions: Bien que le financement par le concessionnaire puisse offrir moins de flexibilité que le financement direct, vous pouvez négocier des taux d’intérêt ou des conditions de prêt différentes. Le concessionnaire peut accepter de facturer moins de majoration afin que le prêt soit plus abordable.

Inconvénients expliqués

• Des taux d’intérêt plus élevés: Le concessionnaire peut ajouter une majoration au taux d’achat que lui propose l’institution financière associée. Cela signifie que vous pourriez finir par payer un taux d’intérêt légèrement plus élevé que lorsque vous empruntez directement auprès d’une banque.
• Potentiel de moins de transparence: Étant donné que le concessionnaire voudra profiter de la transaction, il peut y avoir moins de transparence sur les majorations des taux d’intérêt. Il se peut également que vous n’ayez pas assez de temps pour rechercher minutieusement toutes les offres qui s’offrent à vous.
• Moins de flexibilité pour les options des prêteurs: Lorsque vous choisissez le financement concessionnaire, vous recevrez uniquement les offres des institutions financières associées au concessionnaire. Cela peut conduire à moins de flexibilité dans les conditions du prêt que d’emprunter directement auprès d’un prêteur.

Alternatives au financement du concessionnaire

Que vous recherchiez un prêt pour une voiture ou un autre type de véhicule, le financement par un concessionnaire pourrait vous intéresser en raison de la commodité qui y est associée. Cependant, vous pouvez envisager quelques options supplémentaires qui pourraient conduire à une approbation plus facile ou à de meilleures conditions de prêt.

Financement interne

Souvent annoncé aux personnes ayant un faible crédit, le financement interne amène le concessionnaire à vous proposer directement un prêt sans avoir recours à une institution financière tierce. Le concessionnaire a un contrôle total sur les conditions de votre prêt et peut choisir de ne pas effectuer de vérification de crédit. Vous effectuerez vos paiements directement au concessionnaire.

Comme pour le financement du concessionnaire, vous remplissez la demande de prêt au moment de l’achat et vous ne pouvez acheter quelque chose que par l’intermédiaire de cette entreprise. Vous payez souvent un taux d’intérêt plus élevé en échange de la possibilité d’être approuvé avec un profil de crédit moins bon. 

Financement direct

Le financement direct élimine le rôle d’intermédiaire du concessionnaire, puisque vous vous adresseriez à une coopérative de crédit ou à une banque pour obtenir le prêt dont vous avez besoin. Vous pouvez obtenir de meilleures conditions qu’avec le financement du concessionnaire, car votre prêt n’a pas la majoration du concessionnaire.

Vous remplissez généralement une demande d’approbation préalable et fournissez vos informations financières et d’achat de véhicule à l’institution financière. Vous connaîtrez toutes les conditions du prêt avant de vous rendre chez le concessionnaire. Vous bénéficiez également de la possibilité de comparer plusieurs offres pour trouver les meilleures conditions. 

Comment obtenir du financement chez le concessionnaire

Obtenir du financement chez le concessionnaire est souvent aussi simple que de se rendre chez le concessionnaire et de le demander. Cependant, le site Web de votre concession peut proposer une demande d’approbation préalable que vous pouvez remplir au préalable et gagner du temps chez le concessionnaire. 

Lorsque vous remplissez la demande, vous pouvez vous attendre à répondre à des questions sur ce que vous souhaitez acheter, combien d’argent vous déposerez et combien de revenus vous gagnez. Le service financier du concessionnaire demandera généralement également certains documents, comme un permis de conduire et des fiches de paie récentes, pour vérifier vos revenus. Lorsque le concessionnaire soumettra la demande aux prêteurs, ils vérifieront votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit, le montant du prêt et votre ratio dette/revenu. Ces facteurs influencent votre décision d’approbation, ainsi que votre taux d’intérêt. 

Une fois que le concessionnaire aura reçu une réponse des prêteurs potentiels, vous devrez examiner les offres et décider laquelle accepter. Une fois que vous aurez obtenu l’approbation et pris votre décision, vous remplirez les documents relatifs au prêt et à l’achat. Vous traiterez désormais avec l’institution financière qui gère le prêt.